Заявление о реструктуризации долга в банк

Могут ли отказать в реструктуризации и что делать в этом случае

– банковская услуга, позволяющая должнику произвести изменение условий действующего соглашения на более комфортные.

Как правило, ее предоставляют, когда заемщик из-за серьезных причин потерял возможность своевременно исполнять обязательства — вносить платежи согласно графику.

К таким причинам относятся:

  • потеря рабочего места;
  • ухудшение состояния здоровья;
  • происшествие либо аварийное событие, повлекшее потерю трудоспособности;
  • декретный отпуск;
  • смерть близкого члена семьи, являющегося заемщиком либо поручителем заемщика.

Другими словами, не разрешается просто так изменять нормы соглашения. Для смены условий потребуются веские основания, которые будут подтверждены документально (справками, выписками и т.д.).

В чем смысл

Если все перечисленные требования будут выполнены, то заемщик сможет рассчитывать на такие перемены:

  • смена процентной ставки (снижение);
  • перемена валюты соглашения (не все банки такое допускают);
  • перенос отчетных дат;
  • повышение периода кредитования с одновременным понижением ежемесячной выплаты;
  • возможность взять дополнительные средства на льготных условиях;
  • обеспечение «кредитных каникул», периода отсрочки по погашению задолженности.

Это стандартный, отработанный процесс, но банки не всегда идут на него с охотой. И это можно объяснить, ведь едва ли кому-то захочется потерять прибыль.

Банковские учреждения не всегда соглашаются на одобрение заявления и периодически отказывают в прошении, при этом зачастую без указания причин.

Кредитные учреждения имеют целые отделы, в которых работники производят анализ финансового состояния заявителя, общего дохода его семьи, периодичности получения заработка, оценку сложившегося положения, а также как скоро оно может стабилизироваться.

Решение принимают в процессе совещания, в нем участвуют юристы банковского учреждения, руководители отделов, которые ведут работу с заемщиками. Чаще всего решение принимается предварительно, затем направляется в основной офис на утверждение.

Поэтому, в случае обращения в какой-либо банк по реструктуризации долга, придется ожидать одобрения из основного офиса банковского учреждения, расположенного в ином городе. Зачастую решение головного отделения может противоречить решению местного.

Основные причины отказа в процессе реструктуризации:

  • когда исправление финансового положения в ближайшее время невозможно;
  • если заявление на реструктуризацию повторное и ранее поступал отказ;
  • когда ранее была разрешена программа рефинансирования либо реструктуризации, а должник не смог выплачивать долг своевременно;
  • если заработок снизился до такого уровня, что погашение кредита не представляется возможным;
  • банк уже обладает сведениями о повышенной долговой нагрузке заявителя.

Но если заявление будет корректно оформлено, а указанные причины будут уважительные и существенные, то банковские сотрудники, скорее всего, пойдут навстречу.

В такой ситуации согласие для банка будет лучшим выходом, поскольку в итоге учреждение может просто потерять свои средства или после судебного процесса все же предоставить более лояльные условия.

Такой термин как «банкротство физических лиц» появился в российском законодательстве совсем недавно. До осени 2015 года понятия «гражданин» и «банкрот» были несовместимы.

В 2019 году суд может урегулировать долговые разногласия с участием физлиц тремя способами. Это мировое соглашение, реструктуризация долга и реализация имущества.

То есть на нее перестают начисляться неустойки, проценты и прочие санкции. При этом ограничивается и возможность управления гражданином собственными средствами. Он не может открывать банковские счета, заключать договора, покупать акции и прочее.

Но за гражданином сохраняется право на использование в личных целях определенной суммы для поддержания нормального существования, оплаты текущих платежей и решения иных насущных вопросов.

За исполнением решения суда и соблюдением планам реструктуризации следит специально назначенный судом финансовый управляющий. Но не стоит забывать и о таком возможном решении суда, как мировое соглашение.

То есть практически на любом этапе до принятия итогового решения стороны могут договориться о решении проблемы без привлечения третьих лиц или структур. Фактически это означает, что договориться с кредитором можно и до обращения в суд.

Заявление о реструктуризации долга в банк

Чаще всего решение о реструктуризации без судебного участия применяется при наличии долга перед банковским учреждением.

Предлагаем ознакомиться:   Заявление в суд об исправлении опечатки в исполнительном листе

Например, когда требуется реструктуризация ипотечного долга. Суть процедуры сводится к таким действиям:

  1. Должник подает в банк заявление о пересмотре займа.
  2. Банк рассматривает основания и представленные подтверждающие документы.
  3. Стороны подписывают соглашение об изменении порядка выплат.

Перечень документов для реструктуризации долга может отличаться. Решение в этом случае принимает кредитор.

Паспорт Идентифицирующий личность заявителя
Заполненное заявление на реструктуризацию Образец можно запросить в банке
Документы-основания оригинал трудовой книжки с отметкой о сокращении или увольнении в связи с ликвидацией
справка с работы об уменьшении заработной платы
справка из медучреждения о временной нетрудоспособности
правка из Центра занятости о постановке на учет и выплате пособия по безработице
иные документы, указывающие на обоснованность реструктуризации

Предоставляемые документы должны устанавливать факт временной потери платежеспособности, что повысить шансы на принятие банком положительного решения.

В то же время кредитор вправе запрашивать дополнительные документы. Если принимается решение о реструктуризации, составляется график погашения.

Как выглядит план

По действующим законодательным нормам проект плана реструктуризации долга может предлагаться исключительно кредитором или должником.

Суть плана заключается в создании графика платежей, по которому должнику будет удобно совершать выплаты. Но при этом должны учитываться и интересы кредитора.

За основу при создании плана берется уровень фактических доходов должника. Из этой суммы вычитаются средства, необходимые должнику на содержание самого себя и своей семьи.

Оставшаяся сумма может быть направлена на погашение имеющейся задолженности. Но при этом длительность погашения не должна превышать трех лет.

План должен содержать в себе следующие разделы:

  • порядок и сроки погашения долга;
  • порядок уведомления кредитора и уполномоченных лиц об изменении финансового состояния гражданина;
  • погашение долгов перед уполномоченными органами (при судебном рассмотрении дела о несостоятельности);
  • сроки и порядок реализации залогового имущества.

К плану прилагаются:

  • перечень имущества должника;
  • информация об источниках дохода за последние полгода;
  • кредитный отчет из бюро кредитных историй;
  • заявление должника о достоверности приложенных документов и согласии с планом.

Если план реструктуризации составляется на основании судебного решения, то он непременно утверждается судом. В случае неисполнения плана имущество гражданина подлежит реализации.

Подробности процедуры

Реструктуризация представляет процесс распределения выплат по графику, который удобен для гражданина. Подобная операция становится «спасательным кругом» должника, который не в состоянии погашать задолженность на условиях первоначального соглашения.

Отметим, первым шагом для инициации таких действий становится заявление о реструктуризации долга по кредитному договору. Кредитор рассматривает предложение и на протяжении 3–5 суток принимает окончательное решение.

Отметим, операция становится шагом, который спасает россиян от попадания в финансовую яму. Однако кредитор неохотно идет на изменение правил, когда неплательщик не предоставляет пакета документации, подтверждающей уважительные причины неплатежеспособности.

При оплате коммунальных платежей тоже могут возникать задолженности. Большой долг по ЖКХ может стать поводом для отключения коммуникаций, а порой и для выселения из занимаемого жилья.

Должник может для погашения долгов воспользоваться реструктуризацией задолженности.

Для этого соответствующее заявление подается в управляющую компанию или иную организацию, являющуюся кредитором. К заявлению непременно прилагаются документальные свидетельства о несостоятельности.

Управляющая компания может пойти на уступки должнику, заключив с ним соглашение о постепенном погашении долга.

Однако обязанности таковой законом не предусмотрено. Если заявитель получает отказ в реструктуризации, то решать проблему ему понадобится в суде.

Правильное применение реструктуризации долговых обязательств позволяет восстановить платежеспособность гражданина и выполнить долговые обязательства.

Но не стоит затягивать с обращением к кредитору, наличие большого долга не позволит урегулировать ситуацию в мирном порядке без участия судебных органов.

Структура и форма документа

Составлять заявление необходимо в 2 экземплярах, первый при этом следует направить в банковское учреждение, а во втором работник банка должен проставить данные о принятии. При отправлении заявления по почте важно направлять его письмом с уведомлением, в таком случае квиток о получении послания будет доказательством получения письма. После этого потребуется ожидать уведомление о принятии решения.

Период не определен законодательством, но в среднем он составляет около 30 суток. Именно в такой срок банк должен принять решение по заявлению.

При написании заявления в банк о реструктуризации долга по кредиту принят образец, описанный ниже.

В шапке документа необходимо указать место расположения основного офиса банковского учреждения, ФИО и паспортные данные заявителя.

Предлагаем ознакомиться:   Заявление в полицию о краже имущества

В самом заявлении следует указать такие сведения:

  • дату, от которой идет отсчет кредитного соглашения (дату подписания);
  • сумму средств, которые взяты в кредит, срок кредита, размер ежемесячной выплаты и процентной ставки;
  • срок, с которого произошло ухудшение финансового состояния;
  • причины, которые не позволяют далее выплачивать заем по стандартной схеме;
  • желаемые последствия в случае проведения реструктуризации (понижение процентной ставки, отсрочка и прочее);
  • контактная информация, чтобы сотрудники банковского учреждения имели возможность связаться с заявителем.

После этого нужно подписать заявление и направить его специалистам.

Польза для должника

Как правило, финансовые организации рассматривают следующие варианты процесса:

  1. Индивидуальный график выплат. В этом случае заемщик получает оптимальные условия выплат кредита, которые адаптированы к конкретной жизненной ситуации. Однако такие решения вероятны лишь при минимальных суммах недоимки и идеально кредитной истории клиента банка.
  2. Увеличение периода взносов. Здесь неплательщику продлевают сроки выплат, но обязательный платеж в подобных ситуациях снижается. Такой вариант – стандартный ход компании при просьбе должника пересмотреть первичный контракт.
  3. Списание штрафов. В отдельных случаях банки аннулируют начисленную пеню и штрафные санкции, оставляя клиенту выплаты процентов и «тела» займа.
  4. Отсрочка платежей. В определенных обстоятельствах уместным выходом для заемщика становится временная «передышка», не предусматривающая начисления пени.
  5. Изменение валюты взноса. При оформлении валютной ипотеки, реструктуризация предполагает смену денежных единиц платежа в рубли. Причем курс тут фиксируется на отметке, действительной к моменту подписания договоренностей.

Что касается предполагаемой выгоды заемщика, здесь экономисты говорят о шансе финансового оздоровления за счет снижения ежемесячной нагрузки. Кроме того, процедура полезна и при угрозе банкротства – меры предупреждают фиксирование судом неплатежеспособность должника.

Действия заемщика

Чтобы исправить ситуацию, первым шагом должника становится заявление о реструктуризации задолженности, образец которого читатели найдут по этой ссылке. Отметим, отдельные финансовые учреждения разрабатываю для подобных случаев специальные бланки, однако с позиции законодательства неплательщик вправе подать бумагу, составленную в свободной форме.

Учитывайте, письменное извещение о намерениях заемщик оформляет согласно правилам делового этикета. Соответственно, документ содержит четкий перечень позиций, размещенных в установленном правилами написания бумаги порядке. Такой бланк выглядит следующим образом:

  1. Шапка. В этом блоке указывается наименование в родительном падеже и юридические реквизиты адресата, включая почтовый индекс и телефон. Затем заемщик прописывает информацию об отправителе, отмечая инициалы, домашний адрес и контактный номер заявителя.
  2. Название обращения. С новой строки посередине страницы проситель пишет слово «Заявление».
  3. Информационный блок. В этой части излагаются факты. Неплательщик указывает номер и дату заключения первичного соглашения о займе, называет стороны, подписавшие контракт и кратко передает содержание договора. Ту указывают размер ссуды, конечные сроки погашения, сумму комиссионных выплат и другие ключевые условия. Если в соглашении указан пункт о вероятности изменении условий, уместно сослаться на эту часть бумаги.
  4. Описание причин неплатежеспособности. Здесь клиент описывает конкретные обстоятельства, повлекшие материальные затруднения и указывает определенную документацию, подтверждающую слова просителя. Ниже кратко формируют действия по предыдущему выполнению кредитных обязательств, отмечая наличие просрочек по выплатам.
  5. Содержание просьбы. Блок предполагает конкретные предложения неплательщика кредитору, которые спасают положение и становятся приемлемым выходом из кризиса. Обратите внимание, тут уместно описать конкретные сроки выплат и указать желаемую ставку платежа.
  6. Приложения. Эта часть бумаги предусматривает перечисление в виде нумерованного списка документации, которая прилагается к письму. Образец заявления в банк о реструктуризации долга по кредиту, содержащий такие сведения, увеличивает шансы на положительный ответ кредитора.
  7. Заключительная часть. Должник проставляет дату написания бумаги и подписывает бланк, делая в скобках полную расшифровку инициалов.

Как видите, письмо формируется по стандартам деловой переписки. Что касается передачи извещения, тут неплательщик вправе выбрать один из таких перечисленных методов:

  • личная передача бумаги;
  • использование услуг Почты России.

В первом случае делаю две копии письма, чтобы зарегистрировать бумагу официально. Выбор второго варианта предполагает передачу формуляра заказным письмом с описью вложения.

Предлагаем ознакомиться:   Заявление об обеспечении иска в арбитражный суд

Такие действия повышаю вероятность положительного решения по просьбе должника. Поскольку сотрудники филиалов банка не наделены полномочиями работников главного отделения, уместно дублировать запрос и руководству учреждения.

Куда подается

Когда заемщику требуется реструктуризация задолженности, ему необходимо написать заявление в банковское учреждение. Сделать это можно двумя способами:

  • обратиться в кредитный отдел (либо отдел проблемной задолженности в случае наличия долга) и оформить заявление на реструктуризацию кредита по образцу. Работники банка помогут это сделать правильно;
  • написать заявление самостоятельно на листе А4 в свободной форме. Можно при этом ориентироваться на варианты, в изобилии представленные в интернете.

Нюансы и советы финансистов

Выясним конкретные детали, которые играют важную роль при решении заемщика «упростить» график платежей банку. Начнем с займов, которые обеспечены залоговым имуществом. Отдельные люди предполагают, что реструктуризировать подобные контракты не удастся. Однако такое мнение ошибочно.

Финансовые организации пересматривают условия ссуды, обеспеченной залогом. Правда, здесь заемщику потребуется доказать кредитору, что собственность ликвидна и стоимость залогового имущества сопоставима с первоначально установленной ценой. Кроме того, важным нюансом становится и определение точного объема недоимки.

Не затягивайте с подачей подобного прошения. Учитывайте, финансовые структуры вправе отказать неплательщику, если на время получения письма за должником зафиксирована просрочка перечисления взносов. Если задержка уже есть, уместно указание такого факта в заявлении и объяснение банку причины этого обстоятельства.

Заключение

Заключительной частью процесса реструктуризации считается подписание соответствующего договора. Он должен содержать сведения о сторонах соглашения, процессе фиксации задолженности, размере долга, форме реструктуризации, а также к нему должен быть приложен свежий график выплат.

Другими словами, подписание соглашения о проведении реструктуризации представляет собой сделку. Она подразумевает признание сторонами наличия существующей задолженности, которая проходит процесс фиксации и определения размера.

Не пренебрегайте сбором подтверждающей слова о материальных трудностях документации. Грамотно подобранные бумаги способны гарантировать положительный исход. Отсутствие же документов, напротив, делает слова заемщика пустой констатацией факта.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования

Реструктуризация задолженности выгоднее, поскольку она максимально эффективна:

  • в качестве помощи в решении сложной ситуации с заемщиком;
  • дает возможность получить дополнительную финансовую выгоду.

При этом клиент несет убытки, хотя, на первый взгляд, предложение кажется весьма выгодным для заемщика. На самом же деле период погашения долга будет дольше, а значит, дольше будет длиться и выплата кредита. Помимо этого, реструктуризация кредита испортит кредитную репутацию клиента.

Процесс перекредитования станет выгодным, только если в другом банковском учреждении процентная ставка будет ниже. Но если выгода будет на минимальном уровне и едва перекроет траты на переоформление, то, скорее всего, в этих манипуляциях нет смысла, и не стоит этим заниматься.

При этом реструктуризация обладает своими положительными и отрицательными качествами. Среди плюсов можно выделить:

  • обеспечение более удобной формы погашения долга;
  • бесплатное переоформление документации;
  • способствует избеганию судебных дел по изысканию задолженности.

Среди минусов можно назвать:

  • это убыточное явление для клиента;
  • оказывает отрицательное воздействие на кредитную репутацию клиентов.

В последнее время банки все чаще предлагают предложения по рефинансированию. Это выгодно для заемщиков, если банковское учреждение предлагает акцию с пониженными процентами. В таких случаях лучше отдельно пересчитать все плюсы и минусы.

Часто заемщики слабо осведомлены о таких тонкостях и пишут заявление на рефинансирование кредита —

, при которой открываются все новые и новые кредиты в попытках перекрыть имеющиеся долги.

Надеясь на удачный исход, должники не считают необходимым пересчитывать возможные последствия очередного кредита.

В итоге каждый раз ежемесячные выплаты становятся все выше, как и общий долг. Таким образом, все попытки избавиться от обязательств лишь усугубляют ситуацию.

Максимально тяжелое положение у ипотечных заемщиков, которые получили средства под залог недвижимости. Ведь заем очень большой, есть риск лишиться жилища. В ситуации проблемы с ипотекой банку лучше реализовать жилье.

Кроме того, когда купленное на ипотечные средства жилье является единственным для заемщика, то продать его будет весьма тяжело. Кроме того, не следует сбрасывать со счетов судебные траты. Поэтому кредитору проще прийти к соглашению с проблемным должником о реструктуризации долга.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector