Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы:
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Как сократить срок ипотеки в сбербанке

На какой срок выдается ипотека в Сбербанке

Стандартные ипотечные программы Сбербанка рассчитаны на срок от 1 года до 20 лет. Период действия для конкретного кредитного договора будет зависеть от таких факторов, как:

  • сумма кредита;
  • объем ежемесячных доходов заемщика;
  • стоимость залога.

По закону, размер ежемесячных взносов по займу не должен превышать половины дохода заемщика. Исходя из этого обычно устанавливается и срок кредитования. Впрочем, клиент при подписании договора может попросить банк изменить срок выплат в большую или меньшую сторону.

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р.

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р, которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке?

Как сократить срок ипотеки в сбербанке

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я могу Платеж после мая 2017 Срок последнего платежа Последний платеж Переплата по ипотеке
Сократить срок 15 719 Р март 2020 г. 4110 Р 498 754 Р
Уменьшить платеж 8261 Р октябрь 2023 г. 8486 Р 612 239 Р
Не вносить 400 000 Р 15 719 Р октябрь 2023 г. 15 578 Р 786 139 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

15 578 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

март 2020 г.

Сумма последнего платежа

4110 Р

Платеж после мая 2017

8261 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

8486 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный метод Метод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 Р Минимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г. В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Обычный метод

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется

Кредит закроем в марте 2020 г.

Метод Максима Кайнера

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц

В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

В общем случае возможность любых изменений параметров займа прописывается в кредитном договоре. Уже при оформлении ипотеки клиент обычно знает, как он может повлиять на срок выплат и во что ему это обойдется.

Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, тоже подскажет кредитный договор. Согласно этому документу, заемщик имеет право вносить выплаты по займу с опережением графика. В результате дополнительных выплат, у клиента есть возможность:

  • уменьшить ежемесячный платеж, оставив срок кредитования неизменным;
  • сократить срок действия кредитного договора, оставив платеж в прежнем объеме.
Предлагаем ознакомиться:   Заявление на размер аванса образец

В зависимости от того, как давно был оформлен кредитный договор, следует уточнить наличие в нем ограничений на досрочное погашение. Хотя в документах последних лет они отсутствуют, для займов, оформленных более 10 лет назад, Сбер может потребовать оплаты комиссий за дополнительные взносы или устанавливать ограничения по поводу и размера.

Всем ипотечным заемщикам рекомендуется изучить документ «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», который размещен на официальном сайте Сбербанка. В нем они найдут всю информацию об ипотечных займах банка, в том числе и о том, как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке.

В 2017 году Сбербанк сократил минимальный срок подачи заявления на досрочное погашение до 1 дня (ранее было 30 дней). Это помогает заемщикам избежать уплаты процентов за пользование кредитом на этот срок.

Можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке: досрочное погашение 0

Для досрочного погашения ипотеки заемщику нужно не позднее чем за за день до предполагаемого платежа написать заявление в отделении Сбербанка (не обязательно в том, где был выдан кредит). В бумаге должна фигурировать конкретная сумма, которую вы хотите внести, срок и счет списания денег.

Обратите внимание:

Дата досрочного погашения должна приходиться на рабочий день, но заявление вы вправе подать в любое время. Если не напишете заявление на досрочное погашение и просто положите сумму задолженности на счет, то с вас спишут только деньги ежемесячного платежа по графику!

В заявленный день заемщик должен внести на счет нужную сумму и полностью погасить кредит, сократив тем самым свой срок по ипотеке Сбербанка. Если денег будет недостаточно, то со счета в день ежемесячного платежа просто спишут сумму этого платежа, и никакого досрочного погашения не произойдет!

Минимальный срок ипотечного кредита Сбербанка — 1 год. Но и этот срок можно сократить с помощью внесения денег сверх суммы ежемесячного платежа.

При составлении заявления в Сбербанке-онлайн вы не сможете изменить этот вид частичного досрочного погашения, так как он стоит по умолчанию, и нет варианта с уменьшением срока ипотеки.

Но в пункте 3.10.4.2. написано, что возможно «уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера — сокращение срока возврата кредита». Это именно то, что вам нужно. Но чтобы деньги, которые вы вносите, пошли на сокращение срока ипотеки Сбербанка, следует явиться в отделение и прописать это в своем заявлении.

можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

Когда вы частично погасите ипотеку, у вас будет новый график платежей с сокращенным сроком по ипотеке. Но дата и размер ежемесячного платежа останутся прежними.

В Сбербанке текущая редакция ипотечного договора условно делится на две части. В первой прописаны общие для всех условия (порядок получения кредитных средства, права и обязанности сторон, основания досрочного расторжения договора).

С ним можно ознакомиться на сайте Сбербанка. Вторая часть индивидуальна для каждого заемщика, и в ней указан срок действия договора, график внесения платежей, размер процентной ставки и прочие. Правила досрочного погашения содержатся в Общих условиях кредитования.

Погасить остаток по ипотеке полностью можно без особых сложностей. Порядок досрочного внесения средств прописан в п. 3.9 Общих условий. Согласно ему заемщику нужно заранее написать заявление. В заявлении обязательно должна быть указана дата внесения платежа, и вносить деньги на счет следует не позднее этой даты.

Существует разница между полным и частичным погашением кредита. Согласно п. 3.9.4 Общих условий кредитования частичное погашение засчитывается в счет уменьшения ежемесячных платежей, срок кредита не изменяется. После погашения заемщик может обратиться за распечаткой нового графика оплаты.

Условия досрочного погашения ипотечного займа прописаны в договоре и могут отличаться от действующих на данный момент правил.

Можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке, если договором не предусмотрена такая опция? В таком случае заемщик может ежемесячно осуществлять платежи в сумме большей, чем предусмотрено графиком, и срок ипотеки также будет сокращаться.

Отношение банка к досрочному погашению обычно негативное. Дело в том, что ипотечник для банка – это постоянный источник дохода в течение длительного периода времени. В случае погашения кредита раньше срока банк просто недополучает свою прибыль в виде процентов.

Учитывая то, какие средства тратятся на рекламу ипотечных программ, проверку предоставленных бумаг и оформление документации, слишком раннее погашение займа может просто оказаться крайне невыгодным для финансовой организации.

Так как банки из-за сокращения срока ипотеки теряют прибыль, то некоторые финансовые организации стараются этому воспрепятствовать.

Российское законодательство предусматривает досрочное погашение ипотечного займа на любом сроке кредитования. Однако банкам такой расклад невыгоден, ведь чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем больше размер переплаты, и соответственно выше доход кредитора.

Для снижения кредитной нагрузки есть два варианта: уменьшение срока кредитования или размера ежемесячных взносов. Сбербанк позволяет клиентам сокращать только размер ежемесячных платежей с сохранением срока кредита.

Данное условие прописано в условиях кредитора. Также существуют определенные ограничения по сроку, когда можно подавать заявку на досрочное погашение. В среднем этот срок составляет от 3 месяцев до 2 лет.

Предлагаем ознакомиться:   Как взять ипотеку без заемщика

Законодательная база

Возможность досрочного погашения любых займов, в том числе и ипотечных, установлена ФЗ №353 (ст. 11). С принятием данного закона были внесены изменения в статьи 809 и 810 ГК РФ, оговаривающие возможность досрочных выплат.

В соответствии с этими документами, клиент Сбербанка, как и любой другой финансово-кредитной организации, вправе вернуть имеющийся у него долг раньше срока, указанного в договоре. Единственное, что для этого требуется, – уведомить кредитора о своих намерениях не менее чем за 30 дней до выплаты.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Как сократить сроки ипотеки без убытка

  1. Сократить период выплат за счёт внесения единоразовой крупной суммы или частичных сумм, которые будут больше оговоренной в договоре суммы ежемесячных платежей. Тогда срок уменьшится, а размеры ежемесячных платежей остаются прежними, сумму не изменяют. Такой вариант выгоден для заёмщика, потому что размер переплаты по займу в этом случае уменьшается.
  2. В случае, когда требуется снизить размер ежемесячных выплат, можно внести определенную сумму для частичного досрочного погашения, а срок кредитования оставить прежним. Тогда заемщику выдается новый график погашения кредита.

Решение принимается индивидуально для каждого заёмщика и зависит от его возможностей оплачивать ежемесячные суммы по кредиту.

Досрочное погашение ипотеки Сбербанка с уменьшением срока выгодно для заемщика в любом случае, поскольку сокращает его общую долговую нагрузку. Рассмотрим наиболее частые примеры такого погашения.

как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

Чаще всего для погашения жилищного кредита раньше срока семьи используют материнский сертификат. Порядок действий в данном случае будет таким:

  • следует получить в Сбере справку об остатке долга;
  • справку вместе с прочими документами, необходимыми для оформления сертификата, подают в ПФР;
  • Пенсионный фонд рассматривает документы в течение месяца;
  • после одобрения заемщик уведомляет Сбер о досрочном погашении ипотеки за счет маткапа и пишет заявление на смену сроков кредитования;
  • в течение 10 дней средства с сертификата поступают на счет в банке;
  • спустя 2-3 дня заемщик получает новый график выплат, с учетом внесенной суммы.

Если заемщик использует для закрытия кредита собственные средства, а не сертификаты, он может проводить погашение долга через веб-кабинет Сбера. С недавнего времени в списке кредитных продуктов каждого клиента около некоторых займов появилась кнопка «Погасить досрочно». Воспользовавшись ею, заемщик может внести дополнительный платеж по займу без визита в банк.

Порядок действий довольно прост:

  • кликаем по кнопке досрочного погашения;досрочное погашение ипотеки Сбербанка с уменьшением срока
  • в появившейся форме выбираем счет списания и нужную сумму;
  • устанавливаем в чекбоксе галочку возле строки «Уменьшить срок»;
  • подтверждаем операцию.

Изменение общей суммы долга будет проведено сразу же после зачисления средств на счет.

Иные способы

Сократить срок ипотеки в Сбербанке можно также с помощью одного из следующих способов:

  • внесения части долга на счет наличными через кассу банка;
  • оформлением рефинансирования в другом банке, с более выгодными условиями;
  • реструктуризацией займа в Сбербанке.

Последний вариант – наименее надежный. Сбер, как правило, не проводит рефинансирование своих кредитов, а реструктуризацию допускает только для проблемных займов.

И все же, стоит попробовать поговорить с менеджером ипотечного отдела о сокращении сроков выплат через некоторое время пользования кредитом. Можно в качестве аргумента в этом разговоре предоставить справки:

  • о повышении заработной платы;
  • о погашении кредитов, действовавших на момент оформления ипотеки в других банках.

Эти документы дадут сотруднику Сбера понять, что материальное положение заемщика изменилось, и он вполне потянет повышение ежемесячного платежа для сокращения срока выплат.

Как уменьшить срок ипотечного кредита в Сбербанке с помощью полного досрочного погашения

Где описано, как уменьшить срок ипотечного кредита в Сбербанке

Не всегда досрочное погашение кредита означает финансовую выгоду. Гасить кредит заранее выгодно, если ипотека была оформлена в иностранной валюте, так как курс рубля в последние годы стремительно падает.

Также большую роль играет прогнозирование своего финансового состояния в будущем. Если карьера заемщика растет вверх, то особенно отказывать себе, чтобы погасить задолженность, не стоит. Если же в будущем планируются серьезные траты (например, рождение детей) без особой перспективы сильно увеличить свои доходы, то можно постараться сократить срок ипотеки.

Но в любом случае досрочное погашение кредита выгодно, в первую очередь, уменьшением переплаты за счет процентов. Кроме того, уменьшив срок договора, можно сэкономить на ежегодной страховке.

Выгодно ли погашение ипотеки раньше срока? При дифференцированном типе выплат, безусловно. Здесь каждый дополнительный платеж сокращает общую сумму переплаты по займу.

При аннуитетной схеме выплат досрочное погашение имеет смысл только в первые годы пользования займом. Как только в графике платежей содержание в каждой выплате процентов станет меньше, чем взносов в адрес основного долга, можно считать, что благоприятный момент упущен.

сократить срок ипотеки в Сбербанке
Аннуитетные и дифференциальные платежи

Третий вариант займа, который выгодно гасить раньше срока, – это валютные кредиты. Но здесь важно ориентироваться даже не на сроки погашения, а на курс валюты займа по отношению к рублю.

Как снизить срок ипотеки в Сбербанке в 2018 году

Из минусов стоит выделить необходимость регулярного общения с банком на предмет уведомлений о взносах и пересмотра графика выплат. Также следует помнить, что быстрое досрочное погашение крупного займа может негативно сказаться на кредитной истории заемщика.

Полная или частичная досрочная выплата задолженности позволяет значительно сэкономить на переплате. Однако полное досрочное погашение не всегда приносит выгоду заемщику. Стоит учитывать схему оплаты ежемесячных взносов – дифференцированную или аннуитетную.

Для досрочного погашения выгодна дифференцированная схема платежей. Данная система подразумевает начисление процентов на фактический остаток задолженности. При аннуитетной схеме платежи в первой половине графика преимущественно направляются на уплату процентов, только в конце срока большая часть взноса уходит на погашение основного долга. Поэтому досрочная выплата кредита при аннуитетной системе оправдана на начальном сроке ипотеки.

Заемщик, несмотря на некоторые нюансы, может извлечь выгоду от досрочной выплаты задолженности:

  • снять обременение с объекта недвижимости, стать полноправным собственником, получить возможность совершать сделки с приобретенной жилплощадью;
  • уменьшить размер итоговой переплаты по кредиту;
  • получить возможность оформить новый кредит для покупки недвижимости на привлекательных условиях;
  • без дополнительных комиссий и штрафов произвести досрочное погашение долга.

Закрытие кредита раньше указанного срока станет выигрышным вариантом для заемщиков ипотеки в иностранной валюте. По займам в национальной валюте выгода будет не столь ощутимой, учитывая скачки инфляции, размеры взносов постепенно становятся менее обременительными.

Выгодно ли досрочное погашение долга для заемщика?

Для внесения досрочной платы по ипотечному кредиту заемщику необходимо следовать установленным правилам:

  • вносить сумму для досрочного погашения на раннем сроке кредитования с целью извлечения наибольшей выгоды;
  • вносить крупные суммы;
  • если клиент планирует погасить задолженность средствами, хранящимися на счету, то необходимо просчитать выгоду от досрочного погашения или вложения средств по инвестиционной программе;
  • молодые семьи для досрочной выплаты ипотеки могут использовать средства материнского капитала;
  • существуют другие способы снизить итоговую переплату по кредиту, например, использование государственных субсидий, сертификатов, социальных программ.

Из всех перечисленных выше способов сокращения срока кредитования в Сбере наиболее интересным выступает рефинансирование в другом банке. Это позволит заемщику не только сократить сроки пользования займом, но и подобрать более выгодную процентную ставку, то есть снизить расходы на обслуживание финансового продукта.

Гражданам, которые приняли решение частичного либо полного возврата денежных средств, нужно знать, как можно уменьшить срок кредитования или ипотеки в Сбербанке с максимальной выгодой:

  1. Чтобы процесс был выгодным, следует выбрать дату досрочного погашения как можно раньше. Если вы погашаете кредит больше половины срока кредитования, гасить досрочно займ нет смысла, так как проценты к этому моменту уже выплачены, и остается только “тело” кредита.
  2. Преимуществом является внесение достаточно большой суммы.
  3. Если для погашения ипотеки вы используете денежные средства на счёте, то проанализируйте, что выгоднее – внести средства на кредит, либо на вклад с выгодной ставкой и капитализацией процентов.
  4. Молодым родителям для погашения ипотечного кредитования можно использовать материнский капитал.

Для заёмщика существует несколько преимуществ от досрочного погашения:

  1. Получение полного права собственности на жильё и возможность распоряжаться им.
  2. Возможность для оформления нового займа.
  3. Освобождение от обременений.
  4. Экономия на переплате.
  5. Отсутствие штрафных санкций на эту процедуру.

Запомнить

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Приятных вам минимальных платежей.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector