Риски добровольного страхования имущества

Законный интерес

Как правило, с иском в суд о признании недействительным договора страхования обращаются страховые компании. И, естественно, обычно это происходит после наступления страхового случая.

Президиум ВС РФ указывает, что в подобных ситуациях наличие законного интереса к сохранению имущества у лица, в пользу которого осуществляется страхование, следует рассматривать как основание действительности договора добровольного страхования имущества.

В принципе, с этим не поспоришь. Ведь этот самый «интерес» является базовым элементом страхования, а его наличие – необходимая предпосылка заключения договора страхования. Проще говоря, если есть интерес к сохранению имущества, то есть и страхование. А остальное, что называется, от лукавого.

В Обзоре верно отмечено, что об интересе лица, которое требует страхового возмещения, в сохранении имущества свидетельствует наличие у него юридической (правовой) связи с предметом страхования. При этом, по мнению судей, в данном случае речь идет о каких-либо правах в отношении застрахованного имущества или связанных с ним обязанностях. Причем приводится пример лишь одного спора, который решился в пользу страхователя.

Так, страховая компания отказала некой гражданке в выплате страхового возмещения, ссылаясь на отсутствие у нее законного интереса в сохранении сгоревшего дома. Дескать, она не оформила документы, подтверждающие ее право собственности на это имущество после смерти мужа.

В свою очередь суд исходил из того, что интерес в сохранении застрахованного дома у гражданки был, поскольку он являлся ее единственным местом жительства. А потому она имеет полное право на выплату страхового возмещения.

Таким образом, Президиум ВС РФ допускает, что о наличии интереса к сохранению имущества могут свидетельствовать какие-либо иные факты. Однако в Обзоре назван только один из них – право пользования (проживания) в застрахованном помещении.

Но таким правом обладают, к примеру, и арендаторы (наниматели). А могут ли они в случае гибели помещения требовать выплаты им полной стоимости? Или же это право остается за собственником? Ответа на данный вопрос Обзор не дает.

Однако в любом случае необходимо учитывать, что риск, который принимается на страхование, должен реализоваться в некоторую форму финансового убытка. Страховая выплата носит компенсационный характер, в то время как имущественный интерес арендатора ограничен только арендной платой и, возможно, еще «коммуналкой».

Выходит, что в случае получения страхового возмещения в полной стоимости утраченного помещения вопреки воли его собственника можно говорить о неосновательном обогащении. А это недопустимо. Поэтому если в договоре страхования волеизъявление собственника помещения будет отсутствовать, неосновательно обогатиться арендатору не даст ни один суд.

В любом случае бремя доказывания отсутствия страхового интереса должно возлагаться на лицо, которое требует признать договор страхования недействительным. При этом, как было отмечено, с подобными исками в суд обращаются в основном страховщики, которые таким образом «оформляют» отказ в выплате страхового возмещения.

Список литературы основная литература

  1. Гражданский
    кодекс Российской Федерации (часть
    вторая) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (ред. от
    02.02.2006 г. №19-ФЗ).

  2. Гражданский
    кодекс Российской Федерации (часть
    третья) от 26.11.2001 г. №146-ФЗ (в ред. от
    02.12.2004 г. №156-ФЗ).

  3. Закон
    РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 21.07.2005 №
    104-ФЗ) «Об организации страхового дела
    в Российской Федерации».

  4. Закон
    РФ от 28.06.1991г. №1499-1 (ред. от 23.12.2003 №185-ФЗ)
    «О медицинском страховании граждан в
    Российской Федерации».

  5. Федеральный
    Закон №165-ФЗ от 16.07.1999 г. (ред. от 05.03.2004
    №10-ФЗ) «Об основах обязательного
    социального страхования ».

  6. Федеральный
    закон РФ №116-ФЗ от 21.07.1997 г. «О промышленной
    безопасности опасности производственных
    объектов».

  7. Указ
    Президента РФ от 07.07.1992 №750 (ред. 22.07.1998
    №866) «Об обязательном личном страховании
    пассажиров».

  8. Приказ
    ФФОМС от 03.10.2003 №3856/30-3/и (ред. от 24.11.2004
    №74). Типовые правила обязательного
    медицинского страхования граждан.

  9. Александров
    А.А. Страхование. – М.: ПРИОР, 1998.

  10. Архипов
    А.П. Страховое дело: Учебное
    пособие/Московский государственный
    университет экономики, статистики и
    информатики. – М.,2005

  11. Белых
    В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. –
    М.: Норма, 2001.

  12. Гвозденко
    А.А. Основы страхования: Учебник. – М.:
    Финансы и статистика, 1998.

  13. Гинзбург
    А.И. Страхование. 2-е изд. – СПб: Питер,
    2006.

  14. Крутик
    А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового
    дела. – СПб.: СПбГУЭФ, 1999.

  15. Орланюк-Малицкая
    Л.А. Платежеспособность страховой
    организации. — М.: Издат. центр «АНКИЛ»,
    1994.

  16. Саркисов
    С.Э. Личное страхование. – М.: Финансы
    и статистика, 1996.

  17. Словарь
    страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина
    и В.В. Шахова – М.: Финансы и статистика,
    1992.

  18. Страхование
    от А до Я /Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.
    Турбиной. – М. ИНФРА-М,1996.

  19. Страховое
    дело: Учебник / Под ред. Рейтмана Л.И. –
    М.: Изд.РоСТо, 1992.

Страховое возмещение

Гражданский Кодекс РФ статьями 930, 931, 932 и 933 определяет, от каких рисков могут быть застрахованы по договору имущественного страхования имущественные интересы граждан. К страховым рискам относятся:

  • риски по повреждению, недостачи, гибели (утраты) застрахованного имущества;
  • риски, связанные с ответственностью по обязательствам, которые возникают в случае причинения ущерба для жизни, здоровья или имущества иных лиц, а также для некоторых видов договоров возникновение ответственности по риску гражданской ответственности;
  • риски по возможным убыткам от хозяйственной деятельности юридических лиц из-за невыполнения контрагентами предприятия (организации, учреждения) своих обязательств, изменение условий предпринимательской деятельности по независящим обстоятельствам от предпринимателя, в том числе предпринимательский риск (риск по неполучению планируемых доходов).
Предлагаем ознакомиться:   Если поменялся генеральный директор нужно ли перезаключать договор

В соответствии с правилами договора страхования имущества конечной целью имущественного страхования служит компенсация понесенных убытков. Получение дополнительных доходов, посредством страхования, запрещено законодательством Российской Федерации. Поэтому, страховщиком возмещается лишь тот убыток, который определен в границах страховой суммы.

Общая сумма выплаты будет состоять из страхового возмещения и компенсации понесенных расходов страхователя (выгодоприобретателя).

При заключении договора добровольного страхования требуется указать стоимость имущества (квартиры, дома, гаража и т.п.). От нее зависит как стоимость страховки, так и сумма, которую страховщик должен выплатить при наступлении страхового случая.

Между тем, как указано в Обзоре, в силу п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость).

Как видно, данная норма является диспозитивной. В то же время в ст. 951 ГК РФ прямо сказано, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Из приведенных положений Президиум ВС РФ делает вывод о том, что страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать действительную стоимость имущества.

Риски заключения договора страхования имущества

По мнению суда, при определении размера страховой суммы нужно исходить из «действительной стоимости имущества, которая может быть эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования».

Таким образом, при определении страховой стоимости имущества можно применять рыночную стоимость.

Кроме того, суд сделал еще один важный вывод: если страховщик в момент заключения договора не удостоверился в заявленной страхователем страховой (рыночной) стоимости имущества, то он может оспорить ее только в том случае, если докажет, что страхователь намеренно ввел его в заблуждение.

Правда, пример из судебной практики Алтайского краевого суда, который приведен в Обзоре, говорит об обратном. В нем доказательств введения страховой организации в заблуждение относительно цены, по которой имущество приобретено страхователем, представлено не было. Однако это не помешало суду уменьшить размер страховой выплаты с 850 тыс. руб. до 365 тыс. руб.

Проще говоря, если, к примеру, вы застраховали гараж на один миллион, определив его стоимость «на глазок», и он сгорел, то страховая выплата может быть уменьшена до рыночной стоимости этого гаража. При этом не стоит удивляться тому, что в завышении стоимости предмета страхования страховщик усомнится только после наступления страхового случая.

Чтобы исключить подобного рода «недоразумения», имеет смысл предварительно оценить имущество. И если соответствующий документ будет датирован днем заключения договора, страховой компании будет весьма проблематично «урезать» размер страховой выплаты.

Не менее важен вывод Президиума ВС РФ, касающийся обязанности страхователя сообщить страховщику при заключении договора добровольного страхования все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

В этой связи в Обзоре отмечается, что обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Причем судьи подчеркивают, что ГК РФ не содержит исчерпывающего перечня существенных обстоятельств. В нем лишь указывается на то, что таковыми признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Риски добровольного страхования имущества

То есть, судя по Обзору Президиума ВС РФ, в этом вопросе страховщик должен исходить из добросовестности страхователя и поверить ему на слово. К примеру, если вы страхуете автомобиль от угона и говорите, что он оснащен спутниковой сигнализацией, то страховщик ничего перепроверять не будет.

Однако если впоследствии окажется, что на момент заключения договора такой сигнализации установлено не было, то договор будет признан недействительным, поскольку вы сообщили страховщику ложные сведения и тем самым ввели его в заблуждение относительно оценки рисков наступления страхового случая.

Что такое суброгация?

Страховщиками
признаются юридические лица любой
организационно — правовой формы,
предусмотренной действующим
законодательством Российской Федерации,
созданные для осуществления страховой
деятельности и получившие в установленном
порядке лицензию на осуществление
страховой деятельности по страхованию
гражданской ответственности организаций,
эксплуатирующих опасные производственные
объекты, за причинение вреда жизни,
здоровью или имуществу третьих лиц и
окружающей природной среде в результате
аварии на опасном производственном
объекте.

3.
Страхователи и третьи лица
(выгодоприобретатели)

3.1.
Страхователями могут выступать
организации, эксплуатирующие опасные
производственные объекты и обязанные
согласно требованиям Федерального
закона от 21 июля 1997 года N 116-ФЗ «О
промышленной безопасности опасных
производственных объектов» иметь
лицензию на право эксплуатации конкретного
опасного производственного объекта.

Риски добровольного страхования имущества

Перечень
опасных производственных объектов,
которые эксплуатирует Страхователь,
определяется по результатам экспертизы
промышленной безопасности в соответствии
с требованиями Закона.

3.2.
Третьими лицами являются физические
лица, жизни, здоровью или имуществу
которых, а также юридические лица и
государство, имуществу которых причинен
вред в результате наступления страхового
случая, предусмотренного договором
страхования, заключенного на основании
настоящих Правил.

14.1.
К Страховщику, выплатившему страховое
возмещение, переходит в пределах
выплаченной суммы право требования,
которое Страхователь (выгодоприобретатель)
имеет к лицу, ответственному за причиненный
вред, возмещенный по договору страхования.

14.2.
Перешедшее к Страховщику право требования
осуществляется им с соблюдением правил,
регулирующих отношения между Страхователем
(выгодоприобретателем) и лицом,
ответственным за причиненный вред.

14.3.
Страхователь (выгодоприобретатель)
обязан передать Страховщику все документы
и доказательства и сообщить ему все
сведения, необходимые для осуществления
Страховщиком перешедшего к нему права
требования.

Предлагаем ознакомиться:   Один директор в двух организациях подписание договора. От имени сторон в договоре займа выступает один и тот же человек. Две организации || Если директор подписал в обеих фирмах договор

Важной особенностью договора страхования имущества является суброгация, то есть переход права выгодоприобретателя (страхователя) к страховщику. В имущественном страховании право требования выгодоприобретателя (страхователя) переходит к страховщику в рамках выплаченного страхового возмещения, остальная же часть сохраняется за потерпевшим страхователем.

В случае если фактические убытки превысили компенсационную выплату, полученную от страховщика, выгодоприобретатель (страхователь) вправе требовать от лица, причинившего ему вред или ущерб, уплату этой разницы.

Важно!

Основания для отказа в выплате

В Обзоре затронут довольно «больной» вопрос для всех страхователей – основания для отказа в выплате страховой суммы.

Отсутствие объекта

Президиум ВС РФ указал, что для наступления обязанности страховщика выплатить страховое возмещение имущество гражданина, которое было утрачено или повреждено, должно являться объектом страхования. При этом в силу ст.

942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между сторонами должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

В качестве иллюстрации Президиум ВС РФ приводит следующий пример. В страховом полисе на жилой дом не было данных о собственнике имущества, отсутствовали номер и дата выдачи свидетельства о государственной регистрации права.

Кроме того, площадь застрахованного строения не соответствовала площади строения по свидетельству и техническому паспорту. Эти факты стали основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Вот только суд со страховщиком не согласился.

Он указал, что имеющиеся в материалах дела доказательства подтверждают, что по договору страхования был застрахован именно определенный жилой дом, принадлежащий страхователю на праве собственности. О страховании иного объекта стороны не могли договориться, т.к. его у страхователя попросту не было.

Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, направленного на наступление негативных последствий или причинение вреда имуществу, то страховщик освобождается от выплаты возмещения. Под умыслом понимаются такие поступки страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства, например, поджог дома, умышленная порча имущества и др.

А вот забывчивость (например, если владелец автомобиля забыл защелкнуть капот, из-за чего тот открылся и разбил лобовое стекло), по мнению Президиума ВС РФ, не является основанием для отказа в страховом возмещении.

Риски добровольного страхования имущества

Впрочем, существует такая категория, как грубая неосторожность. О ней можно говорить в том случае, когда лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление таких последствий.

Если имеет место грубая неосторожность страхователя, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения только в случаях, предусмотренных законом. Таким законом является, например, Кодекс торгового мореплавания РФ.

И если страхователь будет использовать судно, не прошедшее технического освидетельствования, да еще и вне периода навигации (как в ситуации, приведенной в Обзоре), то в случае его затопления страховщик ответственности нести не будет.

В подобных ситуациях Президиум ВС РФ рекомендует принимать во внимание последствия нарушения сроков и порядка уплаты страховых взносов, закрепленные в правилах страхования. Кроме того, необходимо учитывать факт принятия (непринятия) страховщиком уплаченной после наступления страхового случая просроченной части страховой премии.

4. Объект страхования

4.1.
Объектом страхования являются
имущественные интересы Страхователя,
связанные с его обязанностью в порядке,
установленном гражданским законодательством,
возместить ущерб, нанесенный жизни,
здоровью или имуществу третьих лиц или
окружающей природной среде в результате
аварии, происшедшей на эксплуатируемом
Страхователем опасном производственном
объекте.

4.2.
По настоящим Правилам может быть
застрахован риск ответственности только
самого Страхователя и только в пользу
третьих лиц (выгодоприобретателей).

4.3.
Опасный производственный объект, в
отношении которого заключается договор
страхования, должен отвечать требованиям
промышленной безопасности, которые
подтверждаются представлением
Страхователем документов, составляемых
в соответствии с требованиями Федерального
закона от 21 июля 1997 года N 116-ФЗ «О
промышленной безопасности опасных
производственных объектов».

Автомобильная тематика

Больше всего споров в части, касающейся правомерности отказа в страховых выплатах, и, собственно, размеров таких выплат, приходится на выплаты по КАСКО. Поэтому данный вид страхования выделим отдельно.

В Обзоре указывается, что суды к проявлению грубой неосторожности относят нарушение всякого рода правил, запретов и признают данные обстоятельства законными основаниями для освобождения страховщика от выплаты возмещения (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

К таким правилам, конечно же, относятся и Правила дорожного движения Российской Федерации (утв. постановлением Совета Министров – Правительства Российской Федерации от 23.10.1993 № 1090). В них сказано, что управлять автомобилем в нетрезвом состоянии запрещается.

Более того, соответствующие условия обычно содержатся непосредственно в договоре страхования. Поэтому в подобных ситуациях вывод однозначен: если ДТП произошло по вине нетрезвого водителя, то страховщик освобождается от обязанности выплачивать возмещение по КАСКО.

Президиум ВС РФ пришел к выводу, что управление транспортным средством лицом, не указанным в страховом полисе, не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб». Причем тот факт, что в самом договоре страхования указанный случай будет отнесен к нестраховому, по сути, ничего не меняет.

Ведь, как указал суд, такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено.

При этом в Обзоре подчеркивается, что составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними.

Президиум ВС РФ выразил мнение, что включение в договоры страхования условий о возмещении ущерба с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств не основано на законе.

Предлагаем ознакомиться:   Договор аренды грузового прицепа образец

В подтверждение этой позиции суд привел следующие аргументы. В соответствии со ст. 15 и 1082 ГК РФ возмещению подлежат вред и причиненные убытки (т.е. расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права).

Следовательно, право лица, которому был причинен вред, должно быть восстановлено в том же объеме, что и до причинения вреда. При таких обстоятельствах страховое возмещение не может быть определено договором в размере стоимости восстановительного ремонта с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортного средства.

Ведь в противном случае возмещение вреда было бы произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, и имущество, принадлежащее потерпевшему, было бы приведено в худшее состояние, чем до причинения вреда.

Кроме того, нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае «полной гибели» транспортного средства за вычетом суммы амортизационного износа и остаточной стоимости транспортного средства.

В Обзоре Президиума ВС РФ отмечается, что утрата товарной стоимости транспортного средства является реальным ущербом и подлежит возмещению по КАСКО.

Риски добровольного страхования имущества

Данная позиция основана на п. 1 ст. 15 ГК РФ. Там сказано, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков (в т.ч. реального ущерба), если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

При этом под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права; утрата или повреждение его имущества (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В свою очередь утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости автомобиля, вызванное преждевременным ухудшением его товарного (внешнего) вида и эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта.

Именно поэтому утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу (наряду со стоимостью ремонта и запчастей). И это вполне справедливо, ведь уменьшение потребительской стоимости нарушает права владельца автомобиля, и в ее возмещении страхователю не может быть отказано.

Важно также и то, что отсутствие в договоре добровольного страхования указания на возмещение утраты товарной стоимости автомобиля само по себе не означает, что получить страховую выплату по этому основанию нельзя.

Срок исковой давности

Еще одним «ноу-хау», который содержится в Обзоре, можно назвать порядок исчисления срока исковой давности. Президиум ВС РФ решил, что таковой должен исчисляться с момента, когда страховщик отказал в выплате возмещения или выплатил его не в полном объеме.

Риски добровольного страхования имущества

Между тем в п. 2 ст. 200 ГК РФ сказано, что течение исковой давности по обязательствам, срок которых не определен либо определен моментом востребования, должно начинаться с того времени, когда у кредитора возникает право требовать исполнения обязательства.

Данное право у страхователя по-хорошему возникает с момента наступления страхового события. И именно такая позиция на сегодняшний день преобладает в практике судов общей юрисдикции (см., например, определения Санкт-Петербургского городского суда от 13.12.

2012 № 33-17638, от 28.11.2012 № 33-15927/2012, от 18.09.2012 № 33-11614/2012, Пермского краевого суда от 25.07.2012 по делу № 33-6196, апелляционные определения Верховного суда Республики Башкортостан от 11.12.2012 по делу № 33-14202/12, Московского городского суда от 06.08.2012 по делу № 11-13926 и т.д.).

15. Разрешение споров

15.1.
Споры, возникающие в процессе исполнения
обязательств по договору страхования,
разрешаются путем переговоров
представителей Страхователя и Страховщика.
При невозможности достичь соглашения
по спорным вопросам их решение передается
на рассмотрение суда (арбитражного
суда) в порядке, предусмотренном
законодательством Российской Федерации.

15.2.
Иск по требованиям, вытекающим из
договора страхования, заключенного на
условиях настоящих Правил, может быть
предъявлен в течение двух лет.

Продолжение следует

Комментируемый Обзор уже вызвал огромный резонанс в страховом сообществе. Никто не спорит о том, что судебную практику по вопросам добровольного страхования имущества нужно привести к единому знаменателю, но… Она должна быть направлена на упрощение и улучшение взаимоотношений между страхователями и страховщиками, а не наоборот.

На сегодняшний день Всероссийский союз страховщиков уже заявил о незаконности некоторых выводов Президиума ВС РФ. Претензии страховщиков вызвали, в частности, положения о невозможности учета износа в КАСКО, о незаконности ограничения круга лиц, допущенных к управлению машиной, и т.д.

В письме, которое страховщики направили в Минфин России и Федеральную службу по финансовым рынкам, отмечается, что условие об учете износа страховщик может указывать в правилах страхования. Ведь согласно п. 2 ст. 1, ст.

421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора. А в соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть изложены в стандартных правилах страхования.

Риски добровольного страхования имущества

Также Всероссийский союз страховщиков не согласен с положением Обзора, согласно которому страховщик должен возмещать страхователю утрату товарной стоимости автомобиля. По его мнению, законодательство относит утрату товарной стоимости к упущенной выгоде (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Примечательно, что и в ВС РФ признают, что Обзор действительно содержит ряд довольно спорных выводов. При этом есть надежда, что все разногласия будут сняты в соответствующем постановлении Пленума ВС РФ, появление которого ожидается в июле текущего года. Таким образом, в данном вопросе точка пока не поставлена.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector