Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)

Как рассчитать переплату за кредит

Как посчитать переплату по кредиту формула

Расчет, во сколько обойдется кредит многим заемщикам, представляется крайне запутанным делом, требующим глубоких познаний в математике. Другие же полагают, что ставка 20% годовых означает переплату за кредит именно в эти проценты.

Все не так сложно, но и не так уж просто. Истина находится где-то посередине. В этой статье мы расскажем, как посчитать переплату по кредиту.

Понять, как посчитать размер переплаты можно, если знать, какова полная стоимость кредита. Сегодня контролирующие организации требуют от банков предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита и даже указывать формулу расчета.

А на случай ненадлежащего исполнения клиентом условий договора, банк обязан раскрывать перечень и ставки платежей, чтобы можно было посчитать переплату.

Полная стоимость кредита включает в себя четыре составляющих:

  • тело кредита (основной долг);
  • процентная ставка, начисленная на основной долг;
  • все комиссии, взимаемые банком;
  • выплаты в адрес третьих лиц.

Варианты погашения кредита

Сумма переплаты зависит от выбранного заемщиком типа погашения кредита. Расскажем о них подробнее.

Аннуитетные платежи

При этой схеме погашения кредита размеры ежемесячных взносов фиксированы и не могут меняться на протяжении действия кредитного договора. Такой способ платежей комфортен для заемщика тем, что не нужно каждый месяц подстраивать свой семейный бюджет под очередной платеж.

Сегодня практически все кредитные организации применяют расчет по аннуитетной схеме. Однако, несмотря на удобность, этот тип платежей предполагает более высокую переплату в процентах за пользование кредитом.

Как рассчитать переплату за кредит

В начале срока действия договора с банком взносы по кредиту будут состоять из процентов, но по мере выплат клиент переходит к погашению собственно тела кредита.

Обратите Внимание!

Для образца приведем простой пример формулы расчета выплат по аннуитетной схеме для кредита в 3 млн. рублей:

Полный платеж можно примерно рассчитать в программе Excel с помощью формулы ПЛТ.

=ПЛТ(годовая ставка/12;кол-во платежей по кредиту; — тело кредита)

Результат: фиксированный ежемесячный платеж в,65 руб.

x 0,2 x 31 / 365 =,90 руб.

79 481,8,90 =,75 руб.

(–,75) x 0,2 x 28 / 365 =,78 руб

Что видно в итоге: мы наблюдаем постепенное снижение переплаты в процентах и переход на оплату основного долга. Клиенту придется долго ожидать, когда оплата процентов банку сменится погашением основного долга. В данном случае сумма за кредит растет вместе со сроком кредита.

Дифференцированная схема взносов – это погашение основного долга равными долями с первого дня, но при этом проценты банк начисляет на еще не погашенный остаток займа.

При таком способе платежей наибольшая переплата ожидает заемщика в начале кредита, однако, ежемесячные взносы уменьшают тело кредита и величину начисленных процентов.

Дифференцированные платежи за кредит выглядят для многих заемщиков слишком сложными, однако именно эта схема взносов наиболее выгодна. Популярность, тем не менее, у дифференцированных платежей невелика, так как большинство заемщиков не имеет возможности делать наибольшие взносы в первые месяцы кредита.

/ 5 x 12 =руб.

x 0,2 / 12 =руб.

Карточка кредита_1.png

(–) x 0,2 / 12 =,67 руб.

Итогоруб. в первом месяце и,67 руб. во втором

Расчет, во сколько обойдется кредит многим заемщикам, представляется крайне запутанным делом, требующим глубоких познаний в математике. Другие же полагают, что ставка 20% годовых означает переплату за кредит именно в эти проценты.

Что входит в сумму кредита?

Кредитование – не самый простой для понимания обывателя экономический процесс. Банки, нередко, зная о слабой осведомленности своих потенциальных клиентов, не договаривают о многих условиях кредита, скрытых платежах и комиссиях.

Нужно внимательно прочитать кредитный договор и проконсультироваться у сотрудников банка о сложных вопросах перед тем, как оставить свою подпись в конце документа.

Итак, в общую сумму кредита включаются следующие показатели:

  • Основной долг;
  • Проценты за весь период пользования кредитом;
  • Стоимость обслуживания кредитного счета или выпуска кредитной карты;
  • Иные комиссии и платежи.

Страхование кредита

Коммерческие банки часто вынуждают клиентов страховать свои займы, предлагая им подписать коллективный договор страхования с четко определенной банком страховой компанией.

По этому договору у Вас, как правило, единоразово в момент выдачи кредита будет списан страховой платеж.

При досрочном погашении кредита страховой платеж за весь период кредитования возвращен Вам не будет. Судебная практика по данному вопросу опирается на подписанное клиентом соглашение сторон по страхованию.

Карточка кредита_2.png

Большая часть банков вовсе не сотрудничает с клиентами без страхования. Это нужно учитывать, делая выбор в пользу конкретного финансового учреждения.

Как правило, чем больше и надежней банк, тем меньше навязанных услуг и скрытых платежей таится в договорах кредитования. В микрофинансовых учреждениях и мелких банках содержится целый спектр комиссий и огромных штрафных санкций за просрочку по кредиту.

Итак, наиболее часто встречаемыми иными платежами по пользование кредитом являются:

  • Штрафы за просрочку платежа;
  • Высокие комиссии за обналичивание средств на кредитной карте;
  • Стоимость выпуска банковской карты;
  • Стоимость обслуживания;
  • Оформление пакета документов для получения кредита и др.
Предлагаем ознакомиться:   Какими правами и обязанностями наделены приемные родители несовершеннолетнего

Все эти существенные или незначительные платежи в совокупности представляют собой ту самую переплату по кредиту.

Крупные и мелкие финансовые организации постоянно предлагают населению займы на различных условиях. Только до сих пор многие из них продолжают скрывать истинные цифры, с которыми сталкиваются клиенты.

Этот вопрос занимает всех, так как существует масса примеров, когда при первом обращении появляются интересные предложения, а в момент подписания договора суммы сильно меняются. Причем банк оказывается правым, так как действуют определенные параметры, неизвестные заемщикам. Что же входит в полную сумму кредита?

  1. Сумма основного долга;
  2. Проценты переплаты за весь период;
  3. Стоимость обслуживания счета и выпуска пластиковых карт;
  4. Дополнительные сборы и комиссии.

Ни одному человеку без специального образования не удастся охватить полный перечень тонкостей, влияющих на полную сумму. Это заставляет отдельно рассматривать некоторые параметры, оказывающиеся наиболее значимыми. Такой шаг позволит приоткрыть завесу тайны, касающуюся действий финансовых организаций.

Начать следует с эффективной процентной ставки (ЭПС). Ее размер диктуется Центральным банком России, заставляющим кредитные организации избавлять клиентов от лишних переплат. Обычно люди обращают внимание только на яркие рекламные лозунги, обещающие минимальные проценты по займу, но не понимают, что у каждого банка есть собственные рамки.

ЭПС – это сложный показатель, расчет которого требует глубоких познаний, поэтому он практически не применяется в обиходе. Тем не менее, эффективная процентная ставка основывается не на прибыльности того или иного займа, а на проценте невозвращенных денежных средств.

Если у банка постоянно появляются потери, специалистам приходится повышать ставки, чтобы не потерять собственные активы. Именно эта особенность отлично описывает огромные переплаты в мелких финансовых организациях, где клиенты не проходят должной проверки личности в службе безопасности.

ПСК, или платеж страховой компании, также входит в общую сумму кредита. Только он рассчитывается по сложному принципу, который заставляет призадуматься о необходимости. Дело в том, что после подписания договора часто заемщики соглашаются с определенными условиями страхования.

Только они заставляют мгновенно выплатить немалые деньги, хоть это никому и не нравится. Стоит понять, что лишь при больших суммах банки заставляют соглашаться на такой шаг, а в иных случаях от него можно отказаться.

Перед оформлением займа практически каждый человек думает лишь о получении необходимой денежной суммы. При этом никто не обращает внимания на отдельные пункты договора, где указаны дополнительные платежи за пользование кредитом.

  • Оплата подачи документов;
  • Оплата оформления кредитного договора;
  • Оплата выпуска кредитной карты;
  • Стоимость обслуживания счета;
  • Стоимость обязательного страхования;
  • Оплата операционного обслуживания.

Суммирование всех этих пунктов ощутимо увеличивает ПСК, что означает рост ежемесячных выплат. Несколько лет назад законодательство РФ заставило банки сделать договора прозрачными, после чего заемщики смогли увидеть, какие деньги они отдают впустую.

Также существуют определенные комиссии, не учитываемые во время подсчета ПСК. Они являются необязательными, но все же учитываются в пунктах договора. Их можно перечислить, чтобы заранее обезопасить человека от неожиданностей.

  • Переплата за досрочное погашение займа;
  • Выплата за кассовое обслуживание или снятие средств посредством банкоматов;
  • Штрафные санкции за превышение овердрафта;
  • Комиссия за перечисление кредитных средств иным организациям.

Эти пункты используются не всеми банками, поэтому во многих случаях влияют на выбор подходящего предложения. Раньше их оценка никогда не беспокоила заемщиков, а сейчас разница в суммах оказывается значительной.

Например, снятие денежных средств с кредитной пластиковой карты в банкомате стороннего банка часто заставляет отдать до 10% от нее. Соответственно, при снятии 30000 рублей, человек получит лишь 27000, остальное уйдет в счет оплаты комиссии.

Как считать проценты по кредиту?

Для клиента переплата – это разница между суммой получаемого кредита и совокупностью тех платежей, которые он выплачивает банку за весь срок кредитования.

Рассмотрим пример. Если гражданин взял кредит на сумму 3 млн руб. на срок 5 лет по ставке 20%, то каждый год 600 тыс. руб. он будет выплачивать банку.

Получается, следуя грубым и неточным расчетам, что клиент по окончании срока пользования денежными средствами выплатит банку сумму в два раза больше первоначальной.

Карточка кредита_3.png

С первого взгляда кажется, что такая большая переплата не оправдывает систему кредитования. Однако, не стоит забывать, что инфляция в стране всегда растет, как и цены на недвижимость.

Вполне вероятно, что через 5 лет квартира, которую Вы купили за 3 млн руб., может стоить уже 6 млн руб.

Как правило, возврат кредита осуществляется по аннуитетным платежам. Аннуитет – это одинаковый ежемесячный платеж.

Сам процесс кредитования аннуитетными платежами довольно сложен. Однако, расчет переплаты в таком кредите легко рассчитывается.

Итак, в расчетах будем ориентироваться на следующие исходные данные:

  • Сумма кредита – 500 тыс. руб.;
  • Срок – 2 года или 24 месяцев;
  • Процентная ставка – 20% в год.

Сначала следует рассчитать знаменатель прогрессии, равный 1 20%/1200. Итого получается значение 1,0167.

К = Аn * (А-1)/(Аn-1), где А – знаменатель прогрессии, n – срок в месяцах.

Карточка кредита_4.png

К= 0,051

Теперь чтобы узнать сумму ежемесячного взноса умножим К на сумму кредита. Итого, получается, что ежемесячно нужно оплачивать сумму 25 500 руб.

За весь срок кредитования сумма переплаты составит 612 тыс. руб. За вычетом суммы основного долга в 500 тыс. руб. за два года клиент выплатит сумму переплаты в 112 тыс. руб.

Предлагаем ознакомиться:   Помогите закрыть кредит инвалиду

Дифференцированные платежи предполагают различные суммы оплаты по кредиту. Оставим те же самые исходные данные.

Сначала рассчитывается показатель суммы ежемесячной выплаты по телу кредита.

F = Сумма долга/Месяцы погашения = 20 833,33

Проценты за первый месяц будут рассчитаны следующим образом.

Pi = (C – F* (i-1))*P/1200, где P – процентная ставка, i – месяц расчета.

Pi = 8 333,33

Прибавив к этому значению ранее рассчитанную сумму основного долга получим 29 116,66. По сравнению с аннуитетным методом значение отличается лишь на незначительную сумму. Далее необходимо рассчитать значения по каждому месяцу кредита.

Итого, получаются следующие значения:

  1. 29 116,66.
  2. 28 819,44.
  3. 28 472,22.
  4. 28 124,99.
  5. 27 777,77.
  6. 27 430,55.
  7. 27 083,33.
  8. 26 736,11.
  9. 26 388,88.
  10. 26 041,66.
  11. 25 694,44.
  12. 25 347,22.
  13. 24 999,99.
  14. 24 652,77.
  15. 24 305,55.
  16. 23 958,33.
  17. 23 611,11.
  18. 23 263,88.
  19. 22 918,66.
  20. 22 569,44.
  21. 22 222,22.
  22. 21 874,99.
  23. 21 527,77.
  24. 21 180,55.

Расчет переплаты по кредиту выглядит именно таким образом. Итого сумма по всем месяцам составит 627 037,19 рублей.

Значение немного выше, чем при аннуитетных платежах, но зато сумма ежемесячного взноса в середине срока начнет сокращаться.

Расчет кредита_1.png

Расчетами ЭПС и ПСК занимаются лишь представители банков. Людям же стоит заранее частично узнать приблизительную переплату. Такой подсчет не даст реальных результатов, но позволит уточнить, как меняется разница в зависимости от выбранного срока или предложения финансовой организации.

Важно, что расчеты легко осуществляются в домашних условиях без предварительной подготовки и подробного изучения кредитной системы. На основании именно этих данных брокеры часто предлагают заемщикам подбирать лучший вариант, чтобы тратить минимум времени, не вдаваясь в подробности.

Исходные данные

Для подсчетов процентов потребуется несколько исходных данных.

  • ПП (проценты переплаты);
  • СК (сумма кредита);
  • ПС (процентная ставка);
  • М (количество месячных платежей);
  • ОСС (остаток задолженности по займу);
  • СДП (общая выплаченная сумма);
  • ДП (дополнительный платеж).

Каждый пункт должен быть понятен потенциальному заемщику, но все же на одном из них следует остановиться подробнее. Часто люди не понимают, почему в предложении указывается годовая процентная ставка, а вот при расчетах используется общее количество месячных платежей.

Формула

Формула подсчета процентов переплаты не так сложна.

ПП=СК/100*ПС/12*М

В результате несложных расчетов любой человек узнает, какие деньги придется выплатить в счет процентов. Стоит напомнить, что в этом случае получается не ПСК, а лишь малая толика от него. Во многих случаях только личное общение с консультантом в отделении банка дает реальную картину. Тем не менее, следует провести пару подсчетов, показав истинную пользу этой формулы.

Исходные данные: СК=30000; ПС=29%; М=12 и 24, то есть, берется расчет процентов переплаты за 2 срока: при оформлении на 12 и на 24 месяца.

ПП=30000/100*29/12*12=8700

ПП=30000/100*29/12*24=17400

Полученные данные говорят о том, что при выборе договора кредитования на 2 года, человеку придется отдать в 2 раза больше процентов. На основании этого удается свободно говорить о выгодности того или иного предложения, если не обращать внимания на иные выплаты.

Казалось бы, можно сразу узнать, какие деньги потребуются для возвращения полной суммы кредита досрочно. Обычно люди просто суммируют оставшиеся месяцы, но даже не представляют себе, какую ошибку совершают. Им нужно точно знать, по какому принципу осуществляются ежемесячные выплаты.

  1. Аннуитетные платежи;
  2. Платежи по фактическому остатку.

Первый способ ежемесячных выплат основывается на предварительном составлении графика возвращения денежных средств банку. При этом суммы остаются постоянными на протяжении всего срока, что представляется человеку оптимальным вариантом.

Однако второй способ основан на регулярном пересчете процентов в зависимости от уменьшения основной суммы долга. В этом случае при досрочном погашении появляется категорическая разница, основанная на готовой формуле для расчетов.

ОСС=СК-СДП-ДП

Дело в том, что СДП сильно варьируется, ведь аннуитетные платежи подразумевают начальную выплату процентов, а потом уже постепенно нарастание снятия денег с общей суммы кредита. Соответственно, после подписания договора с банком на подобных условиях лучше не рассуждать о его преждевременной выплате.

• Кредиты в банках РФ • Кредитный калькулятор

Чем вам будет полезен кредитный калькулятор? Обычно граждане при подборе кредитной организации для получения займа принимают во внимание процентную ставку по кредиту и срок предоставления денег.

Но мало кто вникает в способы предстоящего погашения самой кредитной задолженности. Этот метод определяет, как рассчитаны периодические платежи, сумма процентов, и сколько составит переплата по кредиту.

  1. Тело кредита — это сумма денег, которая будет выдана банком из кассы или перечислена на банковскую карточку клиента без учета суммы банковских процентов и возможных комиссий.

    Эта сумма будет фигурировать в кредитном соглашении, и на ее основе будет составлен график внесения регулярных платежей.

  2. Проценты — общая сумма денег, причитающаяся банку к уплате от клиента за пользование выданным кредитом.
  3. График регулярных платежей — важное приложение к договору о кредитовании, в котором расписаны суммы и даты внесения регулярных платежей.

В современной практике банков в основном используются два метода погашения кредитной задолженности: аннуитетный и дифференцированный. От выбранного метода погашения банковского кредита зависят способ определения процентов и размер регулярного платежа.

Предлагаем ознакомиться:   Как вернуть шубу купленную в кредит течение 14 дней

Аннуитетный метод

Термин «аннуитет» означает одинаковый размер ежемесячного взноса на протяжении полного срока кредитования. Основная особенность такого метода выплаты кредита состоит в том, что причитающиеся суммы вносятся одинаковыми частями, но долевое соотношение между выплачиваемым телом банковского кредита и суммой процентов различается при каждом новом взносе.

При первых платежах проценты составляют большую часть общей суммы, но постепенно долевое содержание суммы, идущей в счет уплаты тела долга, увеличивается, а к концу срока становится преобладающим.

Одной из положительных черт аннуитета является то, что если заемщик решает погасить кредит в досрочном порядке, то выплатит банку меньше процентов и сэкономит собственные средства.

Расчет кредита_2.png

Платежи при такой выплате кредита вычисляются с применением коэффициента аннуитета, рассчитываемого по формуле K=i*(1 i) n/ (1 i) n-1, где K — коэффициент аннуитета, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год, n — количество периодов погашения.

Это Важно!

Эта формула универсальна для всех кредитных организаций, однако, каждая из них может применять различные подходы к показателю «количество периодов погашения»: год, месяц, день. По этой причине результаты вычислений могут немного отличаться друг от друга.

Когда вычислен коэффициент аннуитета и принято решение по сумме тела долга, можно рассчитать сам платеж по алгоритму АП=ТК*К, где АП — платеж в режиме аннуитета, а ТК — тело самого кредита.

Такой метод предусматривает внесение больших сумм при первых платежах. С течением времени платежи будут сокращаться. Расчет же производится отдельно за каждый период платежа.

В этом случае банки применяют алгоритм СТК=ТК/к, где СТК — сумма долга за определенный месяц, ТК — тело самого кредита, а к — срок действия кредита.

Проценты можно легко рассчитать, используя алгоритм СП=СЗ* i/12, где СЗ — сумма долга, СП — проценты за месяц, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год.

Размер ежемесячного взноса вычисляется по сводной формуле ДП=ТК/к СЗ*i/12.

Не всегда кредитные организации предлагают заемщикам оба способа погашения выдаваемого кредита. Обычно выбор доступен при ипотеке или при автокредите, а вот при потребительском кредитовании традиционно применяют аннуитетный метод, поскольку итоговый доход банка при таком подходе теоретически становится выше.

  1. Ежемесячный регулярный доход. При дифференцированном подходе желательно, чтобы доход клиента был на 25% больше, чем при аннуитетном способе.
  2. Возможности досрочной выплаты кредитной задолженности. При применении аннуитетного метода платежа выгоднее закрывать кредит в самом начале срока его действия.

    Чем ближе к концу срока гасится задолженность, тем это менее выгодно для клиента. Досрочное же погашение при дифференцированном методе имеет смысл на любом сроке.

Что входит в ПСК

Трезвый взгляд на займ

Кредитная система широко распространилась в масштабах всей России, но люди только начинают учиться оценивать предлагаемые условия, узнав, как правильно рассчитывать переплату. Сделать это не так просто, ведь только трезвая оценка позволяет рассмотреть мелкие «подводные камни» в договоре.

  1. Процентная ставка;
  2. Дополнительные комиссии;
  3. Вид выплаты;
  4. Страхование;
  5. Сроки кредитования.

Простому заемщику сразу сталкиваться с таким большим списком сложно, но обойтись без него нереально. Обычно мелкие нюансы оказываются наиболее серьезными, поэтому на них следует обратить особое внимание.

Посчитать переплату

Правда, потенциальные заемщики все равно продолжают задумываться только о переплате, считая ее величиной, зависимой только от процентных ставок. Выше приведены факторы, которые помогут изменить мнение населения, но все-таки стоит дать подсказку.

Истинная переплата по любому кредиту без профессиональной помощи представителя банка никогда не уточняется. Невозможно узнать ПСК, так как формула его подсчета не раскрывается финансовыми организациями.

Вследствие этого узнать, какие деньги придется отдать после подписания договора, лучше при посещении отделения. Запросив необходимые данные, из них прямо в уме можно вычесть сумму займа, чтобы увидеть реальные затраты. Это действие входит в обязанности консультантов, так что оценить собственный шаг не так сложно.

Оптимальный выбор

Наконец, стоит поговорить об оптимальном выборе. Он должен основываться на собственных предпочтениях. К примеру, заемщик может знать, что через несколько месяцев легко погасит кредит. В этом случае подойдет банк, где отсутствуют комиссии за досрочное погашение.

Также стоит отказываться от слишком больших сроков. Да, они ощутимо увеличивают процент переплаты, но это не единственный нюанс. С психологической точки зрения такой выбор является оптимальным для человека, так как после перехода середины срока, у него начинает улучшаться настроение.

Из-за этого ипотека по сей день остается проблематичной для молодых семей. Первые годы жизни всегда даются непросто, а когда приходится ежемесячно отдавать ощутимую долю совместного дохода, постепенно появляются скандалы.

Пользоваться кредитной системой в России удобно, но она остается непрозрачной. Банки ни в коем случае не скрывают собственных комиссий по отношению к клиентам, однако люди сами толкают себя в долговую яму.

Они не обладают должными познаниями, поэтому часто подписывают договора на невыгодных условиях. Так что в любом случае сначала нужно уточнить все детали, чтобы потом спокойно вносить ежемесячные взносы, не беспокоясь о чрезмерной переплате.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector