Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы:
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Как вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита: пошаговая инструкция

Зачем кредиторы осуществляют навязывание страхования по займу

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке».

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию.

Как вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита: пошаговая инструкция

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки.

Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам.

Все акции и скидки
банков и МФО
Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Раннее, после подписания документов на кредит и заявления на страховку, нельзя было ничего вернуть. И все обращения к займодателям и страховикам с просьбой отказаться от дополнительной опции, заканчивались негативным решением.

Заемщик лично заключил договор со страховой компанией, никто его не принуждал, а значит, все действия были добровольные. Найти решение подобного вопроса можно было только в судебном порядке, а доказать, что банк вынудил заемщика подписать страховку — это было практически невозможно.

Как вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита: пошаговая инструкция

Существовал небольшой перечень банков, которые все же в определенное время допускали возврат страховки без всякой судебной волокиты. Это предусматривалось только на короткий срок, и было большой редкостью.

Предлагаем ознакомиться:   Какие документы нужны для пенсионного проездного

В 2016 году Центробанк реализовал так называемый «период охлаждения», тогда он длился пять дней. Заемщики, оформившие страховой полис могли передумать и в это время отказаться от дополнительной услуги, забрать обратно свои средства.

Летом этого года, были внесены изменения в законодательство и продлен «период охлаждения». Сейчас он составляет две недели. После приема заявления деньги клиенту возвращаются не позже 10-ти дней.

Если клиент решает отказаться от страховки в течение первых двух недель, то это эта процедура пройдет без подачи заявления в суд. Что же для этого должен сделать заемщик?

  • Для начала, не ждать, пока после подписания договора пройдет больше четырнадцати дней!
  • В этот период необходимо обратиться в страховую компанию и подать заявление об отказе от полиса. Вернуть средства, потраченные на добровольную услугу должен страховщик, а не банк! Кредитное учреждение за это не отвечает.
  • Прикрепить к заявлению реквизиты для возврата средств, затраченных на оплату страховки. Деньги должны поступить не позже десяти дней.

Четкой пошаговой инструкции нет. Существуют банки, которые разрешают проводить данную операцию через свои представительства. Если по месту проживания клиента нет представительства страховика, тогда заявление можно отправить по почте заказным письмом.

Ряд банков, для повышения уровня лояльности разрешают возврат страховки даже после окончания 14-дневного периода! К примеру, Почта Банк и Ренессанс.Но так поступают не все кредиторы. И часто клиенты получают отказ, даже в установленный законом срок.

Банки часто чувствуют безнаказанность. А на судебных разбирательствах говорят, что клиенты все подписывали самостоятельно и оплачивали услугу добровольно или что менеджеры были невнимательны и упустили то, что период охлаждения в 14 дней еще не закончился. Поэтому лучше сразу обратитесь к юристам, которые лучше знают все нюансы.

На практике судебные разбирательства заканчиваются возвратом страховки. Хороший адвокат может добиться выплаты моральной компенсации заемщику.

Бывает, что при оформлении кредитного договора человек перестраховывается и указывает максимальный срок действия, платит страховку. Но со временем, его финансовое положение улучшается, и он выплачивает займ раньше срока.

Навязанная страховка по кредиту

К примеру, вы составили договор на 48 месяцев, а через 18 полностью выполнили свои обязательства перед банком. Соответственно, страховать уже нечего и клиенту должны вернуть деньги за оставшееся время до окончания срока действия договора.

Для подачи заявления на возврат страховки вначале необходимо обратиться в отделение банка, в котором брали кредит. Его необходимо составить одновременно с заявлением о досрочном погашении. Банк имеет полное право перенаправить клиента в страховую компанию.

Многие знают, что большинство навязанных страховок оформляются при выдаче потребительских кредитов, которые выдаются непосредственно в торговых точках. К примеру, вы хотите взять в рассрочку ноутбук. Но на практике, все равно нужно будет переплатить определенную сумму за полис.

Несколько лет назад в нашей стране появился новый финансовый продукт, и он уже набрал огромную популярность, это карта рассрочки. Она подходит только для безналичного расчета в магазинах. Вы оплачиваете свою покупку такой картой, потраченная сумма разбивается на равные суммы.

Плюс карты рассрочки в том, что на каждую покупку не нужно оформлять новый договор. Топ-5 банков, которые предлагают оформить карту-рассрочки без дополнительной страховки: Киви-Банк, Совкомбанк, Альфа Банк, Хоум Кредит, Тинькофф.

Полезно почитать: полные условия карты рассрочки «Халва» и других, подводные камни, плюсы и минусы.

Предлагаем ознакомиться:   Как вступить в наследство через суд оформление искового заявления

Кредиторы навязывают страховку по кредиту в своих интересах. Ведь при отсутствии у заемщика полиса и при возникновении различных обстоятельств, препятствующих своевременному и полному погашению задолженности, кредитору придется искать методы взыскания долга.

А при наличии страхования жизни все просто – страховщик при наступлении оговоренных в страховом договоре случаев выплатит компенсацию, которая и пойдет на погашение задолженности перед банком.

Навязанная страховка по кредиту обеспечивает кредитору значительное снижение рисков возникновения просроченной задолженности, в том числе, и безнадежной к взысканию (например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств на счетах и ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание для погашения долга).

Также не стоит забывать про банальную жадность. Страховка — это выгодный продукт для банка за который он получает хороший доход.

Да, если сотрудники банка навязали страховку, ничего страшного – от нее можно отказаться абсолютно в любой момент, о чем гласит ч. 2 ст. 958 ГК РФ.

Вопрос лишь в том, будет ли возвращена ранее уплаченная страховая премия или нет. По закону премия:

  • возвращается пропорционально «использованным» страховым дням при гибели заложенного имущества (например, по договору об ипотеке) или при прекращении ведения бизнеса лицом, застраховавшим предпринимательский риск;
  • вообще не подлежит возврату в иных случаях (если договором сторон не предусмотрено, что премия все же возвращается).

Особенности законодательства

  • полис КАСКО при автокредитовании;
  • страхование объекта недвижимости при ипотеке или оформлении залога.

Несмотря на то достаточно четкие требования страхового законодательства, большинство банков открыто навязывают услуги по дополнительному страхованию, что вызывает множество справедливых вопросов со стороны клиентов.

Например, даже Сбербанк требует оформления страховки жизни и здоровья для получения потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей. Важно понимать, что в большинстве случаев страхование осуществляется в дочерних структурах банка, другими словами, заемщик просто выплачивает дополнительно к процентной ставке от 1% до 3%.

Как вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита: пошаговая инструкция

Банки:

  • умалчивают о самой возможности отказа от страховки;
  • откровенно обманывают, устно предоставляя клиенту ложные заверения и инструкции о том, как и когда следует отказываться от страховки (например, случай из нашей практики: клиенту сказали в банке, что от страховки можно будет отказаться, но только лишь после первого платежа по кредиту, т.е. через 30 дней);
  • запугивают невыгодными условиями, плохой кредитной историей и т.д.

Страховые компании:

  • устанавливают сложные и запутанные процедуры отказа от страховки;
  • необоснованно запрашивают дополнительные документы, якобы необходимые для рассмотрения вопроса об отказе от заключенного договора страхования;
  • указывают на необходимость предоставления заявления об отказе установленного образца, который был утвержден внутренним регламентом страховой компании (следует внимательно читать фразы, которые могут быть прописаны в данных «установленных образцах заявлений», да бы не согласиться на невыгодные условия прекращения договора страхования).

В случае, если банк уже осуществил навязывание страховки при получении клиентом кредита, у заемщика есть несколько вариантов действий:

  • ничего не делать – нередки случаи, когда навязанная страховка действительно оказывалась полезной и помогала гражданину погасить задолженность при потере источника дохода в связи с получением инвалидности или другим страховым случаем;
  • отказаться от навязанной страховки по кредиту, пока не истек 14-дневный «период охлаждения» – тогда есть шанс вернуть страховую премию вообще полностью;
  • отказаться от навязанной страховки по кредиту в любое время по истечении 14-дневного «периода охлаждения» – тогда, скорее всего, премию не вернут.
Предлагаем ознакомиться:   Оформление квартиры после выплаты ипотеки

Но банковский отказ, если отказаться делать навязанную страховку по кредиту, крайне вероятен. Поэтому заемщику лучше поступить следующим образом:

  • сначала согласиться оформить навязанную страховку по кредиту;
  • а потом попросту аннулировать навязанную страховку, вернув себе всю сумму премии или большую ее часть.

Рассмотрим, сколько можно вернуть, на простом примере.

Пусть заемщик решил оформить страховку при оформлении кредита, чтобы не получить от банка отказ в выдаче денежных средств. Кредитное и страховое соглашение были заключены в один день. Страховой договор вступил в силу в день его подписания.

Страховщик, реализующий страховые полисы через кредитора и аффилированный с ним, в соответствии с п. 2 Указания, увеличил «период охлаждения» с 14-ти до 25-ти суток.

Заемщик расторгнул договор на следующий день после оформления кредита. А это значит, что страховщик, в соответствии с п. 6 Указания, вправе удержать часть страховой премии за «использованные» 2 дня – день, когда договор вступил в силу, и день, когда он был расторгнут.

Пусть страховая премия уплачивалась единовременно в размере 100000 рублей. А это значит, что вернут 100000 – (100000 / 30 * 2) = 93333,33 рублей.

Эти нормы разработаны для физлиц, которые приобретают полис у страховой компании. Много кредиторов начали активно продавать коллективную страховку, в частности и банк ВТБ. Большое количество россиян не имеет достаточного уровня финансовой грамотности и не знает, что «период охлаждения» не действует коллективные договора. Будьте внимательны, при оформлении документов!

  • от несчастных случаев и болезней;
  • жизни (на случай дожития до определенного возраста или смерти);
  • гражданской ответственности разных видов;
  • имущества и транспорта;
  • финансовых рисков.

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора.

Это указание распространяется и на страховку по кредиту.Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector