Как страховая компания погашает кредит за умершего супруга

Ссуда была застрахована

Если обязательства перед финансово-кредитным учреждением были застрахованы при заключении соглашения по займу, тогда всю сумму и проценты должен выплачивать не наследник, а страховая компания.

Как показывает практика, они не стремятся решать вопрос с убытком для себя, стараясь найти множество причин, чтобы трагическое обстоятельство отнести к не страховому случаю (если человек ушел из жизни в тюрьме, на войне, от венерической болезни или воздействия радиации).

Крупные страховые фирмы не доходят до такого абсурда и пытаются найти оптимальное решение, которое устроит не только их, но и оппонента. Если страховщик через суд докажет, что заемщик скончался в результате хронического заболевания, то страховка не покроет долги перед кредитором.

Возможные исходы передачи кредита после смерти плательщика

Человек умирает, и спустя время наступает момент, когда надо привести в порядок дела, оставшиеся после  него. Вот тогда банк напоминает о себе. Перенять обязанность по уплате кредита клиента, который умер, займодатель может потребовать с близких родственников.

Зачастую так оно и случается. Чтобы в полной мере раскрыть вопрос, насколько это правомерно, нужно сначала определить, кто вообще должен стать плательщиком кредита, оставшегося после смерти заемщика.

Можно выделить несколько категорий:

  • страховая компания;
  • наследники;
  • поручители;
  • созаемщики.

Каждую из них надо рассмотреть более подробно, поскольку в каждом случае могут существовать свои права и обязанности, подводные камни, пути ухода от обязательства.

Случаи, когда долг покрывает страховая компания

При выдаче кредита банк может предложить заемщику заключение договора со страховой компанией-партнером о страховании его жизни и трудоспособности. Бывают ситуации, когда заимодавец настаивает на таком условии, например, когда сумма кредита довольно высока и срок выплаты продолжительный.

Самих заемщиков такое положение дел обычно не устраивает, поскольку сумма выплат существенно увеличивается, а мысль о том, что он может умереть, его вряд ли посещает.

Стоит отметить, что страховая компания не стремится по первому же требованию оплатить имеющуюся задолженность. Поэтому наследникам следует незамедлительно уведомить страховую компанию о наступившей смерти застрахованного. Этот срок зачастую непродолжителен и четко прописан в договоре страхования.

К тому есть ряд случаев, когда она может признать ненаступление страхового случая и отказать в выплате. Такая ситуация может возникнуть:

  • при совершении застрахованным лицом самоубийства;
  • при условии, что застрахованный умер вследствие продолжительной тяжелой болезни, если нет возможности доказать, что он не имел данного заболевания во время заключения договора;
  • при невозможности установить причину смерти, если в договоре страхования четко прописаны критерии наступлении страхового случая;
  • когда застрахованный умер при совершении военных действий, в местах лишения свободы и в иных ситуациях, заведомо опасных для жизни;
  • при несвоевременном уведомлении страховой компании о смерти застрахованного лица.

Если страховая компания на законных основаниях признала то, что страховой случай не наступил, то обязанность по погашению кредитного обязательства умершего переходит по праву наследования близким родственникам (жене, мужу, детям и так далее), либо поручителю, либо созаемщику.

В случаях, когда страховая организация различными способами пытается увильнуть от выплат страховой премии, эту проблему лучше решить с помощью подачи претензии, где надо изложить все аспекты, указывающие на то, что действия копании можно посчитать неправомерными.

К претензионным относятся следующие действия:

  • после принятия решения о выплате страховой премии кредит так и не был погашен за длительный периода времени;
  • страховая копания тянет время с принятием решения, тогда как задолженность по кредиту продолжает расти за чет процентов, пеней и штрафов;
  • в случае, если необходимо оспорить отказ о признании смерти кредитоплательщика страховым случаем.

Как возвращать деньги

Близкие люди еще не могут свыкнуться  с тем, что любимого человека нет и, узнав о том, что теперь им нужно платить кредит могут решить, что заимодавец лишит их всех материальных благ.

Не стоит впадать в панику, ведь все совершено не так. Существуют некоторые правила:

  1. ГК РФ ст. 1175 предусматривает, что размер наследства и допустимые пределы ограничивают ответственность близких людей по кредитам. На остальные вещи, принадлежащие наследникам, финансово-кредитные учреждения претендовать не могут.
  2. На основную сумму и дальше начисляются проценты. При этом даже тот факт, что заемщика нет, не помешает этому обстоятельству.
  3. Кредитор не может выставить требования о досрочном погашении займа наследникам ушедшего из жизни заемщика. Он только может потребовать внесения ежемесячных выплат в установленные сроки, которые были оговорены в договоре клиента.
  4. При просрочке финансово-кредитная организация вправе истребовать уплату штрафа, неустойки и пени у родных людей.

Когда долг предстоит выплачивать наследникам

Родственники ушедшего из жизни должны внимательно прочитать договор страхования, так как факт смерти должен подходить под критерии страховых случаев.

Погашение долга заемщика, при наступлении страхового события, банк производит за счет выплаты от страховой компании. Для этого необходимо найти страховой полис и договор по кредиту, приложить свидетельство о смерти и обратиться в страховую.

Если смерть застрахованного лица подходит под страховой случай, то компания обязана погасить долг в банке.

В первую очередь, найти документы по кредиту. Если не нашли полис страхования, изучаем договор на кредит. Возможно, страхование включено в тело кредита.

Если о страховании жизни заемщика в договоре не говориться, нужно обратиться в банк с запросом.

Банк попросит документы подтверждающие наступление смерти для работы с персональными данными. Банк заинтересован в выдаче кредита с условием страхования, поэтому часто снижает ставку, если был предоставлен полис.

Если в банке не нашлось информации по страхованию кредита, возьмите у них список аккредитованных компаний. Далее сделайте запрос в каждую организацию. Запрос вы можете направить почтой или обратиться через интернет.

А также многие компании имеют бесплатные контактные центры с номером 8-800-… Обратитесь к консультанту, возможно, получите ответы быстрее письменных запросов.

Если и в аккредитованных компаниях страховка не нашлась, то с высокой долей вероятности, можно утверждать, что кредит застрахован не был.

При наступлении страхового события, погашение долга заемщика ложится на его родственников, согласно очерёдности наследования, которая установлена законом. Например, первоочерёдным наследником является супруг, при отсутствии такового, долг переходит к детям, родителям и так далее. Если в договоре были указаны поручители, то на них долг ложится в первую очередь.

О продолжении выплат нужно договориться с банком, так как подобная ситуация не регулируется законом. В любом случае важно сообщить банку о случившемся как можно раньше, так как если выплаты не будут совершаться, то банк будет начислять пенни и штрафы.

Тогда банк может инициировать продажу имущества заёмщика, чтобы покрыть долг, но это осуществляется только через суд.

В случае, если недвижимость умершего, которая осталась после его смерти, ранее была оформлена в залог, то родственники могут либо погасить кредит самостоятельно и снять залог с имущества, либо отказаться от обязательств и не выплачивать долг.

Но в этом случае банк продаст имущество, выставив на торги.

После продажи залогового имущества могут остаться денежные средства сверх остатка долга, которые заемщик выплачивал при жизни. Эти деньги должны вернуть наследникам.

Компания, страхующая кредит, всегда думает о своей прибыли, поэтому при наступлении страхового случая очень важно представлять, как действовать в той или иной ситуации. Зная свои права, гражданин сможет воспользоваться страховкой по кредиту, и не рискует потерять денежные средства и имущество.

При отсутствии страхового договора долговая обязанность может перейти к наследникам усопшего. Существует распространенное заблуждение, что банки не будут начислять не только пени и штрафы за просрочку кредита, но и проценты по уплате с того момента, как задолжник умер, и вплоть до выявления нового плательщика.

Эти действия имеют место быть и, к тому же, обоснованы законодательством, поскольку долги, которые переходят в наследство, рассчитываются со дня смерти наследодателя, несмотря на то, что при отсутствии завещания это право можно получить лишь спустя шесть месяцев после его смерти.

В некоторых случаях банки могут запросить уплату кредита в досрочном порядке. Эти требования не имеют законных оснований, хотя сам плательщик вправе по собственному желанию досрочно погасить платеж.

Предлагаем ознакомиться:   Исковое заявление о взыскании страхового возмещения по осаго

Только после вступления в наследство следует принимать обязательства погашения долга перед банком, что можно осуществить путем переоформления кредитного договора.

А до этого времени наследники не обязаны платить сумму долга вне зависимости от того, принял ли он решение перенять на себя задолженность наследодателя перед банком к этому моменту.

В порядке очереди наследниками могут быть:

  1. Дети, муж (жена), родители;
  2. Как родные, так и единоутробные, единокровные братья, сестры, а также бабушки и дедушки по стороне отца и матери;
  3. Дяди, тети;
  4. Мужья, жены, дети дядей и тетей, прабабушки или прадедушки;
  5. Супруги племянников, родные тети и дяди родителей;
  6. Троюродные родственники;
  7. Усыновленные дети, усыновители;
  8. Иждивенцы.

Каждый из наследников обязан платить по кредиту только согласно размеру полученной им доли, но никак не выше. При этом отвечать по долгу обязаны лишь дееспособные граждане, достигшие возраста восемнадцати лет. За недееспособных выплачивают долг опекуны.

В ситуации, когда муж умирает, а его кредитная задолженность вместе с наследством переходит на жену и детей, то за тех из последних, кто не достиг совершеннолетия, обязанности по выплате их долей ложится на плечи матери.

Все эти правила касаются и ипотечного кредитования. Если у наследников нет возможности погасить проценты по платежам за приобретенную квартиру, банк вправе присвоить ее себе, но при этом вернуть все выплаченные умершим денежные средства.

Если умер муж (супруга), что делать?

В соглашениях на сегодняшний день предусмотрено множество юридических инструментов, позволяющих защитить основные интересы учреждения, которые не придут на помощь, если внезапно заемщик уходит из жизни.

На самом деле дела обстоят таким образом, что возвращать деньги придется. Но здесь присутствует очень важная и неоспоримая деталь – само кредитное соглашение и ориентировочная оценка приобретенных вещей. На практике встречаются следующие случаи:

  • Жизнь и здоровье человека были застрахованы. Стандартная ситуация, ведь большинство финансово-кредитных учреждений заставляет наряду с кредитным соглашением заключить еще и договор страхования. Здесь супруге переживать не стоит. Если уход из жизни должника относится к страховому случаю, то компания должна закрыть финансовое бремя умершего мужа.
  • Супруг является созаемщиком. Здесь уже не будет иметь значение, вступит ли жена в права наследования. Она согласно договору несет идентичные обязательства, что и сам заемщик, соответственно деньги надо будет возвращать.
  • Муж – основной поручитель. В этом случае учреждение может потребовать выплатить сумму займа. Если не существует оснований для последующего признания соглашения недействительным, то супругу надо как можно раньше приступить к внесению ежемесячных платежей, чтобы избежать начисления штрафов и пени.
  • Кредит умершего внезапно мужа никоим образом не связан с супругой. Здесь вступает в действие ст. 1175 ГК РФ, регулирующая существующую ответственность супруги за финансовые обязательства мужа.

Банк имеет право потребовать выплату кредита у супруга или родственника умершего заемщика в том случае, если они являются наследниками, в противном случае такое право у кредитной организации отсутствует.

  • процентов, неуплаченных до смерти заемщика
  • процентов, неуплаченных после смерти заемщика, то есть с момента смерти до вынесения решения суда

Размер задолженности, который подлежит возмещению наследником за счет наследуемого имущества, определяется судебными органами на момент вынесения решения. Однако в случае, если суд установит, что кредитная организация злоупотребляла своим правом получения задолженности от наследника, он имеет право отказать истцу в получении процентов по кредиту за весь срок, начиная со времени последней уплаты до момента наступления судебного разбирательства.

Этот момент основан на п.2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым судебные органы могут отказать в защите интересов истца, если он заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права.

Примером такой ситуации может быть длительное непредъявление кредитной организацией требования об исполнении обязательств по кредиту умершего заемщика, в случае, если банку было известно о смерти физического лица.

Как наследнику избежать уплаты кредита?

Бывают случаи, когда ближайшие родственники по тем или иным причинам не желают принимать на себя груз ответственности за чужие долги.

Это оправдано в ситуациях, когда размер долга несоизмерим с получаемой выгодой. И тогда возникает вопрос, могут ли муж, жена, дети или иные близкие родственники того, кто умер, отказаться от наследства.

Из этого следует уже выше отраженный аспект – банки не вправе взыскать долг по кредиту с близких умершего, пока они не вступили в право наследования. Следовательно, если ими в необходимый срок был подан соответствующий отказ, то никто не вправе заставить их выплачивать чужие долги.

Так что, ежели муж, родитель или иной близкий родственник умер и оставил человеку задолженности, не соизмеримые по их величине со стоимостью остального имущества, он может избежать их уплаты.

При его составлении можно указать, что отказ совершается в пользу какого-то конкретного лица, но не обязательно — тогда оно разделится между оставшимися наследователями первой или последующей очереди, при условии, что таковые имеются.

При отказе от наследства человека, которому оно переходит по завещанию, он не вправе в заявлении назначать другое лицо, поскольку имущество в этом случае уйдет «запасным» наследникам.

Здесь есть свои нюансы. Недееспособные также имеют право на отказ, но лишь с официального разрешения органов опеки попечительства. Должно быть четко ясно, что их права никоим образом не были ущемлены.

Стоит подчеркнуть, что невозможно отказаться от наследуемого имущества выборочно. Было бы удобно оставлять себе ценные вещи и при этом не принимать оставшиеся после умершего человека долги. Потому лишь полный отказ от прав наследования может уберечь от бремени чужого кредитного обязательства.

Те, кто получает кредиты усопшего путем отказа наследника от имущества, которое ему причиталось, имеют точно такое же право отказаться от них в пользу иного лица или без указания последнего.

Как переходит обременение от умершего заемщика к наследникам

Долги наследодателя – это своеобразный пассив наследственной величины и делятся между всеми близкими людьми, пропорционально размеру полученного движимого и недвижимого объекта. К примеру, сын и супруг, получили равноценное наследство, в связи с чем и платить должны они одинаково.

Здесь главное, чтобы задолженность по кредиту не превысила размер приобретенных материальных ценностей, в противном случае, от него лучше отказаться, чем выплачивать несоизмеримые ни с чем суммы. В этом как раз и заключается выбор родных, которые просто отказавшись от своих прав наследования, ничего банкам не должны.

После того как супруг умер, его бремя до определенного момента остается в состоянии неопределенности, до тех пор пока не истечет срок вступления в законное наследство. Здесь есть положительные и негативные стороны, ведь с одной стороны родственники ничего не платят, но с другой штрафы и пени за просрочку продолжают начисляться и дальше.

После завершения процедуры, ответственность за исполнение обязательств ляжет на них именно с того момента, когда гражданин ушел из жизни, следовательно, основную сумму долга надо будет вернуть. Как стоит поступить?

Штрафы и начисленные пени можно попытаться аннулировать либо снизить.  Можно давить на то, что на их уплату нет денежных средств до момента вступления в законные права владения имуществом ушедшего из жизни человека, наличием своих проблем с кредиторами, иждивенцы.

Здесь посоветовать стоит одно – только при нежелании принимать такое наследство, можно освободить себя от уплаты займа, при других обстоятельствах необходимо погашать хотя бы небольшую часть обязательного платежа.

Что следует делать, если ушел из жизни созаемщик?

Если нет страховки, и один из созаемщиков скончался, сумму займа выплачивает второй участники договора. Если страховка была разделена между созаемщиками, тогда страховая фирмы должна возместить лишь половину долга банку.

Если созаемщиков несколько, но оформил страховку только один, то на всю стоимость договоренности по предоставлению определенной суммы денежных средств – компенсация должна быть предоставлена в полном размере.

В марте, примерно в середине месяца, одна кредитная организация выставила на продажу кредиты 17 200 «мертвых душ», т.е. заемщиков, которые умерли прежде, чем смогли выполнить свои кредитные обязательства.

Это первый случай во всей истории банковского дела. Он очень меня заинтересовал, и я решил разобраться, почему так много «мертвых» должников перед банками, и кто обязан выплачивать кредит, если заемщик умер?

Статья 1175 ГК РФ говорит о том, что если заемщик умирает, не погасив кредита, отвечать перед банком должны его наследники. Но, как говорит Юрий Баринов, юрист, член коллегии адвокатов , унаследовавшим имущество умершего гражданина людям необходимо выплатить долг банку только в размере стоимости имущества, которое они получили по наследству.

Значит, когда вы, к примеру, наследуете машину и кредит размером 2 000 000 рублей, банку вы должны будете не больше, чем стоит машина. В случае превышения стоимости имущества той суммы, которую нужно заплатить банку, гася кредит за умершего заемщика, наследнику остается остаток.

Предлагаем ознакомиться:   Как узнать на кого оформлена земля без кадастрового номера

Если имущество наследует не один человек, а несколько, долг распределяется на доли в зависимости от выделенных им долей в имуществе покойного. Можно отказаться от долга, но одновременно нужно будет отказаться и от наследуемого имущества.

По словам юриста Павла Маркасова, генерального директора «КонсультантЪ», нельзя принять только часть наследства. Либо ты наследник и принимаешь все имущество, в том числе залоговую квартиру, либо нет.

В последнем случае необходимо писать отказ от наследования имущества. Решить, согласитесь вы стать наследником или не согласитесь, нужно, пока не прошло полугода с момента смерти вашего родственника.

Не всегда за этот срок у потенциальных наследников получается узнать о наличии долгов у человека, чье имущество они должны принять. Юристы советуют обращаться за консультацией к нотариусу. Однако это целесообразно только тогда, когда подозревается о наличии долгов перед конкретным кредитным учреждением.

Нотариус прояснит ситуацию, сделав запрос в это учреждение и узнав, есть у наследодателя в ней долг или нет. Но, как показывает практика, наследники чаще узнают о кредитах своих умерших родственников уже после оформления наследства. Таково экспертное мнение Маркасова.

Юрист рассказывает, как все обычно происходит в жизни. Человек отправляется в нотариальную контору, узнает, что ему положена некая сумма в банке, какая-либо недвижимость и автомобиль, принимает наследование, 6 месяцев спустя получает официальную бумагу – свидетельство о наследовании.

Затем картина омрачается пришедшим из банка письмом о задолженности по кредиту. Банк не заинтересован в том, чтобы заблаговременно извещать наследника о наличии долга. Многие кредиторы сообщают об этом только после официального оформления наследства.

Теоретически получается, что закон на стороне кредитора. Но встает вопрос, откуда в таком случае так много невыплаченных из-за преждевременной смерти заемщиков кредитов? Мало вероятно, что их наследники написали отказ от имущества умершего родственника, если размер долга был средним – примерно 60 000 рублей (речь идет о таком кредиторе, как «Восточный экспресс»).

Для банка судебное разбирательство – это большая неприятность. А в суд наследники долгов обращаются часто. В основном, по причине несогласия с начислением процентов и штрафов по кредиту после смерти их родственника-заемщика.

Маркасов отмечает, что с выплатой долга люди не торопятся, когда квартира, перешедшая им по наследству, является их жильем, больше у них жить негде, и они зарегистрированы на данной жилплощади. Арестовать такое имущество нельзя, т.к.

Гражданский Кодекс, наряду с некоторыми другими видами собственности, не разрешает взыскивать единственную квартиру. В этом случае предполагается, что долг должен быть погашен за счет средств, вырученных после продажи иного имущества, которого, к сожалению, у наследника нет.

Продавать ему нечего. Кроме того, может выясниться, что получивший наследство родственник работает официально за 10 000 рублей в месяц, обязан платить алименты с этой суммы. По закону судебные приставы вправе взыскать с такого должника не более 0,25 части его ходов. Т.е. по кредиту он будет платить всего 2500 в месяц.

У исполнительного производства, как говорит Маркасов, нет срока исковой давности. Не важно, сколько времени прошло после закрытия дела. Оно может быть открыто вновь, если материальное положение должника значительно улучшилось, т.е. у него появилась возможность платить по кредиту.

Ждать и надеяться на то, что должник внезапно станет богатым, кредитор не может себе позволить – это следует из объяснений Юрия Баринова. Долг находится на балансе банка, который вынужден хранить под сумму кредита большой резерв.

Кто покупает невыплаченные кредиты? Коллекторы. Дела коллекторов зачастую вызывают неодобрение, т.к. они не брезгуют незаконными методами взыскания задолженности. А закона, который бы регулировал коллекторскую деятельность, нет.

Кредитор, когда наследник не вступает в свои права, оформляет заявление у нотариуса, обозначая в нем его отношение к умершему лицу как кредитора, просит погасить долг посредством стоимости наследства, которое не было принято.

Имущество переходит в собственность государства. Однако для отказа от имущества необходимо, чтобы наследники своевременно были проинформированы о наличии долга у наследодателя. Для банка же контролировать дела всех своих должников – дополнительная трата времени. Поэтому далеко не все кредиторы вовремя извещают родственников наследодателя о его долгах.

Банки страхуют себя системой поручительства. Права поручителя и должника солидарны, т.е. поручитель несет такую же ответственность перед банком, как и сам заемщик.

К примеру, долг составляет 100 000 рублей. Заемщик сделал первый взнос по кредиту и скончался. «Кто должен платить оставшуюся сумму?» – спрашивает Маркасов. – Конечно, поручитель». Но после уплаты долга поручитель может подать на наследников умершего заемщика в суд, требуя, чтобы они вернули ему всю сумму.

Банк также вправе застраховать кредит. Однако здесь есть определенные сложности. Страховые компании в качестве страховых случаев предполагают только несчастные происшествия. В судебной практике мира система страхования кредитов функционирует продуктивно.

Этого, к сожалению, о России сказать нельзя. В нашей стране очень много препятствий на пути получения банком выплаты от страховой компании. Даже если эту выплату постановил суд, страхователь не торопится ее делать. Зачастую с момента суда до получения банком денег проходит год.

Баринов считает, что банки страхуют себя от невыплат, закладывая процентные ставки. Выдавая займы, кредиторы просчитывают все нюансы.

Все должники распределяются по категориям. К примеру, доктора-заемщики, рабочие-заемщики и др. Копия трудовой книжки во время оформления займа требуется не просто так. Банки тщательно ведут статистику.

Кредитор, высчитывая проценты по займу, руководствуется тем, что если вдруг должник не сможет погасить весь долг, процентов должно хватить на возвращение той суммы, которую он взял у банка.

К примеру, тот же Сбербанк предлагает людям, желающим получить потребительский кредит, очень подробную анкету. Но это залог гибкости процентной ставки.

На Западе принято считать, что если процент задолженности от актива кредитора выше 3, банк близок к дефолту. Работа наших банков осуществляется в тяжелых условиях. Этому способствует деятельность микрофинансовых организаций, выдающих займы под 1000 – 2000 (!) процентов в год.

Многие банки при заключении договора с заемщиком настаивают на дополнительном соглашении с поручителем или несколькими поручителями и без выполнения этих условий могут отказать в выдаче кредита.

Такое требование вполне обосновано, поскольку оно гарантирует им минимизацию рисков того, что в будущем выданный кредит не будет погашен.

При заключении договора поручительства человек дает свое согласие на то, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств он вынужден частично или полностью оплатить оставшуюся задолженность вместо должника.

Если в договоре поручительства прописан пункт, что поручитель несет ответственность по невыплате кредитного обязательства заемщиком даже при наступлении его смерти, то тогда с него может быть взыскана оставшаяся сумма долга.

Многие при этом боятся увеличения задолженности  и спешат погасить кредит еще до выявления иных плательщиков. При таком раскладе они могут потребовать возмещения собственных затрат с человека или групп лиц, вступивших  в право наследования, в том числе и через суд.

Дети скончавшегося должника: как избавиться от непосильного бремени, переданного по наследству

Если наследники – несовершеннолетние дети, то за них решение о наследовании имущества принимают законные опекуны. Несмотря на это финансово-кредитные учреждения очень часто обращаются в судебные инстанции, для взыскания существующих долгов родителей с их детей, не достигших совершеннолетия.

Свои действия они объясняют тем, что дети наследуют имущество своих родителей, поскольку, находясь у опекуна, из дома забирают приобретенные должником предметы обстановки, вещи.

До 2015 года, такая практика использовалась банками в отношении несовершеннолетних детей умершего должника. Но Верховный суд России четко разъяснил о строгом запрете таких исков со стороны кредиторов и постановил несоответствующими ГК РФ требования долгов с лиц, не достигших 18 лет, по причине фактического наследования.

В этих случаях, если размер унаследованного ими материального объекта несоизмеримо с займом и ограничивается только предметами обихода и вещами, дети выплачивать банку ничего не обязаны.

Гораздо хуже того, что человек смертен, тот факт, что он внезапно смертен. А если на него оформлена ипотека? Тогда она становится внезапной причиной хлопот для его близких, которые должны урегулировать обязательства по кредиту.

При этом им следует помнить, что так называемая страховка, которую оформляют при выдаче кредита, не является гарантией, что компания-страхователь будет сама решать проблемы с банком. В большинстве случаев для оплаты долга привлекают созаемщиков, поручителей и людей, получивших кредит по наследству.

Предлагаем ознакомиться:   Нужно ли развенчиваться после развода

Кажется, что страховой договор прост: если должник умирает или получает группу инвалидности (первую или вторую), страховая компания обязуется выплатить кредитору всю сумму оставшегося долга, а квартира становится собственность наследников.

Однако на практике выявляются «подводные камни» во многих договорах. Дело в том, что страховщики в погоне за прибылью уменьшают стоимость страховки. Но за счет чего? Конечно, за счет размеров страховой выплаты.

По словам работников банка, каждая десятая страховая компания, когда умирает ее клиент, отвечает отказом на претензию банка по поводу погашения его задолженности. Свой отказ компания, к примеру, может объяснить тем, что застрахованный человек скрыл, что у него была та или иная хроническая болезнь на момент подписания страхового договора, которая и привела его к смерти.

Среди других причин отказа могут быть следующие:

  • смерть наступила из-за действия радиации на человека;
  • клиент погиб во время проведения военных действий;
  • клиент был арестован, заключен под стражу или отправлен в места лишения свободы;
  • человек закончил жизнь самоубийством в течение двух лет после подписания им договора;
  • клиент был убит заинтересованным в получении выгоды после его смерти лицом;
  • смерть была от отравления некачественным алкоголем;
  • авария, в которой погибает клиент, будучи в нетрезвом состоянии;
  • гибель в процессе занятия экстремальным видом спорта на уровне любителя или профессионально;
  • клиент был заражен ВИЧ или имел синдром приобретенного иммунодефицита во время подписания договора;
  • упущен указанный в договоре срок, в течение которого компанию должны были уведомить о трагедии.

Чтобы не делать выплаты, страховая компания должна доказать, что ее клиент был инфицирован ВИЧ до заключения договора.

Могут «подвести» и сроки. Если с момента смерти клиента прошел 31 день, но страховую компанию в этот срок не уведомили о том, что наступил страховой случай, она вправе отказаться от выплаты.

На самом деле, даже при условии невыполнения установленного срока заявление может быть подано на протяжении трех лет.

Договор «Росгосстраха» требует известить компанию о случившейся трагедии в течение двух (!) дней. Причем сделать это должен выгодоприобретатель, т.е. банк, кредитовавший средства клиенту. Но кредитор не будет брать подтверждающие смерть документы (справку, свидетельство, постановление о том, что возбуждено уголовное дело в случае насильственной смерти), в которых указывается причина летального исхода.

Когда страхователь признает, что смерть клиента страховым случаем не является, кредит должны платить его наследники, поручители и созаемщики.

Если в договоре об ипотеке в качестве созаемщиков обозначены родственники (делается это, обычно, для увеличения размера суммы кредита), они имеют одинаковые права, и обязательства у них также равны. Т.е.

Несколько по-другому происходит, если в договоре были указаны поручители. Обратившись к логике, понимаем, что в обязанности поручителя входит ответ за действия должника. Значит, когда должник умирает, эта ответственность заканчивается.

На самом деле, ГК РФ, говоря о поручительстве, не предусматривает передачу обязанностей по кредиту поручителю после смерти заемщика. Однако кредиторы отыскали возможность уменьшить свои риски без нарушения Гражданского Кодекса.

Так, например, «ВТБ24», оформляя договоры поручительства, указывает, что поручитель обязан нести ответ по кредиту даже если сам заемщик умирает. Несмотря на наличие наследников, получивших имущество должника банка после его смерти, обязанность выплачивать долг ложится на поручителя.

Еще один момент, некоторые кредиторы требуют, чтобы поручитель выплачивал кредит за заемщика, пока устанавливается, была ли смерть должника страховым случаем или пока наследники официально не приняли наследство.

Но это не означает, что деньги поручителя окажутся потерянными безвозвратно. Согласно закону, он поручитель, в данном случае приобретает права кредитора настолько, насколько им удовлетворены претензии банка.

Если страхователь выплачивает долг кредитору за умершего заемщика, квартира, купленная в ипотеку, становится собственностью наследников после снятия обременения.

Допустим, руководствуясь теми или иными причинами, наследники решают не становиться должниками кредитора. Тогда им нужно в течение полугода после смерти их родственника-должника отказаться от наследства, написав заявление, заверенное нотариусом.

После этого им не придется решать вопросы по ипотеке и квартире, являющейся залогом. Однако следует понимать, что отказ будет от всего имущества умершего. Нельзя стать наследником дачи, автомобиля, катера, но убрать из списка наследуемого имущества квартиру, покупаемую по ипотечному договору.

Наследники в большинстве случаев принимают решение все же вступить в наследство и взять на себя обязательства по кредиту в соответствии с долями, которые они получили. Т.е. если умерший заемщик был отцом двух детей, – его долг будет поделен между ними.

Как переводить долг, и какой будет регламент уплаты? Это вопрос технический, и ответ на него зависит от того, какую программу использует банк. Наследникам нужны счета для внесения на них средств по уплате долга.

Их открывают в банке-кредиторе. Кредитор должен организовать периодическое списание сумм с этих счетов, согласно размерам ежемесячных выплат по кредиту. Осуществляется это, обычно, путем привязки старого договора к счетам новых плательщиков.

К примеру, о продлении срока уплаты кредита. Также можно заключить договор с кредитором о продаже квартиры, выкупаемой по ипотеке. Средства, полученные от продажи, делятся между банком, который закрывает кредит, и наследниками.

Кредиторы просят не забывать и о том, что между моментом смерти должника и моментом, когда наследство фактически принимается наследниками, т.е. переоформляется право собственности на жилье, находящееся в залоге, проходит не один месяц.

Если в течение этого периода не будут производиться взносы для погашения кредита, платежи в итоге окажутся просроченными, и наследникам нужно будет единовременно гасить долг за все прошедшие с момента смерти наследодателя месяцы, когда они вступят в наследство.

Если в судебном порядке можно приостановить начисление штрафов за задержку выплат, то проценты в любом случае будет продолжать начисляться.

Как оформить документы на возврат кредита?

В первую очередь, согласно действующему законодательству придется подождать полгода с момента смерти гражданина, по окончании которого права наследования вступят в законную силу.

На первом этапе близкие делят между собой переданное им имущество наследодателем и финансовые обязательства. Когда получатели наследства готовы выплатить кредит добровольно, то финансово-кредитное учреждение предлагает им внести некоторые дополнения в существующий договор.

В этих целях составляется официальное дополнительное соглашение о переводе бремени скончавшегося ссудополучателя на родных. После чего осуществляется своевременная выплата ссуды, согласно установленным срокам.

В основном банки не ждут полгода и выдвигают требования о погашении образовавшейся задолженности в полной мере, как только узнают о смерти своего клиента.

В итоге может образоваться такая ситуация: долг составил 20 000 евро, а в наследство было передано всего 10 000, в этом случае заинтересованное лицо не обязано выплачивать свои личные средства, для погашения существующей задолженности перед заимодавцем.

Когда ссуда выдается под залог движимого и недвижимого имущества, то гражданин получает предмет залога по наследству и с этого момента может распоряжаться им.

К примеру, после погашения оставшегося долга по ипотеке, жить в полученном доме или реализовать предмет залога, для закрытия ссуды, а оставшуюся сумму забрать себе.

При оформлении дарственной на ребенка, не достигшего совершеннолетия, ссуда выплачиваются родителями или же законными опекунами. Но кредиторы должны учитывать все свои шаги, так как они не должны нарушать права несовершеннолетних лиц.

Действия поручителя в случае смерти ссудополучателя

После смерти клиента банка, все существующие обязательства по договору займа берет на себя поручитель. При этом он должен возместить всю просрочку, проценты по ней и издержки, которые кредитор затратил на привлечение заемщика или второго лица к ответственности.

Оформление ссуды с поручителем, согласно ГК РФ, при неисполнении родственниками своих обязательства в отношении возврата суммы долга, вся ответственность ложится на лицо, которое поручилось за ссудополучателя.

Ему не передается имущество скончавшегося друга, но поставив свою подпись на документе, он обязан теперь возмещать убытки кредитору. В случае отказа родственников от права наследования, он становится основным плательщиком ссуды.

Помочь в поиске верного решения и правильно расставить основные приоритеты в ситуации наследования долгов умершего поможет квалифицированный юрист. Только после внимательного анализа всех документов можно определиться с тем, что делать дальше и есть ли шанс не выплачивать ссуды за родственника.

Поэтому не предпринимайте необдуманных действий, иначе последствия могут быть плачевны.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector