Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Какие есть очереди по получению выплат при отзыве лицензии у банка

Законно ли не выплачивать возмещение по вкладу при наличии кредита?

Надо сказать, что в свете нынешнего экономического кризиса и повального отзыва лицензий (только за 2015 год было отозвано лицензий более чем у 120 банков) некоторые заемщики стараются сделать на этом нечто вроде бизнеса.

То есть анализируют структуру того или иного банка, изучают размеры кредитных и инвестиционных портфелей. А после берут кредит в самом, на их взгляд, слабом банке. Ведь когда заведение близко к банкротству, это почти всегда заметно за месяцы до самого факта банкротства.

https://www.youtube.com/watch?v=zU7rXChIv9U

Кредит берется именно с целью его невозврата. Иной раз заемщику удается «потеряться» среди массы других должников, данные о которых разбирает банк-правопреемник. Особенно когда кредит относительно небольшой – до 100 тыс. рублей.

Тем не менее в большинстве случаев неисполнение кредитных обязательств перед новым банком повлечет за собой те же проблемы, какие были бы в предыдущем финансовом учреждении. Сначала постоянные звонки по утрам, письма в почтовых ящиках, угрожающие СМС.

Возможные стычки с коллекторами. Затем судебное разбирательство. Наверняка, заочное для ответчика. Решение суда. Наверняка, в пользу банка. И судебные приставы, описывающие имущество и оформляющие вычеты из ежемесячного дохода должника.

Какие есть очереди по получению выплат при отзыве лицензии у банка

Может быть такая ситуация, что банк меняет своё название. Случается, это связано с возвратом лицензии. Либо с финансово-экономическим фактором (слияние с другим банком, например). А бывает, что и просто так – личное желание основателя банка и держателя его ценных бумаг.

Встречными требованиями банка к вкладчику могут быть любые денежные обязательства вкладчика перед банком, основанные на гражданско-правовых сделках и других основаниях. На практике чаще всего речь идет о задолженности по кредитному договору, комиссии банка за расчетно-кассовое обслуживание. Днем наступления страхового случая является день отзыва лицензии у банка.

То есть временная администрация банка для определения размера возмещения делает следующее:

  1. берет сумму остатков по счетам и вкладам ИП, а также размер задолженности по кредитам на дату отзыва лицензии и сравнивает эти суммы;
  2. если размер требований вкладчика к банку больше, страховое возмещение = остаток по вкладам, счетам — задолженность по кредитам;
  3. если задолженность по кредиту больше, чем остатки по счетам, вкладчику не выплатят ничего.

Казалось бы, все просто и понятно. Однако сразу появляются вопросы.

В законе о страховании вкладов сказано, что для определения страхового возмещения берется сумма встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Особенностью кредитного договора является наличие графика платежей: сумма кредита разбивается на ежемесячные платежи в счет погашения самого кредита и процентов, начисленных на остаток основного долга по кредиту.

Если график платежей нарушается, на основании части 2 статьи 811 ГК РФ банк может потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами. Сам по себе отзыв банковской лицензии не является основанием для автоматического истребования у заемщика всей суммы кредита. Также нельзя истребовать досрочно всю сумму кредита, если заемщик платит исправно.

Какие есть очереди по получению выплат при отзыве лицензии у банка

В свете этого логично было бы предположить, что сумма встречных обязательств вкладчика составит, грубо говоря, один очередной платеж по графику с процентами за период с последнего внесенного платежа по дату отзыва лицензии.

К сожалению, на практике это не так. Агентство по страхованию вкладов на своем официальном сайте разъясняет, что при определении размера страхового возмещения учитывается ВЕСЬ остаток основного долга по кредиту, проценты по дату отзыва лицензии и штрафные санкции, если такие были начислены (см. вопрос 22).

К сожалению, законно. Посмотрим судебную практику. Споры индивидуальных предпринимателей по поводу выплаты страхового возмещения по вкладам рассматривают арбитражные суды. Однако арбитражная практика по таким делам пока не очень обширна.

Дело А40-91323/2014

ИП обслуживалась в банке «Надежность» по РКО. Остаток средств на счетах на дату отзыва лицензии у банка составлял 225 тысяч рублей. Также у ИП был ранее взят в этом банке кредит на 600 тысяч рублей, на дату отзыва лицензии кредитная задолженность составляла 538 тысяч рублей.

ИП подала иск в суд к АСВ о взыскании страхового возмещения в сумме 225 тысяч рублей. Суды первой и апелляционной инстанций ей в этом отказали. Решение АСВ признано законным. В обоснование своей позиции суды указывают, что встречное требование, при котором ИП является должником, возникло с даты получения кредита.

Увы, такой взаимозачет после отзыва лицензии у банка невозможен. Статьей 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по общему правилу с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещено прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований.

Судебная практика это также подтверждает. Смотрим дело А60-21070/2014. У ИП на счетах и вкладах в Сберинвестбанке было 826 тысяч рублей, также был оформлен кредит под залог автомобиля на сумму 743 тысячи рублей.

После отзыва у банка лицензии ИП было выплачено страховое возмещение в сумме 83 тысячи рублей. ИП посчитала, что между ней и банком был произведен зачет встречных однородных требований, обязательства прекратились, и обратилась в суд с иском о расторжении кредитного договора и договора залога.

ИП попробовала обратиться с жалобой в Конституционный суд РФ. В определении №2657-О от 20.11.2014 КС РФ отказал в принятии ее жалобы к рассмотрению. Суд посчитал, что установленный в ФЗ о страховании вкладов порядок получения возмещения при наличии одновременно кредита и вклада не нарушает права заявительницы.

По мнению КС, этот порядок учитывает взаимные обязательства банка и вкладчика и направлен в том числе на надлежащее исполнение вкладчиком своих обязательств перед банком. Суд также напомнил, что после погашения кредита за вкладчиком сохраняется право на получение страхового возмещения в оставшейся части в порядке ч.2 ст.7 ФЗ о страховании вкладов.

Сам по себе отзыв банковской лицензии не влияет на характер ваших договорных отношений с банком. Вы остаетесь должны банку по кредитному договору на существующих условиях, банк остается должен деньги вам по договору вклада или банковского счета.

Агентство по страхованию вкладов по сути лишь выплачивает вам положенное по закону страховое возмещение. Оно не отдает вам деньги банка при выплате страховки (отдает деньги государства в качестве страхового возмещения), а вы не отдаете АСВ платежи по кредиту (вы отдаете их самому банку).

какие есть очереди по получению выплат при отзыве лицензии у банка чем регулируются очереди и как быть если у банка отозвали лицензию как происходят принципы очереди для получения выплат и выбора банка агента какие есть очереди

По сути АСВ выступает гарантом интересов банка при его ликвидации или банкротстве: оно придерживает причитающееся вам страховое возмещение до полного погашения кредита. Если вы добросовестный заемщик, то, погасив кредит, получите страховку. Если вы платить по кредиту не будете, то и страховка от государства вам не полагается.

  1. Обратитесь в банк-агент за выплатой страхового возмещения.
    Если остаток на счетах был больше, чем задолженность по кредиту, получите страховое возмещение и выписку из реестра требований. Если в данный момент долг по кредиту больше и страховка вам не причитается, просто получите письменный отказ на ваше заявление о выплате возмещения.
  2. Продолжайте погашать кредит согласно графику платежей.
    Обязательно храните все документы об оплате, поскольку после отзыва банковской лицензии часто возникают трудности с зачислением платежей, а также их разнесением на счета конкретных заемщиков (все платежи перечисляются на общий счет).
  3. Также вы можете воспользоваться своим правом досрочного погашения кредита полностью или в части.
    По кредитам физических лиц, оформленным на личные нужды (потребительским, автокредитам, кредитным картам), досрочное погашение можно сделать, письменно предупредив банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты досрочного погашения. По кредитам ИП на предпринимательские нужды порядок досрочного погашения кредита надо уточнять по условиям кредитного договора и непосредственно в банке (временной администрации, у конкурсного управляющего).
  4. После погашения кредита обратитесь за получением остатка страхового возмещения.
    Это возможно также в случае, когда банк переуступит требования по вашему кредитному договору третьему лицу. Основанием для выплаты остатка страховки в данной ситуации будет часть 2 статьи 7 ФЗ «О страховании вкладов»: вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке.

Последствия непогашения кредитной задолженности

Ваши дальнейшие действия зависят от того, какими услугами банка вы пользовались до отзыва лицензии. Далее вы узнаете о том, что делать вкладчикам, заемщикам и корпоративным клиентам закрывшегося банка.

Все зависит от того, застрахован ли ваш вклад, и какая сумма находится на нем. Согласно закону 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц», все вклады на сумму до 1 400 000 рублей должны быть застрахованы.

Предлагаем ознакомиться:   Корреспонденция счетов дебет актив кредит пассив проводки

Узнать о том, когда и как вы можете вернуть свои деньги, вы можете на сайте АСВ через 7-14 дней после ликвидации банка. В разделе «Страховые случаи» найдите нужную вам организацию. В ее описании будет указан статус выплаты возмещения и банки, через которые вы можете его получить.

Для получения компенсации напишите заявление и подайте его через ликвидатора или по почте. Если размер суммы возмещения более 3 000 рублей, то документ при отправке нужно дополнительно заверить у нотариуса.

Возврат вкладов суммой более 1 400 000 рублей решается только через суд. Для этого нужно оформить

требование кредитора

и направить его в АСВ.

Если суд назначает ликвидатора, то все вклады переходят к нему. Поэтому, если банк-агент уже установлен, то вы можете обратиться сразу к нему. При этом не обязательно забирать деньги со счета или вклад.

В любом случае, выплаты начнутся в течение 3-14 дней после подачи заявления. Деньги вы получите наличными или на любой банковский счет. О том, где и когда вы можете забрать компенсацию, вам сообщат по почте.

Подать заявление и вернуть деньги со вклада вы можете в течение всего срока ликвидации банка. Если вы не смогли сделать это по уважительной причине (например, из-за тяжелой болезни), то вы имеете право обратиться в АСВ и после завершения этого срока.

Все выплаты, связанные с погашением обязательств банка, производятся в порядке установленной законом 177-ФЗ очередности:

  • Выплаты по договорам вклада или счета на сумму до 700 рублей
  • Выплаты по договорам вклада или счета на сумму от 700 рублей
  • Выходные пособия и задолженности по зарплате работников банка
  • Выплаты ИП, юридическим лицам и держателям ценных бумаг

Ликвидация и закрытие банка не отменяет оформленные в нем кредиты. Заемщики все еще обязаны выплатить свои долги. Проценты все еще начисляются, а за неуплату накапливаются штрафы и пени.

Как и вклады, кредиты переходят к банку-агенту, который назначается после ликвидации. Если такой банк не назначен, то выплаты по ним принимает АСВ. Для этого агентство создает специальный счет. В любом случае договор переоформляется на тех же условиях, без участия заемщика.

Узнать о том, куда нужно выплачивать долг по кредиту, вы можете также на сайте АСВ. В разделе «Ликвидация банка» найдите нужную вам организацию и перейдите на ее страницу. Там в списке документов найдите пункт «Реквизиты для платежей по кредитам» или «О выборе банка-агента». Здесь вы найдете всю необходимую информацию.

Если банк-ликвидатор уже найден – обратитесь сразу к нему. Желательно также взять ваш экземпляр договора по кредиту для уточнения. В противном случае начинайте выплату долга по реквизитам, которые указывает агентство. Сумма, срок и процентная ставка в любом случае остаются прежними.

То же самое происходит с долгом по кредитной карте. Как и дебетовая, она блокируется, а после выплаты долга – закрывается. После этого вы можете оформить новую кредитку в другом банке. В 2018 году АСВ совместно с Яндекс.

Кассой и платежной системой Золотая Корона запустило сервис, который упрощает погашение кредитов в закрывшихся банках. Вы можете воспользоваться им, если не можете найти сведения о порядке погашения долга.

Сервис позволяет погашать кредит банковской картой, электронным кошельком Яндекс.Деньги или наличными в одной из точек обслуживания Золотой Короны. Чтобы внести платеж с посощью сервиса, введите сумму и выберите способ погашения.

Если вы хотите внести безналичный платеж — выберите способ перечисления денег. От способа зависит скорость перевода и размер комиссии. Далее укажите название или БИК банка и введите номер кредитного договора.

Введите данные карты или электронного кошелька, после чего подтвердите операцию SMS-кодом. После успешной оплаты вы получите уведомление о зачислении платежа по кредиту. Чтобы погасить кредит наличными, выберите раздел «Где оплатить без комиссии».

Как и банковские вклады, счета и дебетовые карты защищены системой страхования. Условия возврата денег с них будут теми же самыми. Выплаты производит лично АСВ или уполномоченный им банк-агент. Узнайте, где и в каком порядке происходят выплаты компенсаций клиентам вашего банка, на сайте АСВ, после чего подайте заявление в нужную вам организацию. Максимальная сумма также ограничена 1 400 000 рублей.

Заявления о возврате денег со счетов и карт рассматриваются после заявлений по вкладам, поэтому стоит поторопиться.

Дебетовая карта, которая была открыта в банке, будет сразу же заблокирована после отзыва его лицензии. Перевести с нее деньги обычным способом вы не сможете. Вернуть деньги с нее вы можете так же, как и со счета или вклада.

Если в банке у вас открыто несколько счетов, вкладов или карт, то при выплате компенсации они будут учитываться все вместе. Также вместе учитываются счета и вклады, открытые в разных отделениях и филиалах банка. Вы также сможете вернуть только 1 400 000 рублей.

Какие есть очереди по получению выплат при отзыве лицензии у банка

Система страхования не распространяется на такие виды вкладов и счетов:

  • Вклады и счета, оформленные на предъявителя (например, сберегательные книжки)
  • Вклады на доверительном управлении
  • Электронные кошельки
  • Вклады и счета, оформленные в филиалах за границей
  • Средства на обезличенных металлических счетах

В первую очередь предупредите контрагентов и работников о сложившейся ситуации. Из-за закрытия банка будут проблемы с заключением сделок и перечислением зарплаты. Также предупредите налоговую инспекцию о возможных задержках при уплате налогов.

При необходимости предоставьте все нужные документы – платежки, выписки со счета, чеки и другие. Параллельно откройте новый расчетный счет в другом банке. Если у вас уже есть несколько счетов, то вы можете воспользоватся любым из них.

При задержках зарплаты вы обязаны выплатить работникам компенсацию. Это процент, равный одной трехсотой части ставки рефинансирования, от всей невыплаченной суммы. Компенсация выплачивается за каждый день просрочки.

Если вы ИП, то вы сможете вернуть сумму на вашем счете, как и частное лицо. Ваши действия будут теми же самыми – на сайте АСВ найдите информацию о банке-агенте и отправьте туда заявление. Если такой банк не установлен – обратитесь непосредственно в агентство.

ООО же, в свою очередь, обязаны направить в агентство или в банк-ликвидатор требование кредитора. К документу приложите копию устава, ОГРН, приказ о назначении руководителя и договор счета. Требования от юридических лиц обычно рассматриваются в последнюю очередь, поэтому подайте его как можно скорее.

Что касается кредитов, то они выплачиваются так же, как и у частных клиентов. Они передаются банку-агенту или АСВ. Если вы оформляли эквайринг в закрывшемся банке, то вы должны заключить новый договор в другой организации.

Старые POS-терминалы в этом случае перенастраиваются или, если вы брали их в аренду, передаются ликвидатору. Если вы оформляли в закрывшемся банке договор лизинга, то он также переоформляется у агента. Вернуть деньги с зарплатных карт работники должны будут сами — объясните им, как это сделать.

После открытия нового счета или переноса его в другой банк не забудьте внести изменения в базы бухгалтерского учета и сообщить новые реквизиты контрагентам.

VestiPrava.com

Решение об отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности принимает Центробанк РФ – организация, которая управляет всей банковской деятельностью России. Он анализирует деятельность подозрительного или ненадежного банка и на основании полученных фактов решает дальнейшую судьбу организации.

Чаще всего причины отзыва лицензий у банков следующие:

  • Несоблюдение законов РФ и требований Центробанка
  • Денежные махинации – отмывание денег, мошенничество, финансирование преступности и терроризма
  • Грубые нарушения в ведении отчетности, предоставление недостоверных сведений, сокрытие источников дохода
  • Нарушение обязательств перед клиентами, как частными, так и корпоративными (невыплата вкладов, отказ в погашении кредита и другие)
  • Вложение денег в рискованные активы, например, акции и облигации сомнительных фирм
  • Снижение собственных средств банка по какой-либо причине – например, из-за рискованных вложений; а также уменьшение уставного капитала ниже минимального уровня и угроза банкротства
Предлагаем ознакомиться:   Привлечение к уголовной ответственности за неуплату алиментов

Массовый отзыв лицензий у банков начался в 2013 году. Связан он с зачисткой банковского сектора от недобросовестных и ненадежных организаций, которую организовала глава Центробанка Эльвира Набиуллина.

Банки, потреявшие лицензию в 2017 году

Название банка

Дата отзыва лицензии

Номер лицензии

Причина отзыва лицензии

Количество отделений

Головной офис

Банк Сириус

23.01.2017

3506

Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, угроза банкротства

1 отделение в Омске

Омск

Банк Енисей

09.02.2017

474

Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, рискованное размещение средств

35 отделений в 13 городах

Красноярск

Татфондбанк

03.03.2017

3058

Неисполнение требований Центробанка, падение достаточного капитала, уменьшение средств банка, рискованное размещение средств

128 отделений в 43 городах

Казань

Банк Сибэс

28.04.2017

208

Рискованные операции (рефинансирование проблемных клиентов), манипуляции сотрудников с отчетностью и документами, угроза банкротства

3 отделения в Омске

Омск

Интеркоопбанк

15.05.2017

2803

Денежные махинации, неисполнение законов РФ и требований Центробанка

5 отделений в Москве

Москва

Банк Легион

07.07.2017

3117

Банкротство в связи с похищением большого числа средств банка

68 отделений в 25 городах

Москва

Межтопэнергобанк

20.07.2017

2956

Невыполнение обязательств перед кредиторами, рискованное размещение средств, подозрения в денежных махинациях.

60 отделений в 32 городах

Москва

Банк Югра

28.07.2017

880

Неисполнение требований Центробанка, падение достаточного капитала, уменьшение средств банка

105 отделений в 69 городах

Москва

Банк Крыловский

02.08.2017

456

Агрессивная политика привлечения денежных средств, крупная недостача при проверке

51 отделение в 18 городах

Краснодар

Банк Резерв

09.08.2017

2364

Привлечение сомнительных активов, угроза банкротства

14 отделений в 3 городах

Челябинск

Русский Международный Банк

04.09.2017

3123

Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, невыполнение обязательств перед кредиторами, высокорисковое кредитование

1 отделение в Москве

Москва

МФБанк

04.10.2017

3163

Вложения в низкокачественные активы, угроза банкротства из-за долгов

11 отделений в 6 городах

Москва

Банк Канский

13.12.2017

860

Вложения в низкокачественные активы, отсутствие первичных документов о кредитах, угроза банкротства

24 отделения в 4 городах

Березовка

Банк Солидарность

15.12.2017

1555

Агрессивная политика привлечения денежных средств, вложения в низкокачественные активы, грубые нарушения требований Центробанка

7 отделений в 6 городах

Москва

Северный Кредит

29.12.2017

2398

Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, угроза банкротства из-за утраты большей части средств

42 отделения в 31 городе

Вологда

Банки, потерявшие лицензию в 2018 году

Название банка Дата отзыва лицензии Номер лицензии Причина отзыва лицензии Количество отделений Головной офис
Сибирский Банк Реконструкции и Развития 06.02.2018 1284 Вложения в низкокачественные активы, похищение большой суммы средств, полная утрата собственного капитала 12 отделений в 6 городах Тюмень
Лайтбанк 29.03.2018 3177 Угроза банкротства из-за неадекватной оценки качества кредитного портфеля 8 отделений в 2 городах Москва
ОФК Банк 16.04.2018 2270 Подозрения в денежных махинациях, полная утрата собственного капитала 3 отделения в 3 городах Москва
Русский Торговый Банк 20.04.2018 2842 Предоставление неверной отчетности, угроза банкротства из-за слишком рискованной политика банка, нарушения требований Центробанка 2 отделения в Москве Москва
Бум-Банк 01.06.2018 1137 Нарушения законов и требований Центробанка, высокорисковое кредитование, подозрения в денежных махинациях 7 отделений в 5 городах Нальчик
Банк Рублев 27.06.2018 3098 Вложения в низкокачественные активы, полная утрата собственного капитала 15 отделений в 10 городах Москва
Банк Советский 03.07.2018 558 Падение собственного капитала ниже минимального уровня, затянувшаяся санация 56 отделений в 13 городах Санкт-Петербург
Банк Таатта 05.07.2018 1249 Подозрения в денежных махинациях, угроза банкротства из-за слишком рискованной политики банка 12 отделений в 6 городах Якутск
Газбанк 11.07.2018 2316 Сокрытие реального финансового положения, грубые нарушения требований Центробанка 14 отделений в 6 городах Самара
К2 Банк 31.08.2018 2851 Высокорисковое кредитование, предоставление неверной отчетности, угроза банкротства 8 отделений в 6 городах Черкесск
Аксонбанк 17.09.2018 680 Вложения в низкокачественные активы, угроза банкротства 18 отделений в 6 городах Кострома
Риал-Кредит 19.10.2018 3393 Высокорисковое кредитование, подозрения в денежных махинациях 23 отделения в 3 городах Москва
Агросоюз 07.11.2018 1459 Нарушения требований Центробанка, предоставление неверной отчетности, подозрения в денежных махинациях 31 отделение в 8 городах Москва
Русский Ипотечный Банк 23.11.2018 1968 Несоблюдение законов и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях 10 отделений в 4 городах Москва
Златкомбанк 06.12.2018 568 Нарушения требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, отсутствие достаточных резервов 8 отделений в 3 городах Москва

Чем регулируются очереди и как быть, если у банка отозвали лицензию?

Дело А40-91323/2014

Закон о страховании вкладов гласит, что если банковское учреждение входит в систему страхования вкладов, то денежные средства ИП и юридических лиц*, размещенные на расчетном счете (открытым для ведения бизнеса), депозите или корпоративной банковской карте — являются застрахованными государством до 1.

* Лишь с 1 января 2019 (наконец-то!) деньги юрлиц застрахованы, но под действие закона попадают только лица, относящиеся к малым предприятиям.

  • 06.06.2019 — отозвали лицензию у Банка «Прайм Финанс»
  • 06.06.2019 — отозвали лицензию у Банка «Взаимодействие»
  • 31.05.2019 — отозвали лицензию у Кемсоцинбанка

Во-первых, отзыв лицензии у банка — не снимает с вас обязательств по выплате зарплат. Во-вторых, за каждый день просрочки вы в любом случае обязаны будете заплатить компенсацию сотрудникам согласно ТК РФ.

Что касается сотрудников, то деньги на их картах застрахованы АСВ в рамках 1.4 млн. рублей.

Если банк лишили лицензии, то ЦБ РФ вводит в него временную администрацию. А это значит гасить кредит вначале нужно всё ещё в пользу банка. Но в любом случае необходимо уточнить у временной администрации банка актуальные реквизиты для перечисления денег.

Это можно сделать либо по телефону горячей линии банка-страдальца, либо проверить на их официальном сайте. Если информацию не удалось получить, то можно позвонить в ЦБ РФ (телефоны есть на их сайте).

Затем спустя в среднем два месяца (но может и больше года) запускается процесс ликвидации/банкротства банка и с этого момента все кредитные дела переходят к Агентству по страхованию банковских вкладов.

При этом есть один нюанс. Согласно закону «О потребительском займе» (статья 5, пункт 22) кредитор обязан предоставить вариант оплаты без комиссии. Соответственно эта роль ложится на АСВ, которое не всегда быстро может предложить вариант погашения кредита без комиссии. Поэтому возможно пару платежей всё же придется провести с комиссией.

Если вами был проведен платеж по погашению кредита в момент отзыва лицензии, то может сложиться непростая ситуация.

Индивидуальный предприниматель / юр лицо гасит долг по кредиту пополнив свой банковский счет, который открыт в этом же банке-страдальце, а далее банк списывает эти деньги согласно графику платежей. В такой ситуации, если платеж не успел «проскочить», то по сути вы не погасили свою кредитную задолженность и деньги «зависают» на вашем счете.

Важно! Чтобы не было просрочки по кредиту — и индивидуальному предпринимателю, и юр лицу, необходимо заново осуществить платеж, но уже по реквизитам, которые предоставит временная администрация банка.

Николай Потапов

Если же платеж успел «проскочить», то рекомендуем позвонить временной администрации банка по горячей линии, чтобы там подтвердили получение денег (а лучше получить это подтверждение в письменном виде с печатью временной администрации).

Иногда вместо закрытия банк присоединяется к другой организации или финансовой группе. При этом его лицензия ликвидируется, а обязанности старого банка переходят к новому. Так случилось, например, с банком Юниаструм, который зимой 2017 года стал частью Восточного Банка. Решение о присоединении должно быть одобрено Центробанком и Федеральной антимонопольной службой.

После отзыва лицензии банк прекращает обслуживать тех, кто пользовался его услугами. Для клиента — физического лица или предпринимателя — закрытие организации означает дополнительные проблемы с оформленными в нем продуктами.

Ему необходимо будет вернуть деньги на счетах и депозитах, погасить оставшиеся задолженности и разобраться с остальными услугами (например, гарантиями для юридических лиц). Чем крупнее банк и чем больше людей пользуется его услугами, тем серьезнее последствия его ликвидации.

Предлагаем ознакомиться:   Закон о должниках по кредитам — новый

Поэтому крупные банки с большим числом клиентов закрывают редко — чаще их направляют на санацию. Так называется комплекс мер, которые направлены на улучшение ситуации внутри банка без серьезных потерь для него и его клиентов.

Лишиться лицензии могут как новые и поэтому не всегда надежные банки (как Лето-Банк), так и крупные организации, которые существуют уже давно (как Банк Югра). Однако, можно заранее определить банк на грани банкротства и закрытия по нескольким заметным признакам:

  • Сообщения о проблемах банка в СМИ. На собственном сайте организации не всегда можно об этом узнать. Особенно обратите внимание на проверки и судебные разбирательства, в которых участвует банк
  • Снижение оценки банка крупными рейтинговыми агентствами, российскими или международными. Если рейтинг снижается до удовлетворительного уровня (оценка С) и ниже, то стоит задуматься о том, что в банке что-то не так
  • Технические сбои в работе банка – не загружается сайт или приложение, не проводятся платежи и переводы, не действуют карты, не работают банкоматы. В критических ситуациях сбои длятся несколько дней или недель
  • Отказ в выдаче денег со счетов и вкладов. Если банк старается удержать у себя средства клиентов, значит, ему по какой-то причине не хватает собственных денег

Чем больше признаков нестабильности заметно у банка, тем выше вероятность того, что в ближайшее время он лишится лицензии.

Не пытайтесь вывести деньги со счетов, когда вы узнаете о вероятном отзыве лицензии. Во-первых, из-за ограничений сделать это вы вряд ли сможете. Во-вторых, арбитражный суд и ликвидатор могут рассмотреть такие операции как подозрительные.

Самый первый и очевидный момент в такой ситуации заключается в дилемме, а стоит ли вообще заморачиваться с кредитом, взятом в банке, который теперь лишен лицензии? Как говорится, банк горел – кредит гасился.

какие есть очереди по получению выплат при отзыве лицензии у банка чем регулируются очереди и как быть если у банка отозвали лицензию как происходят принципы очереди для получения выплат и выбора банка агента какие есть очереди

Однако ликовать заемщикам рано. Когда происходит отзыв лицензии, можно считать, что банк пока что просто временно лишили возможности вести финансовую деятельность. Но само заведение как юридическое лицо никуда не исчезает.

Структура же банка не ликвидирована. Организации всегда можно попытаться вернуть себе лицензию. Кроме того, у банка есть ведь не только заемщики, но и вкладчики. Мелким вкладчикам заведение возвращает деньги из аварийных неприкосновенных запасов (вклады до полутора млн рублей). Однако крупные вкладчики таких абсолютных гарантий не имеют.

С ними банк рассчитывается из оборотных активов, которые складываются в том числе и из кредитного возврата. Поэтому даже временно нефункционирующее заведение заинтересовано в том, чтобы заемщики соблюдали свои кредитные обязательства.

Это прописано на законодательном уровне (согласно Федеральному закону РФ № 127 от 26.10.02). Но самый важный момент состоит в том, что на время отсутствия лицензии все кредитные долги переходят в другой банк, которого назначают правопреемником.

1. Надо выяснить, какое учреждение теперь работает с вкладчиками и заемщиками опального банка. Куда теперь вносить ежемесячные платежи. Найти всю необходимую информацию можно на сайте Центробанка РФ. Или можно сделать проще.

Если отделение банка без лицензии все еще открыто, можно будет наведаться прямо туда. Там нужно найти временного управляющего, который и сообщит востребованную информацию. Передача лицензии порой затягивается.

Поэтому формируют временную администрацию банка, с которой можно разрешить большинство вопросов (согласно статье 183.5 ФЗ № 127). Клиент имеет полное право знать, у какой организации теперь находятся права на его кредит и куда ему платить.

2. В новом банке понадобится сделать несколько важных вещей. Во-первых, проверить платежные реквизиты. Собственно, для этого заемщик даже не обязан посещать отделение банка. Новые реквизиты, необходимые, чтобы оплачивать кредит и проценты, человеку банк должен выслать по почте в официальном письме.

Либо связаться с клиентом по телефону и сообщить, что тому желательно посетить филиал банка для получения новых реквизитов. Проверить реквизиты также можно на сайте особого органа, занимающегося делами обанкротившихся банков, – Агентства по страховым вкладам.

Наконец, реквизиты может дать временный управляющий временно неработающего банка. Если никаких уведомлений нет, заемщику можно со спокойной совестью платить по старым реквизитам. Только все квитанции надо обязательно сохранять!

3. Во-вторых, если очередная выплата по кредиту пришлась на день отзыва лицензии у банка-кредитора (плюс-минус пять дней), обязательно нужно затребовать в новом банке выписку об этой оплате. Поскольку в связи с передачей лицензии иногда происходит потеря некоторых финансовых данных. Новый банк может посчитать, что этот ежемесячный взнос не был произведен клиентом.

4. В-третьих, с новым банком клиенты частенько перезаключают старый договор. Новый кредитор может согласиться на более выгодные для заемщика условия. Тогда по новому договору платежи будут уже другими.

Кроме того, должны быть пересчитаны старые платежи в рамках условий нового договора. Тут клиент должен предъявить банку-правопреемнику свой договор с кредитной организацией, потерявшей лицензию, и все квитанции о прошлых выплатах по данному кредиту.

Однако насильно заставить клиента перезаключить договор новый кредитор не имеет никакого права. Это полностью свободная воля заемщика. Важно, чтобы в платежной документации нового банка было указано, что клиент оплачивает кредит, взятый не в этом банке, а в другом. Наконец, кредит всегда можно погасить досрочно.

Что значит санация банка

Санация банка — это комплекс мероприятий по «оздоровлению» банковской организации с целью спасти его от банкротства и восстановить платежеспособность. Инициатором санации может выступить как сам банк, так и ЦБ РФ.

По сути, процедура санации банка — это «вливание» денег в данное кредитное учреждение, а также реструктуризация задолженностей/расходов, оптимизация всех бизнес-процессов (начиная от изменения системы управления и заканчивая корректировкой методики работы банка).

Финансирование банка может происходить за счет средств:

  • Агентства по страхованию вкладов;
  • ЦБ РФ;
  • Прочих инвесторов-банков.

Со списком банков на санации можете ознакомиться здесь

Бизнесу, «невхожему в кабинеты банка», спрогнозировать санацию очень сложно. Итак, чем грозит санация банка? Начнем с того, что в какой-то степени санирование выгодно всем: индивидуальные предприниматели и юридические лица сохранят все свои деньги на расчетном счете/депозите.

А далее, с одной стороны, есть возможность спокойно и без последствий «перекочевать» на РКО к другой банковской организации. С другой стороны, если остаться у текущего, то зачастую в процессе санации, стремясь удержать клиентов — банк может предложить более выгодные условия. Стоит отметить, что лишь единожды был случай, когда ЦБ РФ лишил лицензии санируемый им банк.

Если ваш банк попал под санацию, в котором взят кредит для бизнеса, то не забывайте периодически узнавать — не поменялись ли реквизиты или может появились какие-то нюансы с погашением задолженности.

Редакция портала «24Direktor» надеется, что статья оказалась вам полезной. Если Вы увидели неточность в данной статье или есть полезная информация для ее дополнения, то будем благодарны, если Вы нам пришлете.

Вывод

С точки зрения законодательства о страховании вкладов вкладчику невыгодно иметь в одном и том же банке и вклады (счета), и кредиты. При отзыве лицензии такой вкладчик получает либо совсем небольшое возмещение по вкладам, либо не получает ничего до полного погашения своих кредитов.

Фактически у вас зависают деньги на счетах (вы не можете ни получить по ним страховку, ни пустить их на погашение кредита), а также вынуждены продолжать погашать кредит по графику. Поэтому индивидуальным предпринимателям и физлицам целесообразно держать свои сбережения и брать кредиты в разных банках.

Примечание по поводу обычных физических лиц (не ИП).

Описанные в этой статье действия применимы и к вам, если после отзыва банковской лицензии вы получаете страховое возмещение в общем порядке. Из общего правила бывают исключения. Например, по вкладчикам Пробизнесбанка.

К Пробизнесбанку был применен новый способ удовлетворения обязательств — передача обязательств по договорам с физлицами в полном объеме в пользу другого банка — Бинбанк. То есть страховка по вкладам Пробизнесбанка физлицам не выплачивалась, а значит, такие вкладчики параллельно получили свои вклады в Бинбанке и гасят кредит перед Пробизнесбанком на существующих условиях договора.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector