Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Проблема выплат по кредитам

Кредит: брать или не брать?

Вместе с тем аналитики отмечают, что большинство потенциальных заемщиков изначально намерены надлежащим образом исполнять взятые кредитные обязательства: возвратить банковскому учреждению основную сумму долга и набежавшие проценты.

Однако после подписания договора человек нередко сталкивается с самыми непредвиденными жизненными ситуациями: он теряет трудоспособность, его увольняют с работы, он лишается источников дохода… Естественно, в таких условиях должник не может возвращать деньги финансовой структуре, и у него возникает проблема с кредитами.

Самое ужасное, что она может нарастать, как снежный ком. Сумма пеней и штрафов растет с каждым днем, и в конечном итоге заемщик может остаться, что называется, «без штанов». А реакция банка в этом случае предугадывается легко.

как легальными, так и нелегальными, чтобы «выбить» долг у заемщика. Да, положение у него не самое завидное. Существуют ли варианты решения, когда на горизонте возникает проблема с кредитами? Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Перекредитование в другом банке

Большинство заемщиков до последнего не хотят уведомлять банк о своих проблемах с погашением кредита. Им кажется, что кредитное учреждение не пойдет навстречу, поэтому они ищут пути спасения в других местах. Одно из них – обратиться в другой банк за кредитом для погашения старого.

Многие банки действительно предлагают услуги перекредитования (или рефинансирования). Их цель – расширение текущей клиентской базы. Не всегда условия по этим кредитным продуктам выгодны заемщику, но ввиду того, что новый кредит оформляется на более длительный срок, чем старый, то платеж по нему получается меньше.

Но не каждый заемщик может рассчитывать на получение положительного решения по кредиту:

  • Если вы потеряли работу, то ваше финансовое состояние на данный момент оставлять желать лучшего. Банк никогда не выдаст кредит, если будут сомневаться в вашей платежеспособности.
  • Если вы уже имеете просрочки по текущему кредиту. Ни один банк не станет кредитовать «проблемного» клиента.

Поэтому такой вариант выхода из долговой ямы подойдет тем заемщикам, которые документально смогут доказать свою финансовую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.

Если вы так и не смогли рефинансировать свою задолженность в другом кредитном учреждении, то вам следует обратиться в свой банк за реструктуризацией.

Что делать

Итак, что предпринять, если вы попали в долговую яму? Главное – это не поддаваться панике и сохранять трезвость ума. Постарайтесь максимально плотно контактировать с сотрудниками кредитной организации и объясните им суть ваших финансовых трудностей.

Не исключено, что они смогут вам пойти навстречу, если вы максимально подробно расскажете о том, почему у вас возникли проблемы с выплатой кредита. Реально оцените собственную степень платежеспособности и озвучьте служащим банка примерные сроки ее погашения, если вопрос о реструктуризации долга решится положительно.

Помните, что при просрочках по договору займа на покупку жилья позиция банка очень жесткая и принципиальная.

Здесь он реже идет на уступки заемщику, поскольку речь идет о «больших» деньгах. Если должник на протяжении 2-3 месяцев несвоевременно вносит платеж, то банк, как правило, использует «козырную карту» — право продать квартиру, находящуюся в залоге. Конечно же, он сильно дисциплинирует заемщика. Однако существует ли для него выход из положения?

Как ни парадоксально, но да. Если он имеет безупречную кредитную историю, то руководство финансовой организации может принять положительное решение по вопросу о предоставлении отсрочки по основному долгу до 180 дней.

В этот период должник лишь погашает проценты, а затем либо компенсирует пропущенные платежи, либо реструктурирует задолженность путем продления срока внесения взносов. Однако вопрос о том, предоставлять или не предоставлять право на реструктуризацию, решается в индивидуальном порядке.

Реструктуризация долга

Реструктуризация предполагает изменение текущих условий кредитного договора. Банк идет на подобные уступки, если видит, что по объективным причинам заемщик не сможет своевременно погашать кредит. Это не значит, что всем клиентам, написавшим заявление, будут сделаны послабления. Банк тщательно изучает каждое дело.

Предлагаем ознакомиться:   Как проверить есть ли кредит на человеке онлайн бесплатно

Что говорить банку, если нечем платить по кредиту? Необходимо правдиво описать свои финансовые проблемы, но для получения положительного решения на реструктуризацию вам нужно документально их подтвердить. Например, предоставить следующие документы:

  • справку из службы занятости, что вы поставлены на учет в качестве безработного;
  • 2-НДФЛ, в которой будет заметно снижение заработной платы;
  • справка из медицинского учреждения о временной нетрудоспособности.

Иными словами, банк должен видеть, что ваши проблемы с погашением кредита вызваны не тем, что вы просто неправильно распоряжаетесь своими деньгами, а у вас есть на то веские основания. Банку тоже не выгоден рост просроченной задолженности, это плохо влияет на его финансовые показатели.

Не знаете, как решить проблемы с кредитами? Существует еще один распространенный способ. Тот, кто им воспользуется, получает определенные привилегии от банка: корректировку ежемесячного взноса, периодов выплаты задолженности, частичное списание суммы займа.

Чтобы иметь возможность получить вышеуказанные уступки, необходимо посетить банковское учреждение, проинформировать сотрудников о финансовых трудностях и написать на имя руководства кредитной организации соответствующее заявление.

Как показывает практика, банковские структуры в ряде случаев положительно решают вопрос о списании пеней, неустоек и даже частично «прощают» основную сумму долга.

Помощь специалиста

Чтобы просрочка по кредиту не переросла в более серьезную проблему, можно попросить банк предоставить возможность временно не выплачивать долг. Кредитные каникулы позволяют в течение определенного времени либо полностью не вносить платежи, либо погашать долг по сниженной ставке.

• увольнение с работы;

• уход в декретный отпуск;

• временная потеря трудоспособности;

• уход на службу в армию.

Кроме этого, кредитные организации отпускают должников на каникулы, если их финансовые проблемы возникли из-за несчастного случая. К таким, например, относится потеря жилья в результате пожара.

Для получения отсрочки необходимо предъявить доказательства невозможности вносить платежи частично или полностью. Это может быть, к примеру, приказ об увольнении или справка из государственной службы занятости.

Срок кредитного отпуска зависит от того, как быстро заемщик сможет восстановить прежнюю платежеспособность. Но максимальная продолжительность каникул чаще всего не превышает 12 месяцев. При этом многие банки предоставляют менее длительные отсрочки – не более 4-5 месяцев.

Если ваши самостоятельные шаги по урегулированию проблемы с выплатой кредита не увенчались успехом, то следует обратиться за советом к профессионалу. В данном случае вам нужен опытный юрист. Он не только выработает для вас правильную тактику поведения с сотрудниками банковского учреждения, но и обезопасит вас от неправомерных действий со стороны коллекторов.

Учтите, что проблема с кредитами должна решаться профильным специалистом, который ранее успешно занимался аналогичными делами. Не поленитесь и попросите его подтвердить данный факт.

Как показывает практика, существует несколько способов, посредством которых решаются проблемы с погашением кредитов. Рассмотрим каждый из них.

Если банк подал в суд?

Для заемщика такой поворот событий может принести неожиданные плюсы:

  • Будет прекращено дальнейшее начисление пени и штрафов, долг будет окончательно зафиксирован.
  • Если вы обратитесь за помощью к специалисту по судебным делам, то он поможет найти слабые места в кредитном договоре. Всем известно, что клиентам приходится возвращать основной долг с процентами, штрафами и пени, которые не всегда могут быть оправданы. Опытный адвокат может существенно снизить существующую задолженность, когда заемщику останется погасить лишь основной долг.
  • При согласии обеих сторон в суде может быть подписано мировое соглашение, предусматривающее погашение остатка долга согласно определенного графика. За его исполнением будут следить судебные приставы.

Многих волнует вопрос, а могут ли описать имущество, если не платить по кредиту? Да, судебные приставы могут это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не может сам погашать кредит, то это можно сделать путем продажи его квартиры, автомобиля, земельного участка и т.д.

Оформление нового кредита

В настоящее время появилось огромное количество посредников на банковском рынке. Брокеры налево и направо предлагают свое решение проблем с кредитами. Какое? Вы оформляете у них новый заем, чтобы погасить старый.

Подобную меру еще называют рефинансированием кредита. Что ж, нельзя сказать, что этот вариант оптимален для всех заемщиков и все же его не нужно сбрасывать со счетов. Все дело в том, что, воспользовавшись данным способом, вы сможете «убить двух зайцев» одновременно, если деньги одолжите в том же банковском учреждении.

Предлагаем ознакомиться:   Обман при покупке квартиры - как не быть обманутым, как обманывают риэлторы, схемы, в новостройке, на вторичном рынке, как избежать, в ипотеку

Во-первых, если вы оформляете новый заем, то очередной платеж будет отсрочен на 30 дней. Во-вторых, если новый кредит носит долгосрочный характер, то величина ежемесячного «транша» снижается. Вместе с тем, можно занять деньги в другой кредитной организации.

Главное заключается в другом: если вы относитесь к категории злостных неплательщиков, и у вас имеются просрочки по погашению задолженности, то на оформление нового кредита вряд ли можно рассчитывать.

Сведения о качестве каждой кредитной истории содержатся в специальном реестре клиентов, и банк в любой момент может с ними ознакомиться. Но если сотрудников что-то не устроило в ней, то можно воспользоваться услугами посредника с безупречной репутацией, который за определенную плату согласится оформить новый заем для вас.

Признать себя банкротом

Согласно №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятому от 29.12.2014 года и вступившему в силу с 1 июля 2015 г., заемщик может быть признан банкротом. Инициировать эту процедуру может как само физическое лицо, так и его кредиторы.

  • иметь долг, превышающий 500 тыс. рублей;
  • просрочка должна быть свыше 3-х месяцев;
  • заемщик за последние 5 лет не признавал себя банкротом и не имеет судимости.

Подача заявления на банкротство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В уплату долга пойдет принадлежащее ему имущество за исключением того, которое не подпадает под конфискацию.

Признание себя банкротом накладывает множество ограничений на физическое лицо. Этот статус сохраняется за ним в течение 5 лет. При оформлении нового кредита заемщик обязан указывать, что он является банкротом.

За фиктивное банкротство физическому лицу может грозить уголовная ответственность сроком до 6 лет согласно ст. 197 УК РФ.

Особенности поведения банков при невыплате кредитов

Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика.

Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты.

В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.

Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:

  • звонят с банковсого call-центра;
  • передают кредитное досье отделу по возврату просроченной задолженности;
  • если вышеописанные действия не помогают, то делом начинают заниматься коллекторские агентства;
  • подают на заемщика в суд.

Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.

Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.

Под ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» могут попасть лишь те заемщики, сумма кредита которых превышает 2 250 тыс. рублей. Она предполагает наказание в виде штрафа до 200 тыс.

На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.

Ст. 159 УК РФ «Мошенничество» не может применяться к заемщикам, частично погасившим кредит. Даже если будет доказано, что для рассмотрения вопроса о кредитовании вами в банк были предоставлены ложные сведения о зарплате, то это вовсе не будет означать, что вы заранее планировали не погашать кредит.

В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.

Страховка

Современные реалии таковы, что практически все кредитные организации предпочитают страховать себя от финансовых рисков. Однако далеко не все заемщики внимательно читают текст соглашения о страховании займа.

А в этом документе прописываются очень важные моменты, а именно — в каких случаях страховщик будет выплачивать заем вместо должника. Как правило, это форс-мажорные обстоятельства: утрата трудоспособности, увольнение с работы, летальный исход.

Предлагаем ознакомиться:   Порядок рассмотрения частной жалобы

Но даже и в этих случаях банк будет предъявлять претензии не страховой фирме, а заемщику. Если оговоренный случай наступил, последний сам должен обратиться к страховщику, предоставить ему определенный пакет документов, и только после этого он будет исполнять обязанности должника.

Причем нужно иметь письменное доказательство того, что наступил страховой случай. Следует помнить и том, что в некоторых ситуациях страховые компании сознательно уклоняются от своих обязательств. Опять появляются проблемы с кредитом. Что делать? Сначала нужно отстоять свои права в страховой компании.

Именно поэтому не исключено, что заемщик будет вынужден потратить время на судебные тяжбы со страховщиком, и здесь следует обращаться за квалифицированной помощью.

О чем нужно помнить еще

Итак, у вас возникли проблемы с выплатой кредита. Что делать в этой ситуации? Главное, это не занимать выжидательную позицию, надеясь на то, что дело само собой разрешится. Нужно действовать очень активно.

Все обращения в кредитную организацию должны совершаться в письменной форме. Учтите, чем быстрее вы начнете «шевелиться», тем больше вы сможете уменьшить сумму пеней и штрафов. Не забывайте и том, что львиная доля кредитных договоров на потребительские нужды предусматривает просто «кабальные» санкции, несмотря на то что по закону их величина не должна превышать разумных пределов и не быть в разы больше, чем сумма основного долга.

Если на каком-то этапе «общения» с банком у вас возникают трудности, то следует незамедлительно обратиться за помощью к специалисту. И здесь нужно учитывать тот факт, что одни юристы за свои услуги потребуют предоплату, а другие попросят деньги после того, как будет виден результат работы.

Заем на покупку жилья

Сегодня многие вынуждены занимать деньги у банка, чтобы приобрести жилье. Что ж, цель благая, но прежде чем выбрать ту или иную программу ипотечного кредитования, тщательно взвесьте все «за» и «против».

Трезво оценивайте свой финансовый потенциал, поскольку ежемесячные взносы нужно будет оплачивать на протяжении долгих лет. В противном случае велика вероятность того, что у вас возникнет проблема с ипотечным кредитом.

• поговорить с сотрудником кредитного отдела о возникшей проблеме;

• предъявить письменные доказательства временной неплатежеспособности.

Когда должник своевременно сообщает кредитору о финансовых сложностях, то последний, как правило, не применяет штрафные санкции. Кроме того, в таком случае банк не передает в БКИ информацию о просрочке по кредиту. А значит, общая история заемщика, а также кредитное досье в данном банке, не ухудшается.

Обращаться в банк следует с заявлением, в котором должны быть указаны причины финансовой несостоятельности. Заявление рекомендуется подавать в двух экземплярах, чтобы одно из них было подписано сотрудником банка.

Что предпринять, если нечем выплачивать заем

Однако бывает и так, что банк отказывается пойти навстречу своему должнику, уведомляя того, что будет затевать судебную тяжбу. На некоторых такая мера действует отрезвляюще, и они понемногу начинают погашать долги.

кредитная история все равно стала далеко от идеальной, а деньги будут выброшены на ветер, так как на следующий день размер задолженности опять приобретет прежнее значение. Не следует особо бояться судебной тяжбы.

Напротив, она должна окончательно поставить точку в ваших взаимоотношениях с банком. В судебном решении будет установлена итоговая сумма долга, на которую уже не будут начисляться штрафы и пени. А их размер в ходе судебного заседания, наоборот, может быть уменьшен.

Исполнять волю суда будут уже приставы, которые намного лояльнее, чем сотрудники коллекторских агентств. И именно с этого момента можно предпринимать меры для того, чтобы хотя бы частично погасить долг.

Причем если вы будете занимать пассивную позицию, то приставы могут наложить на ваше имущество арест. Таким образом, лучше исполнять решение суда, понемногу внося платежи. А если у вас появится возможность полностью расплатиться с банком, то лучше не игнорировать этот вариант.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector