Реализация имущества должников коллекторами

Продажа долга коллекторскому агенству на стадии исполнительного производства

Долгое время законность передачи (продажи) банковских задолженностей третьим лицам вызывало множество споров и дискуссий, которые часто становились предметом судебного разбирательства. В частности, последними изменениями национального законодательства установлен запрет на передачу банками и другими финансовыми организациями права требования специализированным организациям (коллекторским агентствам), не имеющим разрешительных документов на ведение банковской деятельности, а также не имеющим для этого согласия должника.

По этому поводу можно разъяснить следующее:

  • Сделки по продаже банковского долга коллекторам (то есть, уступка права требования) вполне законна, если такая возможность указана в договоре, заключаемом между кредитной организацией и заемщиком в момент оформления займа. Как показывает практика, на сегодняшний день практически все банки и кредитно-финансовые организации в своих договорах закрепляют за собой право в случае образования задолженности и уклонения заемщиком от исполнения своих договорных обязательств переуступить долг или продать его коллекторской организации без официального согласия клиента. Такой договор подписывается на добровольной основе, то есть клиент может отказаться от его заключения, если данный пункт его не устраивает, но в таком случае шансы на получение займа снижаются.
  • В подписываемом договоре может быть определено право банковской организации на передачу третьим лицам информации о заемщике. Потенциальный заемщик, заключая такой договор, автоматически соглашается с таким правом. Поэтому с юридической точки зрения нарушения законодательства о банковской деятельности, в частности, обязанностей соблюдения конфиденциальности, нет.

Для заключения договора цессии, которым оформляется продажа долговых обязательств и передача прав на долг третьему лицу, совсем необязательно ждать судебного решения, подтверждающего обязанности должника по погашению задолженности.

Кроме того, отчасти продажа долга коллекторам до суда выгодна и самому должнику: сумма образовавшейся задолженности зафиксирована в договоре цессии, на нее не начисляются проценты и штрафы, а ее величина остается неизменной на весь срок работы с данным долгом со стороны цессионария.

До 2015 года такая возможность у кредиторов отсутствовала, но после рассмотрения одного дела по ипотечному кредитованию, высшая судебная инстанция (то есть Верховный суд России) существенно смягчила условия запрета на передачу информации третьим лицам.

В частности, даже если судом признана задолженность и определена обязанность ответчика по ее погашению, а кредитор по решению суда получил исполнительный лист для взыскания, он все равно имеет право передавать или продавать долг коллекторам.

Таким образом, в ходе судебного процесса были отменены судебные решения двух предыдущих инстанций, принявших сторону ответчика-должника. В своем решении Верховный суд руководствовался статьей 308 Гражданского кодекса РФ и правовыми положениями федерального закона, регламентирующего исполнительное производство, в которых отсутствуют запрет на переуступку прав требования.

Следует добавить, что на запрете права продажи долгов изначально настаивал Роспотребнадзор. Эта государственная структура долгое время с переменным успехом проводила политику, направленную против деятельности коллекторских структур, опираясь в своих действиях на Закон о защите прав потребителей и защищая права заемщиков.

Реализация имущества должников коллекторами

Одно время в результате таких действий российские банки приостанавливали продажу долговых кредитных портфелей. После вступления в силу Закона о потребительском кредитовании и определения  Верховного суда России, вынесенном в 2015 году, ситуация изменилась в лучшую для банков и коллекторов сторону.

Существуют определенные нюансы для исполнительных производств, которые были открыты на основании решений, вынесенных арбитражным судом. В этом случае для замены взыскателя потребуется судебный акт, выданный в рамках соответствующих правовых норм, определенных положениями статьи 48 Арбитражно-процессуального кодекса РФ.

Также судебные приставы в рамках исполнения своих полномочий имеют законное право взимать средства в счет погашения в принудительном порядке. Для этого может накладываться арест на банковские счета, производиться удержания заработной платы (в размерах, не превышающих 50%), арестовываться и реализовываться личное имущество должника.

Практика продажи долговых портфелей коллекторским агентствам в банковской среде считается наиболее эффективным способом хотя бы частично вернуть выданные займы. Если сравнивать работу коллекторской службы с работой судебных приставов, то, даже несмотря на широкие полномочия приставов, коллекторы при своих ограниченных возможностях и строгом контроле деятельности со стороны надзорных органов гораздо быстрей взыскивают долги.

Схема продажи долгового портфеля выглядит следующим образом:

  • Кредитор, решивший выставить на продажу задолженности, выбирает наиболее выгодные для себя условия. Как правило, ключевым таким условием является цена вопроса
  • Согласовываются условия, изучаются документы и материалы, касающиеся долга
  • После согласования всех моментов между заинтересованными в продаже/покупке сторонами заключается договор цессии, в котором отображаются цена договора, условия сделки, обязанности сторон, порядок расчетов и другие моменты
  • Подписание договора уполномоченными лицами, представляющими интересы сторон
  • Нотариальное заверение договора цессии. Этот пункт необязателен, но рекомендован, если предметом договора является многомиллионный долговой пакет.

В рамках такого договора могут участвовать как отдельные долги, так и несколько сразу долговых дел (так называемый, пакет или портфель).

После заключения договора цессии прежний кредитор утрачивает все права, связанные с действиями в отношении должника. Единственное право, которое ему остается – это право информационного уведомления заемщика о заключении сделки и смене кредитора.

Основные рекомендации к участию в торгах

Зачастую, для ускорения процесса устранения возможных убытков, в договоре прописывается условие, которое наделяет заимодавца правом реализовывать имущество без судебных разбирательств. Если же решить вопрос во внесудебном порядке не удалось, то суд в большинстве случаев оказывается на стороне кредиторов.

Предлагаем ознакомиться:   Адвокат по разводам и бракоразводный юрист в Москве

Реализация имущества должников коллекторами

Что же такое аукцион автомобилей и квартир должников?  Чтобы полностью или частично погасить задолженность перед кредитором, имущество должника, будь то машина или квартира, оценивается и распродается.

На практике существует два способа приобретения у банка квартиры или машины должников:

  • прибегая к услугам аккредитованного риэлтора банка;
  • через открытый аукцион.

Второй вариант более выгодный для покупателя — цены бывают порой вполовину ниже рыночных.

Мнение, что самые выгодные лоты по низкой стоимости приобретают себе работники, осуществляющие оценку и распродажу, они же конкурсные или арбитражные управляющие, ошибочны. Мошенничество и махинации полностью исключены.

Система электронных торгов должна быть абсолютно прозрачной и законной. Но если кто-нибудь все же заподозрит управляющего в недобросовестном и нечестном поведении, то может подать жалобу. По отношению к такому управляющему будет проведена проверка и тщательное разбирательство. В случае подтверждения его вины, последнего ожидает серьезное наказание.

В аукционе могут принять участие все желающие – купить авто, арестованное в пользу банка за долги, или поучаствовать в продажах за долги квартир банком. На сегодняшний день это можно сделать через интернет с помощью электронных торгов.

За неделю перед аукционом желающие в нем поучаствовать могут подать заявку. Некоторые торговые площадки заканчивают принимать заявки за одни сутки, другие – непосредственно перед началом торгов.

С данными о предстоящих торгах можно ознакомиться на сайтах, занимающихся продажами залогового и конфискованного имущества:

  • официальный сайт Федеральной службы судебных приставов;
  • сайты банковских учреждений;
  • риэлторских фирм.

Цена на объект торгов устанавливается на основании оценки, данной управляющим, а также берется в расчет меновая цена товара. Размер стоимости определяется комитетом или собранием кредиторов. Обычно это происходит в завершающий рабочий час дня, предшествующего дню торгов.

Этапы и типы торгов

Торги проходят на основании трех строго урегулированных этапов:

  1. Этап I «Первичные торги», при котором участники повышают ставки на лот. Размер шага заранее регламентирован и изменяется спустя лишь полчаса.
  2. Этап II «Повторные торги». Возникают случаи, когда торги могут быть признаны несостоявшимися, к примеру, когда за лот никто не предложил стартовой цены. При этом на повторных торгах стартовая цена будет уменьшена на 10-15% от первоначальной.
  3. Этап III «Публичные торги». Если по прошествии двух предыдущих этапов, победитель не будет установлен, и торги снова не состоятся, проводится аукцион по принципу снижения стоимости через определенные промежутки времени. Снижение цены может достигнуть 99%.

По типу аукционы делятся на два:

  1. В закрытом аукционе побеждает сразу тот, кто подал большую цену.
  2. В открытом в личном кабинете участники повышают ставки в зависимости от шага цены торгов.

Рассмотрим, как купить квартиру или автомобиль у банка за долги на аукционе по продаже имущества.

Обычно стоимость задатка варьируется в пределах до двадцати процентов от стоимости. Необходимо учитывать также комиссию, причитающуюся банку.

Реквизиты для перечисления указаны в документах к торгам. Зачастую возникает необходимость предоставить организаторам аукциона платежное подтверждение с отметкой банка в электронном виде.

Бланк договора, присланный организатором, подписывается участником электронным ключом и направляется обратно организатору, а оригинальный вариант в двух экземплярах направляется почтой. В случае поражения нужно забрать свой задаток. Если участник передумал покупать имущество, он просто может не подписывать договор.

Если же покупатель купил квартиру на торгах с проживающими, то первое, что его интересует, как выселять должников? В данном случае полиция помочь не сможет, и если не помогли переговоры, то требуется обращаться в суд.

Когда торги — региональные или муниципальные, количество зарегистрированных в квартире граждан указывается в заявке, в иных случаях это может стать неприятной новостью. Выселить бывшего владельца и членов его семьи будет проблематично.

В таком случае выписать их будет практически невозможно. Хотя на практике встречаются случаи, когда с помощью суда добросовестные покупатели смогли отстоять свою правоту.

Важно разобраться не только в том, как купить имущество должников по банкротству на торгах, но и кто имеет на это право. Для принятия участия в таких аукционах должны соблюдаться условия:

  • сначала подается заявка на участие в торгах, и подготавливаются документы, указанные на сайте, где проводится электронный аукцион;
  • заключается соглашение о размере задатка, перечисляемого на расчетный счет организатора, причем без этого невозможно будет участвовать в торгах;
  • оригинал поручения из банка, выступающий подтверждением произведенной платежной операции, передается организатору.

Политика современных банков и ломбардов уже на стадии заключения договора сводится к возможности быстрого устранения убытков и прописывают возможность продажи собственности заемщика без судебных разбирательств.

Если такое условие прописано в кредитном договоре, то при первой же просрочки банком может быть проведена конфискация собственности. Однако сотрудниками ломбардов и банков должны быть предоставлены несколько дней для возобновления выплат.

Можно подумать, что для должника уже все потеряно, но есть одно но! Банки несут значительные расходы пока осуществляется конфискация и реализация дома, квартиры зданий или других объектов. Таким образом, банкам не совсем выгодно заниматься процессом продажи заложенного имущества.

Предлагаем ознакомиться:   Коллекторы подали в суд по кредиту через 3 года!

Как правило, для ломбардов и банков лучшим вариантом будет возобновление выплат должником нежели публичные торги. Сотрудники данных кредитных организаций предпочитают поговорить с клиентом, узнать его намерения, в некоторых случаях даже пойти на уступки, дать отсрочки.

Такое поведение кредитных организаций вполне естественно, ведь плохих клиентов не бывает. Хотя для этого заемщику лучше всего самостоятельно обратиться в банк и рассказать о возникших проблемах. Тогда сотрудники кредитных учреждений точно пойдут на встречу.

Реализация заложенного объекта может проводиться различными органами через публичные торги.

Использование частных агентств встанет банку в значительные расходы, однако при этом можно продать имущество максимально быстро. Процедура проводиться как публичные торги. Такая форма реализации очень удобна и выгодна.

Отметим, что если торги не состоялись, то есть собственность не была продана, то стоимость объекта (дома, квартиры, здания) существенно снижается. При этом проводятся повторные публичные торги. Как правило, со второго раза покупка заложенного объекта не заставляет себя долго ждать, но бывают и исключения!

975

Таким образом, если повторные публичные торги не увенчались успехом, то вся реализуемая собственность переходит во владения кредитной организации. Для банков это весьма неудобно, ведь использовать, например, жилые частные дома или квартиры под свои нужды совсем неудобно, а издержки растут.

Именно поэтому лучшим вариантом для банков является успешное проведение первых торгов. А значит выгоднее отдать это дело в руки профессионалов из частных агентств. Хотя многие предусмотрительные банки держат таких специалистов у себя в штате.

Торги по банкротству — Подводные камни и мошенники

Со стороны участника необходимо зарегистрироваться, а сделать это нужно согласно следующим документам:

  • Физическое лицо должно представить документ, который подтверждает личность, прописку и идентификационный номер;
  • Юридические лица регистрируются согласно наименованию, юридическому адресу и коду ЕГРПОУ.
  • Для всех участников обязательным является наличие документа об оплате гарантийного взноса.
  • Регистрационная процедура заканчивается за 3 дня до проведения аукциона.

Продажа долга коллекторам до суда

Продаются или передаются коллекторам только те долги, которые считаются безнадежными в плане их возврата. Если должник старается периодически хотя бы частично вносить ежемесячный платеж по кредиту, регулярно вносит какую-то сумму денег в счет оплаты задолженности, старается вести конструктивный диалог и обсудить пути решения проблемы с долгами, то ни о какой продаже или уступки прав требования не идет и речи.

Даже с учетом спорности законодательных основ, процедура продажи или передачи долга коллекторскому агентству достаточно простая.

Продать или передать задолженность для взыскания коллекторам могут не только банковские или кредитно-финансовые структуры, но и предприятия ЖКХ, телекоммуникационные, лизинговые и страховые компании.

Алгоритмы продажи долгов юридических и физических лиц не имеют принципиальных различий. Такие сделки оформляются договором цессии, в котором коллектор определен как  цессионарий, а организация, продающая долг – цедентом.

Решение о продаже и выборе коллекторского агентства принимается кредитором самостоятельно, а согласие должника для этого не требуется. К договору цессии необходимо будет приложить документ, подтверждающий долговые обязательства. В соответствии с действующим законодательством таким документом может являться:

  • Кредитный договор
  • Договор поставки
  • Договор подряда
  • Вексель
  • Соглашение
  • Депозитный сертификат
  • Закладная
  • Облигации

Как снять арест с недвижимого имущества-3

После заключения договора цессии и передачи права на взыскание задолженности стороны договора обязаны уведомить должника о смене кредитора, чтобы выплата задолженности происходила уже в адрес цессионария, потому что именно он после заключения сделки получает все права на долг и его взыскание.

Часто у должников возникают вопросы: а может ли банк или другой кредитор продать долг после того, как было вынесено решение суда о взыскании задолженности в пользу данной кредитно-финансовой структуры?

Да, кредитор имеет полное право продавать долговой кредитный портфель вместе с судебными решениями и в случае их отсутствия. До 2015 года для этого необходимо было соблюдать некоторые процессуальные процедуры, чтобы на законных основаниях получать правопреемство.

Во-первых, необходимо было обращаться в суд с предоставлением фактов возможности смены стороны, являющейся кредитором. Далее на основании результатов рассмотрения данных фактов, судьей принималось решение.

При этом никакого нарушения законодательства в таких ситуациях не было, а в подавляющем большинстве случаев суд выносил решение в пользу кредитно-финансовой организации, и должник с момента вступления судебного решения в силу обязан будет оплачивать свои долги покупателю задолженности, то есть коллекторам.

В настоящий момент ситуация изменилась кардинальным образом, а продажа долгового портфеля коллекторскому агентству после вынесения решения суда существенно упростилась. В принципе, никакой существенной разницы в том, на чей счет переводить оплату в счет погашения, для должника нет.

Что касается суммы, которую заплатит коллекторское агентство при покупке долга, то, как правило, она никогда не составляет полную величину задолженности. Стоимость переуступки прав требования гораздо ниже этой величины и, в среднем, дисконт для предлагаемого к продаже долга составляет 50-90%.

Кроме того, крайне сложно продать те задолженности, по которым очень низка вероятность получения. Практически невозможно продать долг, образовавшийся в результате устной договоренности, то есть, своеобразного «джентльменского соглашения», которое очень сложно будет доказать в ходе судебного разбирательства.

Виды и особенности аукционов

Не стоит забывать, что любая операция с недвижимостью может нести в себе различные риски.

Предлагаем ознакомиться:   Как начислить налог на имущество организаций

Как купить арестованное переданное на реализацию имущество у судебных приставов-3

Особенности покупки, на которые следует обратить пристальное внимание:

  1. Как купить квартиру или автомобиль на аукционе по продаже имущества должников?Заранее нужно навести справки о реальной стоимости имущества, так как в процессе торгов стоимость может стать необоснованно завышенной.
  2. Предыдущий владелец квартиры мог быть недобросовестным плательщиком коммунальных услуг. В таком случае имущество переходит новому владельцу с долгами.
  3. Собственники не согласны с решением суда и организуют пересмотр дела. В результате суд может отменить свое предыдущее решение и обязать возвратить имущество первоначальному владельцу. А при осуществлении возврата денежных средств покупателю вернут не всю потраченную сумму, поскольку нужно будет оплатить налог.
  4. Аукционы по продаже имущества должников зачастую указывают общие характеристики объекта из документов. Поэтому нужно учитывать последующие денежные вложения.
  5. Самым тяжелым препятствием является искусственное затягивание бывшими владельцами передачи имущества, в частности, квартиры.

Для этого необходимо взять выписку с перечнем собственников квартиры из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Также подтвердить чистоту может архивная выписка из домовой книги.

Проводятся торги по продаже имущества банкротов и должников банков в разных формах, причем данный процесс является заключительной частью процедуры банкротства компании или частного лица. За счет ее проведения имеется возможность частично или полностью вернуть средства кредиторам.

Аукционы могут быть представлены двумя видами:

  1. Отрытые торги. В них может принимать участие любая компания или частное лицо. В качестве исключения выступает имущество, которое является ограниченным для оборота. Сюда относится оружие, драгоценности или иные специфические и дорогостоящие предметы.
  2. Конкурсы. Здесь имеется ограниченное количество людей и компаний, которые могут принимать участие в аукционе. Конкурсы применяются при продаже разных исторических или культурных памятников. В процессе проведения данного конкурса непременно гарантируется безопасность продаваемых предметов.

Участие в торгах по реализации имущества должника доступно юрлицам или частным лицам, для чего необходимо выбрать оптимальную площадку, после чего подается заявка на участие в таком аукционе.

Заключение

Из всего вышеизложенного можно сделать следующий вывод. Основная цель, которой стремится достичь покупатель через аукцион по продаже имущества – это значительная дешевизна в сравнении с коммерческими ценами на то же имущество.

Но иногда желая сэкономить, участник торгов получает ворох проблем. Поэтому нужно подходить к вопросу заключения такой сделки с максимальной внимательностью, чтобы сберечь свое состояние, время, здоровье и не поменяться местами с недобросовестными должниками.

Участие в открытых аукционах дает возможность приобретать разное ценное имущество по сниженным ценам. Однако данный процесс имеет много тонкостей и особенностей, поэтому желательно предварительно тщательно изучить его нюансы.

Для принятия участия в торгах, надо соблюдать условия торговой площадки, подготовить определенный пакет документов, внести средства в качестве задатка, а также разобраться в схеме проведения аукциона.

Как видно продажа заложенного объекта недвижимости через публичные торги — процедура вовсе несложная. И хотя реализовать имущество быстро получается навсегда, кредитные организации чаще всего все же добиваются своего.

Именно поэтому, заемщику следует хорошо подумать перед тем, как брать кредит. Нужно быть уверенным в том, что вы сможете расплатиться по своим долговым обязательствам. В противном случае конфискация и реализация через публичные торги ваших имущественных ценностей, которые были отданы под залог, не заставит себя долго ждать!

Кто может размещать объявления на Портале

Возможность размещать информацию (объявления) на портале «Залог24» доступна банкам, лизинговым компаниям, иным организациям, имеющим на балансе непрофильные активы. Обязательные условия публикации объявлений — открытая контактная информация представителя (сотрудника) организации, активная ссылка на официальный интернет-сайт организации и размещенный логотип в объявлении.

Также физическим и юридическим лицам доступно размещение объявлений в разделе «Цессия» о продаже долговых обязательств, уступки прав (требования) и передачи в работу по агентскому договору.

Плюсы и минусы для банка

Передача задолженности коллекторскому агентству имеет свои определенные плюсы и минусы. Применяя такую практику, кредитующий банк может получить следующие выгоды для себя:

  • Избавиться от расходов, связанных с возвратом проблемных кредитов
  • Сфокусироваться на своей основной деятельности
  • Избавиться от необходимости резервирования дополнительных средств, предусмотренных для компенсации возможных потерь
  • Пополнить оборотные средства
  • Хотя бы частично покрыть свои убытки
  • Улучшить официальные статистические показатели за счет снижения доли проблемных кредитов

Вместе с тем, продажа долговых портфелей сопровождается и неприятными для кредитора моментами, а именно:

  • Невозможность вернуть всю сумму в полном объеме, а значит, хоть какие-то убытки, но есть
  • Упущенная выгода

Определения

Залоговое имущество — имущество, которое в соответствии с договором, является гарантией выполнения обязательств в гражданско-правовых отношениях.

Непрофильные активы — это имущество, которое не относится к профильной деятельности организации (предприятия), которое несет определенные затраты на его содержание, обслуживание и не приносит прибыли.

Лизинговый конфискат — это изъятое имущество у клиентов (лизингополучатель) для последующей продажи в счет погашения задолженности по договору лизинга.

В России появляется больше информации о проведении интернет аукционов (торгах), и в настоящее время работает несколько десятков различных торговых площадок, организующих проведение публичных продаж — аукционов, на которых потенциальных покупателей информируют о возможности купить или продать различные виды имущества: непрофильные активы, объекты недвижимости, транспорта и оборудования, имущественные права, права требования, дебиторскую задолженность, кредиторскую задолженность, акции, доли в уставном капитале.

«Залог24» — залог успешных продаж!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector