Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)

Выгодно ли взять кредит чтобы погасить ипотеку

Погашение ипотеки средствами потребительского кредита

Некоторые участники рынка ипотечного кредитования в РФ (особенно регионального значения) могут предлагать такие условия досрочной выплаты займа, что смысл в ней попросту теряется.

Среди ограничений возможны следующие:

  1. Применение штрафных санкций и уплата комиссии

В кредитный договор может быть включен пункт о взимании штрафа или комиссии в случае, если заемщик захочет погасить долг в досрочном порядке.

  1. Дополнительные действия со стороны клиента

Здесь имеется в виду предварительное предупреждение кредитора заемщиком о своем намерении внести досрочный платеж. Одни банки принимают его в устной форме, другие – требуют написать заявление.

  1. Определение пороговой суммы досрочного погашения

Некоторые кредиторы указывают в договоре минимальное значение суммы платежа, вносимого заемщиком раньше установленного срока. Ниже этой величины совершить платеж нельзя.

На практике подобные условия обычно включают небольшие региональные банки. Крупные игроки ипотечного рынка давно отказались от подобных мер. Например, ипотеку в Сбербанке можно закрыть путем подачи заявления онлайн и внесения требуемой суммы. Никаких комиссий и иных платежей, а также ограничений по сумме и срокам оплаты.

Само по себе досрочно заплатить по ипотечному займу выгодно, а сделать это намного раньше окончания срока договора и тем более. Погашенная досрочно ипотека позволит минимизировать издержки по выплате процентов банку. Главное здесь – изыскать необходимые средства.

Выгодно ли взять кредит чтобы погасить ипотеку

Если покупаете квартиру в новостройке, то застройщик должен быть аккредитован в нескольких банках. Сравните их условия по кредиту. Выберите банк с наименьшей ставкой. Разница в ставке даже в 0,5% за годы может превратиться в экономию сотен тысяч рублей.

Если покупаете жильё на вторичном рынке, то можно изучать предложения всех банков, которые предлагают эту услугу.

Этот способ позволит быстрее всего погасить ипотеку. Если есть возможность, то все свободные деньги направляйте на досрочные платежи. Если вместо 20 тысяч рублей будете возвращать ежемесячно по 40 тыс. рублей, то кредит вернёте в два раза быстрее.

Рефинансирование — это получение нового кредита на выгодных условиях, которым гасится старый займ. Допустим, вы оформляли ипотеку по ставке 12% годовых, а сейчас банки предлагают займы под 8%. Оформляйте этот кредит, гасите им старый и быстрее вернёте долг.

При покупке жилья вы имеете право на получение налоговых вычетов:

  • 13% от стоимости жилья, но не больше 260 000 рублей;

  • 13% от процентов, уплаченных по ипотеке, но не больше 390 000 рублей.

Допустим, квартира стоит 6 млн рублей, а покупает её пара в общую или долевую собственность. В таком случае каждый может получить вычетов на сумму до 650 000 рублей. То есть на двоих это 1,3 млн руб.

Если сумма осталась небольшая, оплатить быстро ипотеку можно средствами потребительского кредита. Этот способ является одним из самых простых. Он позволяет быстрее стать полноценным собственником жилья.

Но многие потребители банковских продуктов столкнулись с тем, что метод не позволяет сэкономить. Иногда приходится даже переплачивать. Это связано с тем, что процентная ставка по потребительскому кредиту более высокая.

Его получите по цене объекта и по процентам. На руки возьмете только 13%. Есть ограничения на сумму больше 3000000 руб. вы не оформите такой вид сделки. Для возврата по процентам нужно дождаться конца года.

Пакет официальных бумаг предоставляется в налоговую службу или работодателю. Но в последнем случае вы не получите деньги, чтобы отдать быстро ипотеку. Работодатель просто не будет удерживать налог на доходы из вашей прибыли.

Любой способ досрочного погашения ипотечного кредита приведет к экономии денежных средств, ведь чем быстрее закроется ваш долг перед кредитной организацией, тем меньше процентов перейдет к ней. Рассмотрим несколько правил о том, как выгоднее досрочно гасить ипотеку:

  1. Делать платежи чаще: чем чаще вы будете вносить средства, тем меньший процент будет начислен на сумму займа. Эксперты сходятся во мнении, что именно такая система погашения долга способна оптимально ответить интересам выплачивающего долг лица.
  2. Старайтесь планомерно увеличивать сумму платежа. Необязательно сразу вносить десятки или сотни тысяч рублей. даже две-три дополнительно внесенных тысячи уменьшат остаток.
  3. Внесение средств, полученных в результате налогового вычета. Если сдадите в начале года налоговую декларацию, то в скором времени получите причитающиеся средства, которыми может быть погашен кредит.
  4. Изменение рефинансирования. Банки часто меняют условия кредитных программ, открывают новые, но не всегда говорят об этом клиентам в целях получения выгоды.

Инфо

Однако советуем внимательно следить за банковскими продуктами, и если будет подходящий вариант, то лучше переоформить договор и сэкономить средства на сниженной процентной ставке по сравнению с первоначальной.

Главный секрет, который не откроет вам ни один сотрудник кредитной организации, состоит в следующем: продолжайте вносить суммы, превышающие установленный платеж, тогда в итоге после перерасчета будет такая сумма, погашение которой будет вам вполне по силам. Кроме того, у вас всегда будет возможность вернуться к платежам «по графику», если, например, желаемая сумма не наберется к дате платежа.

Предлагаем ознакомиться:   Отзывы о работе Миг кредит, чем грозит просрочка в Миг Кредит

Таким образом, соблюдая некоторые правила досрочного погашения ипотеки, можно не бояться попасть в невыгодную ситуацию.

Откуда взять деньги в 2019

Жизненные обстоятельства меняются, и многие задаются вопросом: «Откуда взять деньги для досрочного погашения?». Есть несколько вариантов для тех, кто хочет освободиться от обременения раньше:

  1. Материнский капитал. При рождении (усыновлении) 2-го ребенка государство дает субсидию, которую можно использовать для погашения ипотеки.

Это самая нежелательная форма, но иногда возникает необходимость в продаже квартиры, переезде и т. д. И в таком случае именно потребительский заем может помочь в решении проблемы.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно вашу проблему. Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки.

Внимание

Благодаря досрочному погашению, ее можно значительно снизить.

  • Ежемесячно откладывайте по несколько тысяч, чтобы в конце года всю накопившуюся сумму внести на досрочное погашение, уменьшим платеж или срок.

Что лучше — досрочно погасить ипотеку или оформить пополняемый депозит

В любом случае, если у вас появились свободные средства, то это уже хорошо, особенно когда вы вынуждены платить по ипотеке. Но стоит ли эти деньги сразу вкладывать в кредит? Давайте разберемся.

Если у вас нет резервного фонда, то есть, «подушки безопасности», то для начала его нужно создать, а только затем решать — делать инвестиции или вносить деньги в ипотеку. Желательно, чтобы размер ваших сбережений равнялся сумме 6 ежемесячных платежей по жилищному займу.

Важно

Это поможет пережить любые финансовые трудности в период погашения ипотеки. Как мы и говорили выше, данные накопления следует разместить на выгодном депозите.

Допустим, что резервный фонд у вас уже есть. Что лучше сделать с появившейся свободной суммой денег? Существует два типа заемщиков.

Если же доход от инвестиций выше, например, от собственного дела, то стоит пустить деньги именно на них. Однако, при этом существуют определенные риски, к примеру, потеря денег в результате банкротства организации.

Доход от вкладов гарантирован, а вот на бирже или в бизнесе можно потерять все, многое зависит от экономической ситуации в стране.

В противном случае, можно попасть в ситуацию, при которой деньги уйдут на погашение выгодной ипотеки, но понадобятся на иные расходы. Заемщик будет вынужден кредитоваться по потребительским программам, где условия не так хороши.

  • Важно помнить, что при любой форме выплат проценты практически полностью гасятся примерно за первую половину рассчитанного периода. Досрочное погашение ипотеки в конце срока дает только моральное удовлетворение, но не материальную выгоду.
  • Кроме того, принимая решение о досрочном закрытии кредита, стоит обратить внимание на динамику инфляции и её прогнозы. Если уровень высокий, рекомендуется не торопиться с погашением долгосрочных жилищных займов.

Учитывая стоимость недвижимости и ставки по ипотеке, которые применялись на протяжении последних трех лет, можно уверенно сказать, что любое досрочное погашение — тяжелое бремя. Причем оно существует в настоящем, заставляя заемщика все средства отправлять на оплату займа, откладывая жизнь на то время, когда ярмо можно будет скинуть.

Каждый сам должен решить, стоит ли ему гасить ипотеку досрочно и отказывать себе в комфортных условиях существования сейчас. Или платить посильный платеж, тратя свободные средства на себя и потребности семьи.

Количество банков, в которых опережающие платежи и полное закрытие ипотеки возможно до срока, достаточно большое.

Выгодно ли взять кредит чтобы погасить ипотеку

Таким образом, при погашении досрочно за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа экономятся средства, а за счет уменьшения срока кредитования — время (при этом, конечно, за счет инфляции вся денежная выгода, скорее всего, будет нивелирована).

2.При покупке квартиры просите скидку

Часто продавцы готовы скинуть 5–10% от стоимости квартиры, чтобы быстрее получить деньги. Если скидка не анонсируется, всё равно попросите её. Даже несколько сотен тысяч рублей — заметная экономия. Эти деньги можно не занимать в банке.

Это способ для терпеливых. Он заключается в постепенном решении жилищной проблемы. Например, сначала ипотека берётся на маленькую квартиру. Кредит гасится, квартиру продают, а затем покупают жильё побольше. В кредит занимается меньше денег, а также быстрее возвращается.

Материнский капитал для погашения ипотеки

Не все банки готовы работать с материнским капиталом. Особенно это касается коммерческих и небольших финансовых учреждений. Они считают такие деньги чем-то аморфным, рассматривая их как средство государственной поддержки. Но большинство банков позволяют закрыть ипотеку быстрее с помощью таких средств.

Воспользуйтесь этим способом после рождения второго или последующих детей. Официально банк не имеет права отказать. Потратить материнский капитал можно сразу после получения сертификата. Но это касается только ипотеки и других кредитных продуктов.

Предлагаем ознакомиться:   Как узнать на кого зарегистррированна квартира

Сначала со всеми документами нужно обратиться в пенсионный фонд. Там пишется заявление о распоряжении капитала. После проверки предоставленных сведений выносится положительное решение. Сумма в банк будет переведена в срок до двух месяцев.

Закрыть таким способом можно проценты и сам кредит. Штрафы, пени, если они есть, придется выплачивать из собственного кармана.

Зависимость схемы выплаты ипотеки от условий договора

Выгодно ли взять кредит чтобы погасить ипотеку

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.

Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения.

А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.

Есть ли смысл досрочно гасить ипотеку? Этот вопрос волнует многих. Если у вас появляются лишние деньги, например от продажи машины, дачи, то встает резонный вопрос — внести ли досрочно определенную сумму, чтобы сэкономить часть средств на конечной переплате банку.

Конечно в этом есть резон. Каждая дополнительная копеечка будет давать вам определенную экономию.

Выгодно ли взять кредит чтобы погасить ипотеку

И если делать это периодически, даже небольшими суммами, но регулярно, то конечным результатом будет уменьшение общего размера платежей на несколько сотен тысяч. В среднем каждый вложенный рубль способен сберечь вам в 3-5 раз больше в будущем.

Но с другой стороны, досрочное погашение ипотеки для некоторых заемщиков не совсем выгодно.

Как так? Например у меня до сих пор висит ипотечный кредит и я в любой момент мог бы с ним рассчитаться полностью. Но…я пока этого не делаю. Все мои друзья и знакомые не понимают, почему я не хочу снять с себя кредитное бремя и вздохнуть воздух свободы. На это есть ряд причин, читайте дальше и все узнаете.

И возможно вы измените свое мнение о том, что надо как можно быстрее рассчитаться с ипотекой.

Беря ипотечный кредит, вы обязуетесь вернуть весь долг банку полностью. И дополнительно вы платите определенные проценты за пользование заемными деньгами. Именно эта плата и определяет наибольшую нагрузку на ваш ежемесячный платеж.

На начальных сроках, при внесении ежемесячного платежа, только 5-10% от этой суммы будет идти в погашении вашего основного долга, а остальные 90-95% идут именно на погашении постоянно набегающих процентов.

При кредите в 2 млн. рублей взятого на 15 лет под 12% годовых, размер ежемесячного взноса составит 22 тысячи. И только 2 000 (с небольшими копейками) с каждого платежа будет идти на погашение основного долга.

Поэтому в любом случае сперва «отбивается» процентная часть, а уже потом гасится основной долг. При такой системе платежей совершенно неважно, когда именно вы начнете досрочное погашение.

Дифференцированная система представляет собой максимально высокие вначале и постепенно уменьшающиеся впоследствии платежи. Их популярность в последнее время значительно снизилась, так как гражданам зачастую не под силу выплачивать крупные денежные суммы, а гораздо проще вносить средства равными частями, как это предусмотрено аннуитетной системой.

Выгодно ли взять кредит чтобы погасить ипотеку

Также допускается частичное досрочное погашение ипотеки. Вы можете закрыть бóльшую часть кредита, а потом, сделав перерасчет, спокойно вносить платежи по остатку в уже уменьшенном размере.

Примечание. Перед тем как приступить к досрочному погашению, еще раз внимательно ознакомьтесь с текстом договора, чтобы убедиться в отсутствии препятствий со стороны банка.

После прочтения статьи у вас остались вопросы? Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Условием досрочного погашения ипотеки во многих банках является уменьшение процента ежемесячных выплат за счет дополнительных платежей, а не срока кредитования. А значит, остаток долга все равно будет растянут на долгие годы, что не выгодно заемщику.

досрочное погашение ипотеки

Кроме того, он позволяет высвободить лишние деньги, которые можно пустить на неотложные нужды, для формирования финансового резерва или для дальнейшего досрочного погашения займа.

Что выгоднее?

Чтобы наглядно продемонстрировать эффект от обоих способов, возьмем пример. Гражданин в ноябре 2015 года взял квартиру, условия:

  • стоимость 5 млн. рублей.
  • срок кредитования — 25 лет,
  • процентная ставка — 12,5.
  • ежемесячный платеж по 55 500 рублей.
  • переплата — 11 335 300 рублей, или 226,71% от суммы займа.

К примеру, заемщик получает зарплату в 150 000 рублей, и еще 50 000 может позволить себе для досрочного погашения. Он уверен в завтрашнем дне и поэтому решил уменьшать общий срок возврата.

В результате он произведет последний взнос в июле 2021 года, т.е. раньше на 19 лет, переплата составит 2 005 225 рублей, или всего 40% от ссуды.

Предлагаем ознакомиться:   Финансовый блог Почему банки отказывают в кредите причины отказа

ипотека с господдержкой

Рассмотрим вариант, если он не уверен в своей работе, и планирует сокращать издержки, чтобы быть готовым к неблагополучным дням. Для этого он ежемесячно уплачивает дополнительно 50 000 рублей с уменьшением взноса, а высвобожденные деньги откладывает на счет в банке.

В результате последнюю оплату он произведет в январе 2024 года, т.е.

При условии, что оплата производится согласно графику, всего заемщик переплачивает 340 500 рублей.

Когда клиент банка вносит первый платеж в размере 30 000 рублей:

  • размер первого и последнего платежа не поменяется — 12 000 и 6 300 рублей;
  • переплата уменьшается до 314 000 рублей, плательщик экономит 26 100 рублей;
  • человек погасит кредит на полгода раньше.

Если через два месяца поступит еще одна оплата в размере 45 000 рублей, то:

  • ежемесячные платежи уменьшаются согласно первоначальному графику погашения, как и в предыдущих случаях;
  • удорожание составит 278 000 рублей, экономия 62 200 рублей;
  • срок кредитного договора 107 месяцев.

Заемщик имеет право выбрать вариант досрочного погашения при помощи уменьшения размера ежемесячного платежа. Такой способ удобен тем, что при внесении суммы большей, чем прописано в графике, ежемесячный платеж уменьшается, а срок действия договора остается неизменным.

Давайте выясним, как будет выгоднее выплачивать ипотеку досрочно. Для этого рассмотрим, что происходит с платежами и удорожанием, когда срок действия договора остается неизменным, а ежемесячная оплата становится меньше.

Чтобы было легче сравнивать, условия оставим без изменений (см.

Все-таки бывают единичные случаи, когда финансовая организация предусматривает начисление штрафных санкций, пени за попытку закрыть кредит раньше указанного срока.

Если условия ипотечного договора позволяют досрочную выплату, необходимо:

  • оповестить об этом банк;
  • зачислить на счет денежные средства, которыми в данный момент располагаете;
  • сверить, была ли пересчитана сумма долга, проконтролировать изменения в графике платежей.

Выгодно ли взять кредит чтобы погасить ипотеку

Совет 2

Продумать наиболее оптимальный вариант досрочного погашения ипотечного займа, что лучше сокращать: срок или сумму. Обсудить ситуацию с родными и близкими людьми, специалистами в этой области.

Например, знающий человек отговорит заемщика закрывать кредит быстрее, если в стране высокий уровень инфляции. Причина в том, что деньги очень быстро обесцениваются.

Экономически не выгодно выделять из семьи львиную долю заработной платы, во всем себя ограничивать. Нужно учитывать, что одновременно с повышением общего уровня цен, растет и уровень доходов населения.

Совет 3

Если финансовая организация устанавливает количество платежей, которые можно внести вне очереди, то гораздо выгоднее изменить график путем уменьшения срока действия договора.

Чтобы выбрать приемлемый способ досрочного погашения при отсутствии ограничений на внеплановые платежи, необходимо:

  • учесть финансовые возможности плательщика;
  • сравнить варианты сокращения срока и уменьшения размера платежа.

Совет 4

Бывают ситуации, когда заемщик допускает, что его материальное положение может ухудшиться. Но в настоящее время есть возможность вносить большие суммы. В данном случае будет разумным уменьшить размер ежемесячного платежа.

Совет 5

При наличии определенной суммы средств, необходимо хорошенько обдумать, как ими распорядиться. Когда плательщик внесет деньги в счет погашения задолженности по договору, доступ к ним будет ограничен.

Для ипотеки это особенно важно, так как не каждый сможет осилить такую нагрузку на семейный бюджет. Общие суммы по жилищным займам исчисляются в миллионах. Однако, по мнению многих экспертов именно дифференцированная схема выгоднее, чем аннуитетная.

Погашение с сокращением срока кредитования

При погашении с сокращением срока, размер ежемесячных выплат остается прежним.

Однако, уменьшается общее время выплаты, так что погасить ипотеку и снять обременение с квартиры получается намного быстрее.

Кому подойдет:

  • тем людям, которые используют аннуитетную схему погашения,
  • тем, кто имеет стабильную работу с высоким окладом и кому по силам оплачивать ежемесячный взнос;
  • тем, кто уже выплатил значительную часть платежа, а, следовательно, и процентов, и для них уменьшение тела займа не даст ощутимого преимущества.

Выгодно ли взять кредит чтобы погасить ипотеку

В целом этот способ используется редко, несмотря на то, что в экономическом плане выгоднее. Просто людям тяжелее психологически: досрочные взносы платятся, а уровень взносов остается прежним. Кажется, что нет никакого прогресса.

Погашение с уменьшением ежемесячного платежа

Этот способ хорош, если нужно сократить ежемесячные издержки и дать послабление семейному бюджету.

Именно его предпочтительнее выбирать в том случае, если у вас дифференцированная схема начисления, когда проценты начисляются непосредственно на остаток задолженности.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector