Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы:
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Обязательства поручителей и созаемщиков

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях. По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам.

Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев. Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени. Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

  • попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
  • обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
  • если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.

Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.

Юсупова Александра Сергеевна

Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.

Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.

Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:

  • штрафы;
  • задолженность по алиментам;
  • долг за причинение вреда здоровью.

После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т.е. их не придется платить.

Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества.

Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию. Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

  • принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
  • оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства. Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала.

Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга. Но может оказаться и так , что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно. Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке.

Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику. В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик.

При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего. Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.

Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.

После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов. Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление.

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику.

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Как только свидетельство о смерти у вас на руках – немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство.

Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это – искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной “промывкой мозгов”!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь “заплати за него, вы же были семьёй” подразумевается всегда, но вступление в наследование – это и есть такая связь, удостоверенная юридически.

Предлагаем ознакомиться:   После заключения предварительного договора должен быть заключен

Обратные утверждения – хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики “закончим уж с этим сами”).

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным?

Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).

Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

  1. Имущество, которое было приобретено или получено до момента вступления в наследство, не участвует в погашении полученного долга. Приставы могут наложить арест на имущество, которое было получено от умершего, согласно закону наследования или по завещанию;
  2. Даже после смерти заемщика, процентная ставка продолжает начисляться на остаток долга. Впоследствии данную сумму нужно выплачивать наследникам. Ни в законе, ни в кредитном договоре прекращение начисления процентов не оговариваются;
  3. Нужно знать, что если банк требует погасить долг умершего человека досрочно, то это требование незаконно и может быть оспорено в суде;
  4. Лучше не пропускать сроки внесения денежных средств для погашения ежемесячных платежей, поскольку банк вправе начислить пени и потребовать оплатить полученную неустойку.

Погашать кредит или нет

Гражданский кодекс России содержит только одну статью, в которой говорится о наследстве и долгах, под номером 1175. Здесь написано, что задолженность нужно оплатить. Современное законодательство содержит норму, согласно которой при наследовании имущества, в собственность входят и обязательства по кредитам, займам и другим видам задолженности.

Указанные обязательства продолжают существовать даже после смерти человека, который их взял. Причем наследники становятся новыми дебиторами, не зависимо от того, как перешло наследство: было это сделано добровольно или посредством закона.

Следует отметить, что при передаче долговых обязательств, совершенно не имеет значение насколько дальним или близким родственником был усопший. Если наследников не один, то задолженность делится пропорционально полученному наследству.

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь “объём” наследства последнего – включая и оставленные им долги по кредиту.

Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие “универсальное правопреемство”. Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти – будьте внимательны в этом вопросе.

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников.

Сам смысл “наследования” – позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). “Негативное наследование”, по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо.

По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.

Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы – представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита.

Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).

Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

22 ноября 2017

Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда — с привлечением судебных инстанций.

Впрочем, с процессом взыскания «посмертного» долга все не так однозначно, как хотелось бы кредиторам, и не так безнадежно, как боятся новоиспеченные должники-наследники.

Справка:

  • Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг составлял 300 000 рублей, а вы унаследовали лишь 100 000 руб., то ваши обязательства банку не превышают этой суммы. Вы не обязаны продавать свое имущество, чтобы погасить разницу — ее банку придется либо требовать с других наследников, либо выбивать у страховщиков, либо признать безнадежным долгом. 
  • Долг, перешедший к нескольким наследникам, делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Так, если общий долг заемщика составлял 300 000 рублей, и перешел к наследникам, получившим по ? наследства, долг каждого составит 150 000 рублей. 
  • Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче — банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Но если никто никто не принял наследства в законном порядке, а кредитный договор не был обеспечен поручительством, банк имеет право подать в суд и потребовать продажи наследственного имущества с торгов.

Предлагаем ознакомиться:   Окончание декретного отпуска - советы адвокатов и юристов

Члены семьи умершего должника, пользующиеся его имуществом (например, прописанные и проживающие в квартире), не всегда одновременно являются и наследниками. То есть формально долги на них не переходят.

Но если на имущество (квартиру) было обращено взыскание банка, они теряют право пользования этим имуществом. И подлежат выселению в судебном порядке. Но здесь есть свои сложности и ограничения, регулируемые Жилищным и Семейным кодексами.

Удовлетворение требования банка по погашению кредита умершего заемщика не может нарушать права несовершеннолетних и защищенные законом права других лиц.

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Когда участие принимает несовершеннолетний гражданин России, которому не исполнилось 14 лет, то все юридические действия выполняются от имени указанного гражданина законными представителями. В качестве таки представителей могут быть следующие лица:

  1. Родители;
  2. Опекун или опекуны;
  3. Попечители.

Начиная с 14 лет и до 18 лет, гражданин РФ имеет право самостоятельно подавать заявления и прошения, в том числе и на вступление в наследство. Однако все документы принимаются с официальным согласием представителей.

Если вместе с наследством к несовершеннолетнему переходят и долги по кредиту, то ответственными за погашение становятся законные представители ребенка. Когда более правильно будет отказаться от получения наследства, то для этого родители, опекуны или попечители должны обратиться в органы опеки и получить разрешение у них.

Также, нужно обратить внимание будущих и настоящих наследников на то, что банк имеет право взыскивать только сумму займа, которая была на момент смерти человека. Все пени и штрафы, которые были начислены из-за просрочки, возникшей, пока наследники вступали в права или проводился их розыск, не могут быть взысканы.

Такие ситуации часто происходят, если банк целенаправленно затягивал процедуру оповещения наследников о том, что существует долг. В то же время, не забывая о пенях и штрафах. В этом случае можно обратиться в суд, который откажет банку в удовлетворении его требований по оплате недоимки.

Даже при обращении в суд, банку, с большой долей вероятности, будет отказано. В решении будет написано, что срок давности по взысканию долга истек. Однако здесь продолжает работать правило восстановления срока, приостановления действия договора и перерыв.

Кредит передаётся по наследству как часть наследственной массы. Наследники получают всю собственность умершего полностью и не вправе отказаться от части.

Ответственность по долгам наступает только в пределах общей стоимости наследственной массы. Кредитор подаёт в суд требование о взыскании задолженности за счёт наследуемого имущества. Если кредиторов несколько, то взыскание производится в порядке очерёдности, но с учётом залогового имущества.

Банки могут взыскивать задолженность только в пределах наследственной массы. В судебное заседание будет приглашаться не только представитель несовершеннолетнего, но и Орган Опеки и Представительства.

Если после того, как банк получает сумму задолженности, остаётся иное имущество, оно признаётся выморочным, то есть переходит в собственность государства.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.

Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

  • найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
  • запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай». Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни.

Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

    • смерть человека наступила в результате самоубийства;
    • наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
    • смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
    • страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
    • клиент скончался в местах лишения свободы;
    • человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
    • в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
    • случай не является страховым.

Наследники часто просто не в курсе того, что договор кредитования имел место быть, либо они знают о факте заключения договора, но не имеют документов и информации, подтверждающих это. В данном случае действовать можно по-разному:

  • обратиться в банк. Информация о страховании кредита может иметься в деле должника;
  • обратиться к страховщикам. Метод сомнительный, так как страховых компаний много и узнать, в какой именно кредит страховался, довольно трудно;
  • поискать документы в личных вещах умершего. В любом случае, наследники, принявшие имущество, получат доступ ко всему, что было в собственности лица. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на скопление иных бумаг, чаще всего договор страхование держится рядом с кредитным.

Наиболее распространённый вариант – первый. Кредитор часто навязывает договор страхования, поэтому имеет информацию о заключении сделки. Кроме того, банк часто сразу указывается выгодоприобретателем в случае смерти должника, поэтому хранит у себя экземпляр документа на законных основаниях.

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.  Условия страховки прописываются в договоре страхования.

Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими.

Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины. До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Когда читаешь договор о страховке кредита, то вроде бы все понятно: в случае смерти заемщика страховая оплачивает кредит, а наследники получают имущество без долгов. Но в реальности не все так просто.

Многие компании, занимающиеся страхование кредитов стараются получить максимальное количество прибыли, снижая размер страховки за счет выплат. Как правило, медицинская страховка составляет всего 0,2 процента от полученной суммы займа.

Также внимательно нужно подписывать сам договор на страхование. Внутри находится список с большим количеством исключений, когда смерть заемщика не будет отнесена к категории страховых случаев:

  • Воздействие радиации;
  • Во время военных действий;
  • Арест, заключение под стражу и отправка в места лишения свободы;
  • В результате суицида в течение 24 месяцев после того, как был подписан договор;
  • Убийство заинтересованным лицом, которое получит выгоду от смерти клиента;
  • Отравление алкоголем ненадлежащего качества;
  • Гибель в ДТП по вине нетрезвого заемщика;
  • Занятие экстремальным спортом, которое привело к смерти;
  • Наличие у клиента ВИЧ до подписания договора.
Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Юрист. Образование: ФГБОУ ВО УдГУ,  специальность «юриспруденция», гражданско-правовая специализация.  С 2015 года юрист по вопросам гражданского права ( консультирование граждан, ведение дел в судах общей юрисдикции и арбитражных судах).

Предлагаем ознакомиться:   Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке

Кто выплачивает кредит при отсутствии страховки?

Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

Кредиты с поручительством

В случае безвременной кончины должника круче всех «попадают» поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника.

Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме — от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ.

Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором. И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке).

Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к «вытрясанию» денег.

После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников. Некоторые особенности будут присутствовать и на основании текста договора, меняющего порядок, но в целом возможно два случая:

  • Если кредит застрахован не был, бремя возврата долга ложится на наследников, в пределах наследственной массы.
  • Если кредит был застрахован, наследники вправе обратиться в страховую компанию. Если случай будет признан страховым, кредит будет погашен страховщиком, но в пределах страховой суммы.

Если договор заключался в офисе банка, с его партнёром, тогда, вероятнее всего, кредитор сам подаст соответствующие бумаги, так как заинтересован в этом, а если договор страхования являлся полностью отдельной сделкой, то он будет просто не в курсе данного события.

Поручительство считается одним из способов обеспечения обязательства и предполагает наличие иных лиц, с которых кредитор вправе требовать задолженность. При этом банк может требовать долг как с основного кредитора, так и с поручителя, по собственному желанию.

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

В случае смерти основного заёмщика, кредитор имеет полное право обратиться с требованием к поручителю. При жизни должника, поручитель в итоге, после выплаты долга, может обратиться к нему с иском о выплате компенсации, а после его смерти такое требование может предъявляться к его наследникам, но также, лишь в пределах наследственной массы.

В данном случае возможны два варианта:

  • договор ипотечного кредитования переоформляется на наследников. Они берут на себя обязательства по возврату задолженности, а если не сделают этого, имущество реализуется в установленном законом порядке;
  • имущество реализуется с торгов, а остаток суммы, если такой имеется, передаётся наследникам.

Чаще всего, банки соглашаются на переоформление, так как заинтересованы в возврате полной суммы с процентами.

Есть возможность несколько сократить сумму, которую предъявляет банк. Основная сумма долга останется неизменной, как и проценты, начисленные до момента смерти, всё остальное можно оспорить, но только в судебном порядке или заключив с банком соглашение.

Однако, стоит помнить, что задолженность выплачивается только в пределах собственности наследодателя и не влияет на личное имущество наследников. Также необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования, имелся ли залог, поручители или созаёмщики – всё это существенно повлияет на процесс выплаты задолженности.

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ.

Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может.

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы.

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Дело в том, что, даже посылая запросы в кредитные организации, невозможно узнать о существующих долгах покойного, поскольку сведения относятся к банковской тайне и разглашению не подлежат. Как только пришли письма, где говорится о наличии задолженности перед банком, нельзя не обращать внимание или бежать оплачивать указанный долг. Оба действия будут неправильными.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector