Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Как вернуть страховку по кредиту, алгоритмы действий после выплаты кредита

Как отказаться от полиса и чем это чревато?

Если, страховку вы всё-таки каким-то образом сделали и теперь хотите отказаться от неё, то расторгнуть договор и осуществить возврат средств возможно в случаях:

  • в течение 5 дней после заключения соглашения с банком
  • после полного погашения кредита в течение 3 лет
  • в любой момент действия соглашения о предоставлении ссуды

Давайте рассмотрим каждый из них более подробно.

Процедура сразу после оформления кредита осуществляется в несколько шагов:

  • отсчитать не более 5 дней с момента заключения договора
  • обратиться в банковское учреждение или страховую компанию с требованием о расторжении договора
  • предоставить реквизиты счета для зачисления начисленных по страховому полису платежей, зачастую для этого используется счет, привязанный к кредитной карте или иной, принадлежащий заемщику

Процедура возврата формально не регламентирована и устанавливается внутренними правилами банковских учреждений. О том, как осуществляется отказ от страховых услуг, можно прочитать в кредитном договоре или узнать в службе поддержки банка.

Заявление следует подавать через отделение кредитной компании по месту получения ссуды. Если в региональном подразделении прием документов не ведется, то нужно отправить заказное письмо с уведомлением в центральный офис с приложением:

  • копии договора
  • дополнительных приложений
  • страхового полиса, если его оформление осуществлялось
  • квитанций о произведенной оплате

Если страховой случай наступил, но компенсация в связи с его наступлением не начисляется страхователю, возможно заемщик допустил следующие обстоятельства:

  • пропущен срок на подачу заявления о предоставлении страхового возмещения, который назначается обычно в течение 1 месяца с момента наступления непредвиденного случая;
  • в заявлении нет указания на реквизиты страхового договора, срока его действия, данных застрахованного лица и объекта возмещения при наступлении рисков;
  • не предоставлена документация, подтверждающая наступление страхового случая – акт медицинского освидетельствования, протокол о произошедшей аварии и др.

Допускается ли возврат страховой комиссии в этих случаях? Вероятнее всего нет, поскольку материальная компенсация не получена по вине заемщика – страхователя.

Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию.

  • Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
  • Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
  • Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.

Дело в том, что обязательность страхования по этим кредитам закреплена законодательно. То есть, в этих случаях страховка не является навязанной дополнительной услугой, она закреплена законодательством и включена в условия получения кредита.

Как вернуть страховку по кредиту, алгоритмы действий после выплаты кредита

Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д.

Такая страховка будет полезна и для заемщиков, если наступит страховой случай. Например, автомобиль могут угнать, тогда клиенту придется продолжать выплачивать кредит за машину, которой нет и неизвестно, вернется ли она к хозяину, а в случае со страхованием это будет делать страховая компания.

Существует вероятность того, что страховщик откажет в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Это может произойти по нескольким причинам:

  • В договоре не были указаны условия возврата части кредита за неиспользованный период или другие условия возврата;
  • Заемщик не заявил о намерениях вернуть средства в «период охлаждения», следовательно, его устроили все условия;
  • Срок обращения после досрочного погашения кредита в страховую компанию о возврате средств равен договорным срокам погашения кредита. То есть период использования страховки истек согласно договору;
  • В заявлении для страховой не указана необходимая информация: дата договора и его номер, информация о заявителе и т.д.

Если приобретен пакет банковских услуг с добровольным страхованием, решение о возврате средств принимает непосредственно кредитор. Как показывает судебная практика, в 99% случаев кредитор не одобряет возврат выплат страховых премий.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Страхование при оформлении кредитного продукта

Как уже было сказано ранее, оформление страхового договора при кредитовании может быть как добровольным, так и обязательным.

Такая градация не придумана банками или страховщиками с целью увеличить продажи и прибыль, а четко регламентирована законодательными актами.

На то есть весомые основания и детальное изучение добровольных и обязательных страховок объясняет причины такой классификации.

Изучая обязательное страхование при оформлении кредитного продукта, следует, для начала, описать суть и принципы страхования в целом. Значение страхования заключается в разделении рисков между страхователем и страховщиком.

Как вернуть страховку по кредиту, алгоритмы действий после выплаты кредита

При банковском кредитовании страхователем выступает непосредственно банк и актуальность оформления страховых договоров для последнего заключается в том, что он может защитить себя от риска невозврата долга заемщиком.

Следовательно, оградить себя от возможных убытков. Если невозврат малых сумм задолженности является обычным негативным фактором, то при невозврате больших сумм долга может значительно пошатнуться функционирование всего банка в целом.

Поэтому заключение договора страхования является обязательным при оформлении следующих кредитов:

  • Кредит на покупку автомобиля.
  • Кредит на покупку недвижимого имущества.

В первом случае обязательно оформление договора страхования КАСКО. При этом даже при угоне или полном уничтожении кредитного автомобиля банк получит денежные средства для погашения суммы долга. Во втором случае, при оформлении ипотеки или ссуды под залог недвижимости на длительный срок, банк защищает себя от возможных денежных потерь в случае возникновения финансовых трудностей у заемщика в столь долгосрочном периоде.

При этом следует учесть, что отказ от обязательного страхования в указанных случаях влечет за собой отказ банка в выдаче необходимой суммы средств.

При оформлении любого договора кредитования, кроме кредита на покупку автомобиля или недвижимого имущества, покупка страхового полиса является дополнительной опцией. Следовательно, клиент может самостоятельно и добровольно выбирать нужна ему страховка или нет. Такими кредитами являются потребительский, товарный и многие другие.

Как вернуть страховку по кредиту, алгоритмы действий после выплаты кредита

При этом страховые компании предлагают клиентам следующие варианты страховых полисов:

  • Медицинское страхование;
  • Страхование жизни;
  • Страхование финансовых рисков;
  • Страхование имущества и так далее.

Следует учесть, что все указанные виды страховых договоров являются законными и банк вправе предлагать своим клиентам их оформление, однако решение о том, принимать такое предложение или нет, остается целиком за клиентом.

Оформление возврата страховки возможно далеко не во всех случаях: для этого необходимо соблюдение ряда условий. Каких именно — рассмотрим далее:

  1. Самым главным условием является указанная в договоре возможность получить возврат страховки. В некоторых договорах этот момент прописан четко — уплата страховки является единовременной и возврату не подлежит.
  2. Нередко сами условия возврата прописываются заранее в договоре. Недобросовестные организации не сообщают об этом клиенту. Однако если знать заранее о возможности вернуть страховку, то этот пункт возможно обговорить отдельно, чтобы составить удобные для обеих сторон условия.

Несмотря на индивидуальные условия, которые можно найти в договорах, банки не имеют права идти против закона. Это значит, что возможности возврата, предоставляемые государством, будут действовать в любом случае, и банк не имеет права их отвергнуть.

Исключения

Существует ряд достаточно специфических страховых случаев, при которых возврат суммы, уплаченной за страховку, невозможен. К ним относятся:

  1. Страхование добровольного типа, являющееся необходимым для физического лица в целях получения допуска в выполнению профессиональной деятельности.
  2. Добровольное страхование медицинского типа для лиц, не имеющих гражданства, а также для иностранных граждан.
  3. Страхование добровольного типа в отношении граждан РФ, являющихся владельцами ТС, в условиях международных систем страхования водителей.
  4. Страхование добровольного типа, обеспечивающее оказание медицинской помощи гражданам России, находящимся за рубежом.

К сожалению, ни в одном из этих случаев не предусматривается возможность вернуть сумму страхования.

Страхование кредитов физических лиц – это услуга по защите интересов банка от возможных рисков, связанных с чрезвычайными происшествиями, ухудшением финансового состояния дебитора, потерей недвижимого имущества, причинением серьезного вреда его здоровью, которая предлагается заемщику в банке при оформлении кредитного договора.

Подписывается данный договор со страховщиком и подразумевает оплату дополнительных платежей (10-35 % от стоимости кредита).

Предмет страхования зависит от типа обязательств, указанных в кредитном договоре. Так застраховать можно следующее:

  • транспортное средство при оформлении автокредита;
  • жизнь и залоговый объект при оформлении ипотеки;
  • риски корректировки цен денежных инструментов при оформлении займа, обеспеченного ценными бумагами.

Страховой полис носит добровольный характер, и заемщик вправе отказаться от его получения. Данное решение не должно повлиять на заключение банка в выдаче кредита, однако истинные причины отказа редко называют физ. лицу.

Плюс страховки в том, что в случае чрезвычайной ситуации страховщик погасит задолженность дебитора, и обязательства не перейдут по наследству.

страхование

Заключение договора страхования является добровольным, банк не должен навязывать данные услуги, кроме того, даже после его подписания заёмщик вправе отказаться от страховки в течение 14 дней с требованием возврата уплаченной суммы в полном размере.

Мы узнали, как забрать страховку по кредиту. Остановимся подробнее на том, какие документы нам понадобятся, как нужно их оформлять. Для возвращения страховки необходимо обратиться в банк, с которым вы заключили кредитный договор, с пакетом деловых бумаг:

  • паспорт;
  • соглашение по предоставлению кредита;
  • страховой договор;
  • платежные квитанции об оплате страховой премии;
  • заявление на возврат денежных средств.

В заявлении для банка (по ссылке образец) необходимо указать свои реквизиты и данные организации (наименование, адрес, контакты), исходные сведения кредитного соглашения, стоимость полиса, требование о возврате страховых взносов со ссылками на нормативные акты (ФЗ РФ «О защите прав потребителей», Указание ЦБ РФ), номер расчетного счета.

В банке необходимо получить выписку о том, что кредитная задолженность полностью погашена, и банк претензий к вам не имеет. Затем можно обратить в страховую компанию, предоставив следующие документы:

  • паспорт;
  • копия кредитного соглашения;
  • договор страхования;
  • выписка из банка об отсутствии долга;
  • квитанции об оплате взносов.
Предлагаем ознакомиться:   Законно не выплатили страховку по кредиту из-за скрытой онкологии

Если на законное требование вы получили отказ, его можно обжаловать в суде. Однако в этом случае все судебные расходы лягут на ваши плечи, а суды, как правило, занимают позицию страховщиков, т. к. процедура страхования осуществляется в интересах физ. лица. Поэтому следует взвесить свои шансы и возможные риски, прежде чем подавать исковое заявление.

Ранее при подписании договора кредитования с опцией «Страхования» вернуть средства или отказаться от материального обеспечения было сложно. Считалось, что сделка заключалась по добровольному согласию сторон, а для ее отмены требовалось доказать навязывание условий или введение в заблуждение потребителя.

Внес ясность в вопрос Центробанк России, приняв 1 июня 2016 года постановление с разъяснениями о возможности заемщиком обратиться за отказом от страховых услуг в течение 5 дней после заключения договора.

Обычно перечисление средств банком клиенту происходит достаточно быстро – в течение 10 дней. Возврат страховки по кредиту также можно произвести в течение 3 лет, срока исковой давности, после погашения долга в отношении банка.

Чем обосновано?

Позиция Банка России обоснована ст.16 Закона о защите прав потребителей, в которой указано, что получение одной услуги нельзя сопровождать предоставлением другой.

Согласно ст.48 ГК РФ договор страхования является отдельной сделкой от основного ссудного контракта. В связи с этим возможность получения займа не должна предопределяться оплатой страховых услуг.

Есть исключения?

Исключение составляют залоговые страховки, к примеру, при получении автокредита под залог транспорта. В этом случае потребуется приобрести КАСКО.

Также требуется страхование обеспечения при заключении ипотечного договора для минимизации рисков утраты или причинения вреда объекту недвижимости, переданного в залог.

Нюансы возврата уплаченных средств

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода.

Пятидневный период «охлаждения» ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.

Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

Как вернуть страховку по кредиту, алгоритмы действий после выплаты кредита

То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.

Закон об охлаждении и возврате страховки в 5-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

Задавая себе вопрос: как вернуть деньги за страховку по кредиту, нужно проанализировать свой договор. Иногда при отказе от страхования банк повышает процентную ставку, на это стоит обратить внимание. Кроме того, законом не регламентируется метод расчета суммы, подлежащей к возврату.

Чаще всего возвращают денежные средства за вычетом платежей, поступивших в период действия соглашения. При этом вы вправе требовать от страховщика отчета по расходам.

Если срок действия договора составляет более 6 месяцев, то вернуть уплаченные средства вряд ли получится, т. к. компания будет утверждать, что были уже потрачены значительные суммы. В том случае, если заемщик закрыл кредит за 2 месяца, страховая организация обязана вернуть большую часть уплаченного взноса без неблагоприятных последствий.

Как получить страховку после выплаты кредита и остаться в выигрышном положении? Нужно тщательно изучить договор, обратить внимание на срок действия и график платежей, список страховых случаев и условия возврата;

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

При ипотечном кредитовании, страхование заложенного имущества является обязательным. Это регулируется ФЗ 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017). Если банк выдвигает условие страхования жизни и здоровья заёмщика, то от этого вида заемщик вправе отказаться, так как это необязательное условие.

Это указанно в ГК РФ ст. 935 в п.2 и п.4. Тут же можно обратиться к закону «О защите прав потребителей». В ст. 16 говорится о том, что предоставление одной услуги (товара, кредита и пр.) не предполагает обязательное приобретение другой.

Можно вернуть страховку по кредиту, при условии что кредит погашен до указанного срока в договоре. Также в страховом договоре должны быть указания на возврат части суммы за неиспользованный период. Надо понимать, что не все банки предоставляют возможность досрочно оплачивать кредит. Иногда за досрочное погашение назначаются штрафы.

Если в договоре такие условия не прописаны, то даже через суд получить часть средств будет невозможно. Обычно кредиторы ссылаются на ст. 958 ГК РФ, в которой указано, что если условия возврата не прописаны в договоре, при досрочном отказе от соглашения страхователь не имеет права на возврат страховки по кредиту.

Страхование, предлагаемое банками, может быть обязательным и необязательным. Обязательному страхованию подлежит залоговое имущество, и деньги за такую страховку не возвращают. А вот по полису добровольного страхования, которое осуществляется для таких видов займов, как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта — возможен частичный возврат страховки.

К обязательному страхованию при кредитовании относят КАСКО и страхование недвижимости:

  • КАСКО необходим, когда оформляется кредит на автомобиль. Так как машина является залоговым имуществом, банк обязывает заемщика его застраховать;
  • Страхование недвижимости обязательно, когда оформляется ипотека. До выплаты, имущество остается в залоге у банка, и заемщик обязан его застраховать.

Добровольным страхованием является:

  • Страхование здоровья и жизни;
  • Потеря работы (сокращение);
  • Титульное страхование;
  • Страхование от банкротства и других финансовых рисков;
  • Страхование имущества (не залогового).

Если отказаться от страховки не удалось одновременно при оформлении кредитного договора по разным причинам (например, клиент не обратил внимания, страховой полис был навязан клиенту консультантом в банке и так далее), то клиент имеет абсолютно законную возможность вернуть страховку даже после её подписания.

Страховой полис и деньги в руках

Для этого стоит разобраться как вернуть страховку по кредиту в разных случаях.

Многих заемщиков интересует вопрос: как вернуть страховку после выплаты кредита? Рассмотрим, в каких случаях можно рассчитывать на возврат денежных средств на законных основаниях.

Во-первых, согласно Указанию № 4500-У ЦБ РФ, страховой взнос в полном размере можно вернуть в течение 2-х недель с момента заключения договора. Во-вторых, данное условие может быть прописано в соглашении.

Важно внимательно прочитать договор, содержится ли в нём пункт о коллективном страховании?Если да, то вернуть взносы в первые 14 дней не получится, т. к. в данной ситуации банк (юридическое лицо) выступает как страхователь, а Указание ЦБ РФ касается только физических лиц.

Однако некоторые организации предусматривают в документах отказ заемщика от коллективного страхования, например, Сбербанк и ВТБ.

Если в соглашении отсутствует пункт о возвращении страховки после выплаты кредита или после досрочного погашения долга, то банковская организация может вам отказать, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ.

Согласно закону, при досрочном отказе от соглашения страхования, взносы не возвращаются, если это не связано с гибелью страхователя или ликвидацией ИП.

Если же документ содержит условия о возможности возврата страховых средств, то после исполнения обязательств по кредиту, можно рассчитывать на перевод части уплаченной суммы за период времени, когда страховка не действовала.

Мужчина изучает договор

Например, вы оформили в Сбербанке страхование жизни при кредитовании, как вернуть денежные средства, если у вас есть заболевание, из-за которого такой договор становится незаконным? В этом случае необходимо предъявить в банк заявление с требованием о возврате конкретной денежной величины, а организация Сбербанк Страхование обязана его выполнить.

Для получения оплаченных при страховании взносов в любых других случаях (как вернуть страховку по потребительскому кредиту, автокредиту и т. п.) необходимо сделать следующее:

  1. Внимательно прочитать договор. Есть ли в нём условия возврата страховки?
  2. В случае положительного ответа на предыдущий вопрос нужно обратиться в банковскую организацию с заявлением об оплате кредита.
  3. Получив реквизиты счета, необходимо отправиться к страховщику с заявлением на возврат уплаченной страховой премии (2 экземпляра). В письме указываете свои паспортные данные, контакты, адрес, название банка, исходные сведения соглашения, реквизиты счета и прилагаете выписку о погашении задолженности и копию кредитного договора.
  4. Нужно выяснить срок рассмотрения заявления, в случае его нарушения можно написать жалобу на ненадлежащее исполнение своих обязанностей и затягивание периода работы с документами.

Таким образом, вернуть страховку после погашения кредита можно в том случае, если данное условие отражено в договоре, и на момент последней выплаты по кредиту полис является действующим.

При этом величина денежного перевода основывается на расходных документах, где указаны цели и размер потраченных денежных средств. Как правило, клиент может получить до 50 % от взносов.

договор страхования

Заемщику нужно внимательно изучить соглашение по страхованию, не пропускать законные сроки и полностью погасить кредит, тогда можно вернуть уплаченные взносы.

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор.

Предлагаем ознакомиться:   Ответственность за неуплату кредита

Женщина рассматривает документы через лупу

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд.

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • действующий бланк полиса страхования;
  • документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
  • подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

  • задолженность по выплате страховки;
  • отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
  • неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.

Варианты взаимодействия с банком при получении ссуды на приобретение бытовых товаров или техники такая же как при выпуске кредитной карты или получения наличного займа.

Применимы в таких случаях три схемы:

  • отказ от страхового продукта в упрощенном порядке по истечению 5 дней после оформления договора;
  • расторжение договора в период действия страхового полиса;
  • возврат средств после погашения задолженности по кредитному соглашению.

Информация о возвратах комиссий за страховые услуги не включается в кредитную историю, если даже процедура произведена в судебном порядке.

как вернуть страховку по кредиту

Следует отметить, что вернуть страховку можно только в случаях, если заемщик ей не воспользовался. Если были произведены выплаты при наступлении страхового случая, то в возврате средств будет отказано.

Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?

В 5-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.

Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 5 дней и т.д.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

  1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 5-тидневный срок, а не позже.
  2.  Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику.

Алгоритм действий при возврате страховки

Следует учесть, что возврат страховки при оформлении кредитного продукта имеет все законные основания, поэтому алгоритм действий при расторжении страхового договора четко регламентирован. Для этого нужно последовательно выполнить следующие этапы:

  • В течение 14 дней после оформления страхового полиса написать заявление об отказе от страхования. В заявлении необходимо указать корректные реквизиты для возврата денежных средств.
  • Обратиться с заявлением в страховую компанию. При этом стандартные условия требуют обращение с заявлением непосредственно в страховую компанию, однако иногда такую услугу предоставляет сам банк, в котором был заключен страховой полис. Если офис страховой компании, с которой заключен договор страхования, отсутствует в городе проживания клиента, то заявление можно отправить заказным письмом.

Внимание! Желательно отправлять заказное письмо с уведомлением и описью, чтобы в случае возникновения сложностей с возвратом денег за страховку иметь документальное подтверждение о заявлении на возврат страховой премии.

  • Ожидать подтверждения и в течение 10 дней после получения подтверждения денежные средства должны быть возвращены на счет клиента.

Однако важно понимать, что если действие страхового полиса вступило в силу, то денежные средства будут возвращены не в полном объеме, поскольку услуги страхования уже были предоставлены клиенту до момента подачи последним заявления о возврате.

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 5-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья).

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 5-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 5-тидневынй срок не удастся. Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст.

Как вернуть страховку по кредиту, алгоритмы действий после выплаты кредита

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат.

При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

  • подтвержденное 100% погашение долга банку;
  • наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
  • предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

  • прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
  • страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
  • страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора.

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

  • изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
  • если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
  • направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Условия страхового договора

Закон о страховании регламентирует существование «периода охлаждения», в течение которого можно подать заявление о возврате страховки. С 1 июня 2016 года этот период был равен 5 дням, однако с 2018 года «период охлаждения» был продлен до 14 дней.

Однако клиенту не стоит отчаиваться, если он не успел подать заявление в «период охлаждения» или заявка на отказ от страховки была отклонена страховщиком по какой-либо причине. В таком случае клиент может обратиться с иском в суд, однако при этом процесс возврата страховки значительно увеличивается и усложняется.

Особенности возврата

В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать заявление о расторжении договора и возврате остатка денежных средств. Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму  – в остальных случаях.

Предлагаем ознакомиться:   Можно ли вернуть новую обувь если она сильно натерла ноги

Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора. Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.

20151204trebovanie

Требование о выплате страховой суммы

Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы.

В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа.

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:

  • паспорт;
  • копию договора по кредиту;
  • справку из банка о полном погашении займа;
  • заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.

Альтернативный вариант при досрочной выплате кредита – поменять выгодоприобретателя страховки, т. е. переоформить документы на себя или родственников. В этом случае договор страхования продолжается до окончания срока, запланированного ранее.

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита

Примерный расчет кредиты с учетом страховки и других дополнительных комиссий

Бывает, что договор страхования, заключенный для получения банковского кредита, и потом выплаченного досрочно, предусматривает не единоразовое внесение суммы страховки, а периодическое (например, ежемесячное).

В данном случае, как вариант, можно рассмотреть осознанную невыплату ежемесячных страховых взносов. Страховщик в этом случае расторгнет договор автоматически. Но, прежде чем решиться на подобный шаг, необходимо внимательно перечитать договор страхования.

Ведь в нем могут быть заложены штрафы и пени за просрочку или неуплату взносов. Поэтому оптимальный вариант – подать заявление о расторжении договора страхования в страховую фирму. Со дня, следующим за днем подачи заявления, ежемесячные взносы можно не оплачивать на законных основаниях.

как вернуть страховку по кредиту

Виды страхования при кредитовании

При желании клиента сделать возврат уплаченных страховых сумм, независимо от вида кредитования и вида страхования, следует обратиться к юристу для получения консультации по конкретной ситуации. Он оценит все возможные риски и потенциальную выгоду от проведения планируемых мероприятий.

Расторжение договора страхования при кредите, видео консультация специалиста

Процедура отсуживания у банка (страховщика) сумм за страхование здоровья, рисков и т. д. – довольно сложна. Необходимо углубленное знание российского законодательства и механизма рассмотрения дел при судебном производстве.

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора).

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит.

Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Возврат средств, уплаченных за страховку, производится в соответствии с рядом особенностей, представленных ниже:

  1. Большинство банков предлагают возможность вернуть страховку не в полной мере, то есть часть уплаченных средств все-таки останется у организации.
  2. Получить возврат страховки можно лишь в специально отведенные для этого сроки. Согласно современного законодательства, это можно осуществить в первые 5 дней после получения займа либо при досрочном погашении. Также возможны и другие варианты, которые актуальны в редких случаях, когда сделка была незаконной.
  3. Оформление возврата возможно как при добровольном, так и при обязательном страховании.
  4. Нередко процесс возврата страховки затягивается на долгое время — особенно, если страхование произошло без ведома заемщика. В отдельных случаях приходится даже обращаться в суд для установления справедливости.

Так как при оформлении возврата страховки приходится иметь дело с законом, граждане не всегда могут справиться с процедурой самостоятельно. В отдельных случаях приходится обращаться к профессиональным юристам за помощью — а это дополнительные расходы.

Если у клиент есть займ на 3 года страховка на весь срок, а он через год исправного погашения решил закрывать займ досрочно, то может вернуть страховую премию в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ.

Однако в той же статье прописано, что страхователь имеет право не возвращать часть страховки. В этом случае клиенту лучше обратиться к грамотным юристам и готовить иск в суд.

Для понимания того, как вернуть страховку по кредиту, который был погашен досрочно, необходимо вернуться к сущности страхования. Таким образом, страховка при оформлении кредитного продукта позволяет защитить банк от возможного убытка вследствие невозврата суммы задолженности. При досрочном погашении кредита такой риск исчезает, поэтому необходимость в страховке пропадает.

В таком случае клиент обязан одновременно с заявлением о досрочном погашении кредита подать заявление о прекращении действия страхового полиса. Такое требование будет обязательно одобрено и остаток страховой премии будет возвращен клиенту.

Когда нельзя вернуть деньги?

После выступления в силу указа Центробанка о периоде охлаждения банки начали искать различные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали подключать клиентов к коллективной страховке.

Пятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим.

Выход найдется и в этом случае, если страховая организация предусматривает в своих документах возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию при предоставлении соответствующего заявления.

Тогда заемщику нужно написать заявление на отказ от присоединения к коллективному страхованию и возврат денег по страховому взносу. Такие пункты редки в условиях страховых компаний, но имеют место быть.

В интернете достаточно много отзывов от заемщиков, которым удалось вернуть страховку по потребительским и товарным кредитам в течение 5-ти дней после заключения договора страхования.

Все они утверждают, что деньги им вернули не в течение 10, а гораздо позже, но деньги все-таки вернули.

Отзыв по отказу страховки в Сбербанке.

Отзыв о возврате навязанной страховки по автокредиту.

Отзыв о возврате страховки в Сбербанке.

Отзыв о получении страховки по кредиту Почта Банка, страховщиком по которому является организация Кардиф.

Страховые услуги в добровольном порядке предоставляются по кредитным картам, ссудам наличными средствами, по товарным займам по рискам:

  • потери работы заемщиком, сокращения
  • утраты трудоспособности, наступление недееспособности, инвалидность
  • от финансовых рисков
  • утраты или повреждения ипотечной недвижимости
  • страхование имущества, переданного под обеспечение

Если услуга является необязательной, не сопровождающей кредитный договор, то допускается отказ от нее. В других случаях соглашение оформляется согласно воле сторон сделки и принудить заемщика к ее совершению невозможно, он подписывает договор на свое усмотрение.

На основании ст.31 Закона «об ипотеке», обязательному страхованию подлежат:

  • имущественный залог (недвижимость – квартира или дом)
  • при передаче авто в обеспечение – пакет страховых услуг КАСКО

Если заявление об отказе от страховки не было направлено страховщику в течение 14 дней со дня подписания страхового полиса, то действия закона о страховании на такой случай не распространяется. Естественно, при таких обстоятельствах можно обратиться с иском в суд, однако это не единственно возможный способ урегулировать вопрос о возврате.

Поэтому следует изучить и другие способы того, как вернуть страховку по кредиту. Современные финансовые учреждение, в том числе и банки, предлагают свои клиентам различные программы лояльности. Поэтому если обратиться в банк с претензией, то она вероятнее всего будет отклонена, а дружелюбное обращение может оказаться более плодотворным.

Так, например, ПАО «Сбербанк» предлагает своим клиентам возможность вернуть страховку по кредиту в течение 30 дней. Многие другие банки также предоставляют подобные возможности, для этого необходимо обратиться с таким вопросом в обслуживающий банк.

Какие бывают страховки?

В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.

По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).

После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:

  •  КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
  • Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.

К необязательным видам страховки можно отнести:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
  • Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
  • Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
  • Страхование имущества по потребительским кредитам

Исключения при возврате страховки

 Исходя из указанного ранее, заявление о возврате страховки может быть отклонено страховщиком на весьма законных основаниях. Отказать в требовании вернуть страховую премию могут в следующих случаях:

  • Если страхование является обязательным. То есть если кредит был оформлен под залог автомобиля или недвижимого имущества.
  • Если с момента подписания страхового полиса прошло более 14 суток. По истечении «периода охлаждения» возврат страховки возможен либо по решению суда, либо в случае одобрения банком такого заявления.

Стоит ли обращаться к юристу для защиты интересов в банке?

Скорее всего привлечение специалиста будет нецелесообразным при направлении заявления в банк в течение 5 дней.

Если указанный срок пропущен и дело осложнено подписанием договора на страхование под видом предоставления дополнительных услуг, то необходимость в привлечении специалиста в каждом случае определяется индивидуально.

Обычно суды занимают позицию потребителя, если представлены все доказательства навязывания страхового полиса заемщику под видом другой услуги или с целью обоснования необходимости заключения такого договора для получения ссуды.

В случаях, когда гражданин понимал значение своих действий, ему были разъяснены последствия заключения договора и он самостоятельно оплатил страховые услуги, результат рассмотрения дела и его выигрыш зависят от опытности представителя, защищающего права потребителя.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector