Как решить проблемы с кредитами

Кредит: брать или не брать?

Вместе с тем аналитики отмечают, что большинство потенциальных заемщиков изначально намерены надлежащим образом исполнять взятые кредитные обязательства: возвратить банковскому учреждению основную сумму долга и набежавшие проценты. Однако после подписания договора человек нередко сталкивается с самыми непредвиденными жизненными ситуациями: он теряет трудоспособность, его увольняют с работы, он лишается источников дохода… Естественно, в таких условиях должник не может возвращать деньги финансовой структуре, и у него возникает проблема с кредитами.

Самое ужасное, что она может нарастать, как снежный ком. Сумма пеней и штрафов растет с каждым днем, и в конечном итоге заемщик может остаться, что называется, «без штанов». А реакция банка в этом случае предугадывается легко. Его не интересует проблема с кредитами, которая возникла у должника, он хочет получить свои деньги обратно, поэтому привлекает в качестве помощника коллекторское агентство, которое порой не брезгует никакими средствами: как легальными, так и нелегальными, чтобы «выбить» долг у заемщика.

В каких случаях банк прощает долг?

Банк — это финансовое, а не благотворительное учреждение, а поэтому прощает долги весьма неохотно. По сути, это финансово-кредитная организация, которая зарабатывает на денежных операциях, например, выдаёт деньги в долг под проценты. Подобная сделка подтверждается договором, чтобы заёмщики не забывали о своих обязательствах.

По условиям кредитного договора должник платит определенную сумму строго по графику, указанному в документе. Если заёмщик нарушает график платежей, то банк насчитывает штрафы, пени. Если человек продолжает нарушать условия договора, то долг растет, и коммерческое учреждение имеет право взыскать его через суд.

Это не единственные случаи, когда кредитор может списать или отсрочить долг физических лиц. Наиболее эффективные и законные методы избавления от кредита будут описаны далее.

Помощь поручителя

Если вы имеете долги по кредиту, которые вы не в состоянии платить, обратитесь к своему поручителю. Поручитель — это человек, который в случае неплатёжеспособности заёмщика готов платить за него кредит. Вы можете попросить поручителя на какое-то время взять на себя оплату кредита, а сами ищите другие способы, как погасить долг.

Если поручитель погасит задолженность полностью, то вам остаётся договориться о том, как вы ему отдадите деньги. В некоторых финансовых организациях поддержка поручителей действует на протяжении всего срока договора, а в других — не дольше 6 месяцев.

Если ваши самостоятельные шаги по урегулированию проблемы с выплатой кредита не увенчались успехом, то следует обратиться за советом к профессионалу. В данном случае вам нужен опытный юрист. Он не только выработает для вас правильную тактику поведения с сотрудниками банковского учреждения, но и обезопасит вас от неправомерных действий со стороны коллекторов.

Учтите, что проблема с кредитами должна решаться профильным специалистом, который ранее успешно занимался аналогичными делами. Не поленитесь и попросите его подтвердить данный факт.

Как решить проблемы с кредитами

Как показывает практика, существует несколько способов, посредством которых решаются проблемы с погашением кредитов. Рассмотрим каждый из них.

Долги на каникулах

Если вы не знаете, как избавиться от кредитов, не нарушая закона, то воспользуйтесь кредитными каникулами. Отсрочка платежа — это процедура, согласно которой банк переносит оплату полной суммы долга на определенный срок. Во время этого периода должник оплачивает только проценты.

Этот вариант не подойдёт для тех людей, которые имеют не один кредит, так как отсрочка платежа — это временное решение проблемы. Минус в том, что сумма кредита со временем увеличивается, так как должник оплачивает только проценты, а не основную сумму.

Некоторые финансовые учреждения включают в данный период и проценты, это очень выгодно, но далеко не все банки предлагают такие условия. Согласно договору, человек платит в банке основную сумму без процентов и, как следствие, без переплат. Однако оформить отсрочку на таких условиях могут далеко не все клиенты.

Оформляя любой кредитный продукт, заемщик обязуется соблюдать все пункты договора и установленный график платежей.

Несоблюдение условий договора и несвоевременное погашение кредита ведет к применению штрафных санкций, а далее к взысканию долга через суд.

Как избавиться от долгов по кредитам, если нечем платить? Вместе с тем существуют законные способы не платить кредит, хотя отдельные методы трактуются гражданами не совсем правильно.

Предлагаем ознакомиться:   Жалоба на состояние дорожного полотна

Например, бытует мнение, что если не платить кредит более трех лет, то долг списывается автоматически.

Три года это срок исковой давности по кредитам и начинается он от момента не внесения заемщиком очередного платежа.

Но исчисление срока давности начинается заново, если:

  • банком вынесено требование о единовременном погашении всей суммы долга;
  • банк обратился в суд;
  • банк продал долг и уведомил об этом заемщика.

Банки внимательно следят за сроками исковой давности и стараются своевременно принимать меры для нового исчисления срока. Фактически избавится от кредита за счет истечения срока исковой давности можно.

Наилучшим вариантом при наличии кредитных обязательств и отсутствии возможности их исполнения считается взаимодействие с кредитором.

Диалог с банком часто становится способом найти решение, устраивающее обе стороны. Просрочки по кредитам невыгодны и самому банку, потому многие учреждения разрабатывают специальные программы помощи заемщикам.

Отдельные банки предлагают рефинансировать займы в сторонних организациях. На официальных сайтах многих банков можно найти информацию о способах погашения возникшей задолженности. Но что еще может предложить банк?

Как решить проблему с долгами по кредитам

Банк может предложить «кредитные каникулы». Речь о том, что на протяжении какого-то более-менее длительного времени человек освобождается от выплат по телу кредита. Их вводят банки на полгода, год. При этом проценты по кредиту должник все равно обязан возмещать. Минус «каникул» состоит в том, что год спустя существенно поднимутся ежемесячные платежи. Хотя общая сумма переплаты останется изначальной.

Словом, «кредитные каникулы» подходят лишь тем, кто уверен: через несколько месяцев его материальное положение точно поправится. Таких, вероятно, не много.

Оформление нового кредита

В настоящее время появилось огромное количество посредников на банковском рынке. Брокеры налево и направо предлагают свое решение проблем с кредитами. Какое? Вы оформляете у них новый заем, чтобы погасить старый. Подобную меру еще называют рефинансированием кредита. Что ж, нельзя сказать, что этот вариант оптимален для всех заемщиков и все же его не нужно сбрасывать со счетов.

Во-первых, если вы оформляете новый заем, то очередной платеж будет отсрочен на 30 дней. Во-вторых, если новый кредит носит долгосрочный характер, то величина ежемесячного «транша» снижается. Вместе с тем, можно занять деньги в другой кредитной организации. Главное заключается в другом: если вы относитесь к категории злостных неплательщиков, и у вас имеются просрочки по погашению задолженности, то на оформление нового кредита вряд ли можно рассчитывать.

Сведения о качестве каждой кредитной истории содержатся в специальном реестре клиентов, и банк в любой момент может с ними ознакомиться. Но если сотрудников что-то не устроило в ней, то можно воспользоваться услугами посредника с безупречной репутацией, который за определенную плату согласится оформить новый заем для вас.

Продажа залогового имущества

При банкротстве физических лиц банк имеет право реализовать залоговое имущество. Однако этим методом погашения может воспользоваться и сам должник. Это простой и быстрый метод избавления от кредита. Если суммы, полученной после продажи, недостаточно для погашения долга, то можно покрыть хотя бы большую её часть.

Как решить проблемы с кредитами

Если вы решились на продажу имущества, то учитывайте важные нюансы. Финансовые эксперты рекомендуют продавать имущество самостоятельно, так как коммерческие учреждения продают его на 15–20% дешевле его реальной стоимости.

После того как вы приняли решение самостоятельно заняться продажей имущества, посетите банковскую организацию и предупредите их о своём желании. А уже после снятия запрета на отчуждение занимайтесь продажей. В противном случае вы можете потерять покупателя. Будьте готовы к дополнительным расходам:

  • государственной пошлине;
  • услугам нотариуса;
  • взносу в пенсионный фонд.

Вы можете договориться с покупателем, чтобы разделить эти затраты пополам.

Если денег после продажи не хватило на погашение всей суммы долга, но вы хотите любой ценой избавиться от кредита, то попросите, чтобы кредитор заморозил или изменил график платежей. В этом случае самая сложная задача — отыскать покупателя, который заплатит хорошие деньги за имущество.

Страховка

Современные реалии таковы, что практически все кредитные организации предпочитают страховать себя от финансовых рисков. Однако далеко не все заемщики внимательно читают текст соглашения о страховании займа. А в этом документе прописываются очень важные моменты, а именно — в каких случаях страховщик будет выплачивать заем вместо должника.

Предлагаем ознакомиться:   Договор о внесении вклада в имущество общества образец

Как правило, это форс-мажорные обстоятельства: утрата трудоспособности, увольнение с работы, летальный исход. Но даже и в этих случаях банк будет предъявлять претензии не страховой фирме, а заемщику. Если оговоренный случай наступил, последний сам должен обратиться к страховщику, предоставить ему определенный пакет документов, и только после этого он будет исполнять обязанности должника.

Причем нужно иметь письменное доказательство того, что наступил страховой случай. Следует помнить и том, что в некоторых ситуациях страховые компании сознательно уклоняются от своих обязательств. Опять появляются проблемы с кредитом. Что делать? Сначала нужно отстоять свои права в страховой компании.

Именно поэтому не исключено, что заемщик будет вынужден потратить время на судебные тяжбы со страховщиком, и здесь следует обращаться за квалифицированной помощью.

О чем нужно помнить еще

Итак, у вас возникли проблемы с выплатой кредита. Что делать в этой ситуации? Главное, это не занимать выжидательную позицию, надеясь на то, что дело само собой разрешится. Нужно действовать очень активно. Все обращения в кредитную организацию должны совершаться в письменной форме. Учтите, чем быстрее вы начнете «шевелиться», тем больше вы сможете уменьшить сумму пеней и штрафов.

Если на каком-то этапе «общения» с банком у вас возникают трудности, то следует незамедлительно обратиться за помощью к специалисту. И здесь нужно учитывать тот факт, что одни юристы за свои услуги потребуют предоплату, а другие попросят деньги после того, как будет виден результат работы.

Банкротство физического лица

Избавляться от кредита можно ещё одним способом, для этого заёмщик должен обратиться в суд, чтобы подтвердить своё банкротство. Этим методом можно пользоваться 1 раз за 5 лет, это крайняя мера, так как потом должник уже не сможет оформить кредит.

Когда суд признает заёмщика банкротом, часть имущества будет реализована для погашения кредита. Если полученной суммы не хватит, чтобы оплатить кредитный долг, то остальные деньги должник обязуется выплатить на протяжении определённого периода.

Суд признает банкротство заёмщика только при соблюдении следующих условий:

  • сумма кредита составляет от 10 000 рублей;
  • заёмщик не платил по кредиту в течение 3 месяцев;
  • после отправки исполнительного документа должнику и судебным исполнителям прошёл 1 месяц.

Если до 2015 года объявить себя банкротом могли только юридические лица, то теперь такое право имеют и граждане Российской Федерации. Если денег на покрытие долгов не хватает, не стоит откладывать в «долгий ящик», а следует готовиться к процедуре банкротства. Это отличный способ избавиться от проблем и психологического давления со стороны коллекторов. Каждый год с такими исками обращаются сотни жителей не только Москвы, но и других регионов России.

Для того чтобы гражданина признали банкротом, он должен:

  • — иметь задолженность, общая сумма которой составляет более 500 тысяч рублей;
  • — не вносить платежи в течение трех месяцев.

Придется подготовить исковое заявление и собрать достаточно серьезный пакет документов. Гражданину придется подтвердить свою финансовую несостоятельность и соответствовать таким признакам неплатежеспособности:

  • — прекратить расчеты с кредиторами;
  • — не иметь возможности вносить больше месяца 10% от общей суммы всех существующих платежей;
  • — не владеть имуществом, которое способно покрыть сумму долга.

Конечно, таким образом не получится избавиться от проблем с образовавшейся задолженностью. Назначенный судом финансовый управляющий предпримет все усилия, чтобы погасить максимальное количество долгов перед кредиторами. Ему придется сделать план реструктуризации, который должен быть реализован на протяжении трех лет.

Единственное жилье и имущество, необходимое для жизни и нормального существования, у должника отнимать никто не будет.

Списание долга

Многих заёмщиков интересует, как списать долги по кредитам. Периодически финансовые организации прощают большое количество безнадёжных кредитов. Это происходит в тех случаях, если банк предпринимал различные меры в отношении должника, но на него ничего не действует. Даже судебные исполнители бессильны, если у заёмщика нет имущества и источников дохода.

Предлагаем ознакомиться:   Закон о должниках по кредитам — новый

Списание долга по кредиту — это длинный и сложный путь, на котором должнику придётся встретиться с давлением банковской организации, коллекторской службы и судебных исполнителей. Банк может списать кредит через 2-3 года после просрочки.

Списание кредита возможно только в том случае, если заёмщик вообще не пытается платить. Кредиторы будут принуждать клиента платить хотя бы частями, но если вы хотите добиться списания долга, то не совершайте оплату вообще. В противном случае банк не спишет долг никогда.

На протяжении года после просрочки вас будут беспокоить звонками и визитами работники банка. Потом дело передаётся в коллекторскую службу, которая будет с вами контактировать в течение года. Последняя стадия — это иск в суд.

Судебные исполнители могут реализовать следующие меры:

  • Взыскать деньги из заработной платы в размере 50% у тех должников, которые работают официально.
  • Арестовать счета должника, если таковые существуют.
  • Изъять имущество, которое оформлено на заёмщика, если приставы смогут установить его место жительства. Эта мера неактуальна, если заёмщику больше негде жить или в его доме прописаны несовершеннолетние.

Если судебным исполнителям не удаётся взыскать просроченный долг, то банк прощает кредит.

Теперь вы знаете, как избавиться от кредита законно. Если у вас возникли подобные проблемы, обращайтесь за помощью к высококвалифицированным юристам, которые предоставят вам защиту.

Иногда финансовые учреждения, стараясь извлечь максимальную выгоду за счет клиента, не способного выполнить условия кредитного договора, начисляют штрафные санкции, размер которых в разы превышает сам заем.

В юридической практике существует понятие «несоизмеримого начального и текущего долга». Правильно составленное исковое заявление и грамотно сформулированные доводы о невозможности погасить задолженность в таком объеме может стать причиной списания значительной части суммы предьявляемой кредитной организацией.

Не стоит бояться ситуаций, когда кредитор подает исковое заявление в суд о взыскании возникшей задолженности. Главное, не игнорировать полученные повестки, так как при неявке ответчика дело будет рассмотрено без его присутствия, и суд может удовлетворить иск в полном объеме.

Следует тщательно подготовиться к судебному заседанию. Наличие несовершеннолетних детей и других иждивенцев, находящихся на содержании ответчика, неожиданная потеря работы или выявление серьезных заболеваний может быть расценено судом как смягчающее обстоятельство, позволяющее списать часть долга.

Если банк грозит судом, а платить нечем?

Ранее мы уже рассказывали вам о том, чем грозит просрочка по кредиту. В этой статье не будем детально останавливаться на этом вопросе и напомним об этом лишь поверхностно:

  1. Невыплата кредита грозит определенными последствиями заемщикуЧем больше не платишь по кредиту, тем больше становится сумма задолженности.
    Проблемы сами собой не решаются и в данном случае ошибочно игнорировать банк и выплату кредита, это может повлечь серьезные последствия.
  2. Служба безопасности банка может начать разыскивать должника у родственников, на работе, знакомых и поручителей.
    Юридически банк подкован лучше и в его работе нет эмоций. Вся его деятельность нацелена исключительно на результат, где основная цель — вернуть свои деньги.
    Большой ошибкой, в данной ситуации является оформление другого кредита, на погашение существующего. Финансовые проблемы это не решит, а только усугубит положение.

Однако бывает и так, что банк отказывается пойти навстречу своему должнику, уведомляя того, что будет затевать судебную тяжбу. На некоторых такая мера действует отрезвляюще, и они понемногу начинают погашать долги. Однако такая тактика поведения не имеет смысла, поскольку размер штрафов за просрочку ежедневно растет, и к моменту рассмотрения дела судом суммы достигают порой огромных размеров.

Поэтому эксперты не советуют гасить долг частями: кредитная история все равно стала далеко от идеальной, а деньги будут выброшены на ветер, так как на следующий день размер задолженности опять приобретет прежнее значение. Не следует особо бояться судебной тяжбы. Напротив, она должна окончательно поставить точку в ваших взаимоотношениях с банком.

В судебном решении будет установлена итоговая сумма долга, на которую уже не будут начисляться штрафы и пени. А их размер в ходе судебного заседания, наоборот, может быть уменьшен. Исполнять волю суда будут уже приставы, которые намного лояльнее, чем сотрудники коллекторских агентств. И именно с этого момента можно предпринимать меры для того, чтобы хотя бы частично погасить долг.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector