Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Что входит в сумму основного долга

Тело кредита и начисляемые проценты

У меня есть кредитная карта, которой пользуюсь довольно часто. Раньше никогда не обращала внимания на отчет, что мне присылают по почте, а вот недавно решила разобраться.

В основном я делаю покупки по карте, наличные снимаю крайне редко, но тоже бывает. Каким образом списываются деньги, которые я кладу на карту? И что идет в расчет суммы основного долга?

Комиссии и проценты идут или только сумма, которую сняла или на которую сделала покупку?

Вопрос для меня принципиально важен!

Собираюсь менять работу, поэтому с финансами будут небольшие затруднения некоторое время, хочу привести свой карточный счет в порядок, чтобы знать, за что я плачу деньги и как избежать дополнительных комиссий? Основной долг — то, что Вы взяли у банка в долг.

В связи с потерей работы, у меня образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Банк обратился в суд с иском о взыскании с меня просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, процентов на просроченный основной долг и пени за просрочку возврата кредита. Законно ли это?

Сроки
погашения

Количество
дней в периоде

Сумма
основного долга

Сумма
% за кредит

Сумма
погашения основного долга

Остаток
основного долга

20.10.02

10

150000

1027

48000

102000

10.11.02

21

102000

1467

52000

50000

20.11.02

10

50000

342

10000

40000

10.12.02

20

40000

548

40000

Всего:

61

3384

150000

Пкр
с 10.10.-20.10. = 150000х0.25 / 365 х 10 = 1027 руб.

Пкр
с 21.10.-10.11. = 102000х0.25 / 365 х 21 = 1467 руб.

Пкр
с 11.11.-20.11. = 50000х0.25 / 365 х 10 = 342 руб.

Пкр
с 21.11.-10.12. = 40000х0.25 /365 х 20 = 548 руб.

Всего
Пкр = 1027 1467 342 548 = 3384 руб., сумма процентов
за весь срок пользования кредитом.

Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?

10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности

Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.

Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной.

Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.

Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.

При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.

Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично!

Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».

Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.

Предлагаем ознакомиться:   Раздел долгов по кредитам при разводе

Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.

Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб.

он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680).

  1. 1. Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).
  2. 2. Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).
  3. 3. Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).
  4. 4. И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)

Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.

Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.

Что входит в основной долг по кредиту?

Вы только пожалуйста не обижайтесь. Народ у нас не хочет разбираться до того как взять кредит, увидел деньги и быстрее получить, а нет бы посмотреть в инете, что да о чем люди говорят, что нужно знать, что почитать, посчитать.

Вот и плучается посчитали-прослезились. «Действия по сопровождению кредита кредитор осуществляет исключительно в собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, они не создают отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика и не требуют какого-либо встречного эквивалентного предоставления со стороны заемщика.

1,2. Методы банковского кредитования предприятия

Кредитные
отношения (кредитор- заемщик) строятся
на принципах срочности, возвратности
и платности. Метод предоставления
кредита зависит от кредитной истории
заемщика, равномерности поступления
выручки от реализации, особенности
производственного цикла, характера
потребности заемщика.

В
российской практике существует 4 основных
метода банковского кредитования:

  • выдача
    разовых кредитов

  • открытие
    кредитной линии

  • кредитование
    по контокоррентному счету

  • овердрафт.

Разовый
кредит –
(краткосрочный, среднесрочный,
долгосрочный) наиболее распространенный
метод, оформляется в виде срочной ссуды
с фиксированным сроком погашения. При
предоставлении кредита банк открывает
ссудный счет, который закрывается при
погашении.

Наиболее распространены
краткосрочные ссуды под обеспечение
как имеющий наименьший кредитный риск.
Краткосрочный кредит может быть оформлен
без обозначения сроков, «до
востребования», такой кредит может
быть погашен заемщиком или истребован
банком в любое время (с уведомлением за
3-7 дней). Такой вид кредита называют
онкольным,
его процентные
ставки меньше чем по срочным кредитам.

Что входит в сумму основного долга

Кредитная
линия- это
соглашение между банком и предприятием
о максимальной сумме кредита в течение
обусловленного срока при соблюдении
определенных условий. В пределах
установленного кредитного лимита
заемщик без дополнительных переговоров
и оформлении может выбирать оговоренную
сумму кредита (уведомив банк).

Кредит
может быть предоставлен путем оплаты
платежных документов по мере необходимости
или отдельными траншами. Эта форма
кредитования предназначена для покрытия
временной потребности в денежных
средствах (вследствие сезонности) и
когда заемщик не может точно определить
потребность в кредите.

В договоре между
банком и заемщиком определяется кредитный
лимит, срок и вид кредитной линии.
Погашение кредита может проходить в
определенные сроки, или по мере поступления
средств. За пользование кредитной линией
банк взимает доп.

плату или предоставляет
ее как услугу для наиболее значимых
клиентов. Кредитная линия открывается
на определенный срок (1 год) и может быть
возобновляемой (после погашения части
продлевается на эту сумму), не возобновляемой
и целевой 0например на оплату поставок
по конкретному контракту).

Контокоррент-
единый активно- пассивный счет
(расчетно-ссудный) на котором учитываются
все операции банка с клиентом при
предоставлении кредита на текущие
производственные цели. Используется в
целях объединения кредитных и расчетных
операциях.

Предлагаем ознакомиться:   Штраф за просроченный паспорт в 45 лет в 2019 году: сумма

Что входит в сумму основного долга

На нем отражается платежный
оборот заемщика, при этом расчетный
счет закрывается. Такой кредит выдается
особо надежным клиентам, на разрыв в
платежном обороте, (когда их текущие
финансовые потребности превышают
имеющиеся ресурсы).

Сальдо
на счете может быть дебитовым и кредитовым.
Дебитовое
сальдо
показывает сумму долга заемщика банку
(начисляются проценты в пользу банка);
кредитовое
сальдо
свидетельствует об обороте собственных
средств предприятия ( проценты начисляются
в пользу предприятия).

Предоставление
кредита оформляется договором где
указываются даты и промежуток времени
фиксации сальдо, максимально допустимый
размер дебетового сальдо и срок его
погашения, процентная ставка которую
клиент при этом будет выплачивать и
процентная ставка, которую банк выплатит
клиенту при кредитовом сальдо плата
за обслуживание счета.

Для
заемщика положительным моментом
является получение денежных средств в
полном объеме по мере необходимости,
банк экономит кредитные ресурсы так
как кредит предоставляется только на
разрыв в платежном обороте. Наличие
контокоррента
не препятствует получению других
кредитов в этом или другом банке.

Овердрафт
– иногда
определяют как разновидность контокоррента.
Но наряду с общими чертами, есть различия
в счете, сроках погашения, и частоте
образования – овердрафт короче и реже
). Это форма краткосрочного кредитования,
широко распространена в банковской
практике.

Предоставляется клиентам,
имеющим расчетный счет, при договоренности
об овердрафте в случае необходимости
оплаты расчетно- денежных документов
в сумме превышающей остаток на счете
предприятия, банк оплачивает за счет
своих ресурсов.

В результате на расчетном
текущем счете клиента образуется
дебитовое
сальдо, которое
переносится на специальный счет по
учету таких кредитов, на его погашение
направляются причитающиеся клиенту
суммы. Т.о.

объем кредита не фиксирован
и изменяется по мере поступления средств.
В кредитном договоре оговаривается
срок использования овердрафта, условия
предоставления ссуды и порядок погашения.
Использование овердрафта позволяет
решать кратковременные приходящие
финансовые проблемы, для финансирования
долгосрочных затрат овердрафт неприменим.

    1. Оценка
      кредитоспособности предприятия —
      заемщика

      Одним
      из принципов предоставления кредита,
      наряду с возвратностью, платностью и
      срочностью является дифференцировнность.
      Предоставляя кредиты, банки дифференцируют
      его условия в зависимости от
      кредитоспособности заемщика. Оценка
      кредитоспособности проводится в
      обязательном порядке и касается как
      предприятий, так и граждан.

Для
оценки кредитоспособности предприятия
используется коэффициентный метод, для
оценки кредитоспособности граждан –
справка о доходах, документы, подтверждающие
владение имуществом и т.д.

Что входит в сумму основного долга

Для
оценки кредитоспособности
используются,
как минимум, следующие финансовые
коэффициенты:

  • текущей
    ликвидности (Ктл);

  • срочной
    ликвидности (Ксл);

  • абсолютной
    ликвидности (Кал);

  • автономии
    а).

Показатели
(коэффициенты) ликвидности характеризуют
общую обеспеченность предприятия
оборотными средствами для ведения
хозяйственной деятельности и своевременного
погашения срочных обязательств.

Эти
показатели рассчитывается путем
сравнения суммы активов, которые могут
относительно быстро превратиться
платежные средства, с суммой краткосрочных
пассивов.

Обычно
рассчитывается три следующих показателя
ликвидности:

  • показатель
    текущей ликвидности: (коэффициент
    покрытия)
    (Ктл):

, (2.1)

где стр.
630 – расчет по дивидендам;

стр.
640 – доходы будущих периодов;

Что входит в сумму основного долга

Если
рассчитанный коэффициент не менее 2, то
предприятие способно погасить свои
долги.

  • показатель
    быстрой (срочной) ликвидности
    (Ксл), считается
    более представленным, чем коэффициент
    покрытия.

Для
благополучной работы предприятия этот
показатель должен быть не менее 1.

  • показатель
    абсолютной ликвидности
    (Кал):

Этот
показатель должен быть не менее 0,2-05.

  • показатель
    финансовой независимости предприятия
    или коэффициент автономии
    (Ка).Этот коэффициент
    характеризует долю владельцев предприятия
    в общей сумме средств, используемых в
    финансово-хозяйственной деятельности.

Предлагаем ознакомиться:   График платежей за аренду квартиры образец

, (2.4)

где 650
– резервы предстоящих расходов и
платежей.

Значение
этого показателя должно быть, не менее
0,6

В
зависимости от величины этих коэффициентов
предприятия распределяются на три
класса по кредитоспособности.

Мой сайт ->

Владеть базовыми навыками расчета кредитных выплат весьма полезно, ведь так вы сможете оценить выгодность банковского предложения, не тратя время на посещение самой организации.

Вам понадобятся только знание формул и калькулятор. Аннуитетные платежи. То есть на протяжении всего срока кредитования вы будете ежемесячно выплачивать одинаковую сумму денег. Дифференцированные платежи.

При этом внешние кредиты, привлекаемые Российской Федерацией, подразделяются на: кредиты правительств иностранных государств, кредиты иностранных коммерческих банков и фирм, кредиты международных финансовых организаций, кредиты Центрального банка РФ.

Для субъектов РФ возможность привлечения кредитов от правительств иностранных государств и Банка России не предусмотрена.Государственные внешние займы Российской Федерации подразделяются на еврооблигационные займы и внутренний государственный валютный заем (облигации этого займа впервые отнесены на внешний долг по состоянию на 1 января 1999 г.

), а внешние займы субъекта РФ представлены государственными ценными бумагами субъектов Российской Федерации, выраженными в иностранной валюте.Наконец, внешний долг перед Россией в зависимости от типа заемщика делится на долг правительств иностранных государств и долг иностранных коммерческих банков и фирм.

Долг россии — Внешний долг России обязательства, возникающие в иностранной валюте (ст.

6 Бюджетного кодекса РФ). В абсолютном выражении российский внешний государственный долг на 1 января 2009 года составил хуй млрд (лилька, круто я исправила?)долларов, что… … Википедия ДОЛГ, ЗАДОЛЖЕННОСТЬ — (debt) Деньги, которые физическое лицо или организация задолжали другим физическим лицам или организациям.

Задания по разделу 2 Вариант 1

Дифференцированные платежи

1.
Используя баланс ООО « Стелла» и
полученные данные коэффициентного
анализа, оцените кредитоспособность
ООО « Стелла» » на начало и на конец года
и сформулируйте выводы о порядке
предоставления кредита предприятию.

2.
Рассчитайте сумму процентов за кредит,
если сумма выданного кредита 30000 рублей.
Выдан краткосрочный кредит срокам на
6 месяцев под 26 % годовых, дата выдачи
1 июня. Погашение каждый месяц равными
долями.

Справочно:
июнь –30 дней, июль – 31 день, август –
31 день, сентябрь – 30 дней, октябрь –31
день, ноябрь – 30 дней. В году – 365 дней.

3.
Предприятие ИП « Ольга» согласно плану
движения денежных средств имеет кассовые
разрывы в январе 150 000 в течение 5 дней,
в феврале 70 000 – 4 дня, в марте 90 000 – 7
дней. Обоснуйте наиболее выгодный для
предприятия способ кредитования, если
предприятие имеет возможность оформить

  • краткосрочную
    ссуду под 24 % годовых,

  • овердрафт
    под 32 % годовых,

  • кредитную
    линию под 20 % годовых.

  • долгосрочный
    кредит под 18 %

Основной долг по кредиту – что о нем нужно знать

Заемщику крайне важно разбираться в основах кредитного законодательства, чтобы в случае возникновения проблем уметь защитить свои права. И одним из самых важных задач является понимание, что такое основной долг по кредиту.

Данный термин встречается как в документации, в законодательных актах, так и в специализированной литературе.

Основным долгом называется та сумма, которую заемщик обязуется вернуть банку, согласно заключенному договору без учета процентов.

С появлением государства возникли и его потребности, которые надо было финансировать.

Это вызвало к жизни такие финансовые категории, как государственные налоги, расходы, бюджет. С развитием государства расширялись его функции, росли потребности.

Это привело к увеличению государственных расходов. Однако налоговых поступлений для их покрытия скоро стало не хватать. Это способствовало появлению новых форм государственных доходов – неналоговых платежей.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector