Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)

Исковая давность по кредиту в банке: срок по кредитному договору, судебная практика, исчисление и применение срока исковой давности

Сроки исковой давности по кредиту

Большая конкуренция на финансовом рынке сделала кредиты максимально доступными – потребительский оформляется по минимуму документов; не составляет сложности взять ипотеку или автокредит под залог приобретаемого имущества;

кредитка выдается вместе с зарплатной, или присылается на домашний адрес. Гражданин не всегда способен адекватно оценить свои финансовые возможности на несколько лет вперед и зачастую происходят ситуации, когда гасить долг нечем.

Некоторые честно в этом признаются, и идут в банк с целью получения отсрочки, рефинансирования, реструктуризации и т.д. Другие предпочитают скрываться.

Кредитные организации также ведут себя по-разному:

  • одни сразу требуют возвращения занятых денег – звонят, шлют письма, донимают поручителей и т.д.;
  • другие выжидают – при этом растет долг, начисляется пеня, потом через суд взыскивается максимально крупная сумма;
  • третьи перепродают долг коллекторам – нерадивому клиенту приходится общаться с представителями этих структур.

Для защиты граждан, законом РФ определен срок исковой давности длительностью в три года, по истечению которых, банк не может требовать возврата средств. Важным моментом является начало этого промежутка времени.

По кредитной карте

Так как договор по кредитной карте не имеет окончания срока действия, за дату отсчета может приниматься:

  • последний внесенный платеж на погашение долга по карте;
  • если кредит не погашался ни разу – дата последнего снятия денег;
  • дата выдачи банком требования о полном погашении всей суммы использованных средств. Обычно это происходит через 3 месяца после последней транзакции;
  • число подачи заявления о реструктуризации долга;
  • подтверждение получения уведомления из кредитной организации;

Исковая давность по кредиту в банке: срок по кредитному договору, судебная практика, исчисление и применение срока исковой давности

То есть, последнее официальное общение кредитора и должника будет считаться моментом, по истечении трех лет от которого, истекает срок исковой давности по кредитной карте.

Ошибочно считать, что исковая давность начинается со дня окончания действия договора – количество времени, на которое оформлен кредит, и заключительный платеж по графику не играют никакой роли. Точкой отсчета является последний контакт между должником и банком:

  • признание долга, заявление о реструктуризации и т.д.;
  • подписание любого документа, имеющего отношение к займу;
  • получение повестки в суд;
  • записанный телефонный разговор сотрудника с должником.

или иные действия организации, такие как:

  • направление письма с требованием возврата долга;
  • подача на должника в суд;
  • взыскание минимальной суммы, даже в 1 рубль;

Срок исковой давности определен не только по потребительскому кредитованию, он существует для ипотеки и автокредита. Но в случае присутствия в договоре залогового имущества, банку легче вернуть задолженность.

Должнику придется не только самому скрываться, но еще прятать машину – кредитная организация сразу подаст ее в розыск. В случае с недвижимостью – необходимо признание закладной квартиры внереализационной.

По страховке

Срок исковой давности по страховке составляет 3 года.

Для предприятий

Для организаций на взыскание долга также отводится 3 года. Началом периода считается непосредственное обнаружение невыполнения обязательств по договору. Обычно дебиторская или кредиторская задолженность обнаруживается в результате инвентаризации, проводимой согласно приказу по предприятию специальной комиссией.

Помимо бухгалтерского и административного руководства, в комиссию обязательно включаются представители департаментов – финансового, юридического и т.д. Представители аудиторских структур приглашаются по желанию организации.

Срок исковой давности может обнуляться в таких случаях:

  • произошло частичное погашение;
  • должник в письменной форме попросил отсрочку или признал претензию;
  • сторонами произведен взаимозачет;
  • в договор внесены изменения.

Общий срок не может превышать 10 лет.

Если не пропущены сроки, банк своевременно обратился в суд, скорее всего должнику присудят возмещение долга, пени и судебных издержек. Далее дело передается судебным приставам, которые должны исполнить решение.

Если приставы не находят должника, дело приостанавливается, банк может возобновить его в течение 6 месяцев – т.е. своевременно оформленные документы позволяют получить задолженность по просроченным исполнительным, производствам и через 5 и через 11 лет.

Очень важно правильно рассчитать, когда истекает срок давности по взятым кредитам. Банк может обращаться в суд, через любой промежуток времени, поэтому придется самостоятельно доказывать, что время упущено. Если миновали разрешенные законодательством 3 года, нужно:

  • написать требование об отзыве персональных данных из банка;
  • подать ходатайство о закрытии дела в связи с истечением срока давности.

Судебная практика

Если суд определил дату начала исковой давности как число окончания действия кредитного договора – есть смысл оспорить решение в вышестоящей инстанции, путем подачи апелляции.

В случае, когда завершился законный период решения вопроса – взыскания ссуды с должника через суд или иным путем, ни коллекторы, ни работники банка не вправе беспокоить гражданина. Однако часто требования не прекращаются – для коллекторов это работа, они не желают терять доход., несмотря на то, что бюро кредитных историй гласит другое.

Выходом может стать обращение в суд и прокуратуру. Для этого необходимо собрать доказательную базу:

  • записать телефонные диалоги;
  • если приходят домой – пригласить соседей засвидетельствовать;
  • если посещают на работе – взять запись с камер наблюдения и т.д.

В случае прямых угроз жизни, здоровью или имуществу –  нужно сразу обращаться в правоохранительные органы. Тем более делать это стоит в том случае, если срок исковой давности уже давно прошел.

Стоит ли платить

Стоит вовремя платить взятый кредит. Но если своевременно вернуть не получилось, следует действовать в рамках законодательства. Если срок минул, ходатайства поданы – платить не нужно.

Исковая давность по кредиту – это период, на протяжении которого кредитор имеет законные основания для воздействия на нарушителя пунктов кредитного договора.

На протяжении данного срока, а он составляет 3 года, банковская структура имеет право требовать возврат своих средств со всеми процентами и штрафами за просрочку. Когда же период для предъявления требований истек, все претензии со стороны банка считаются незаконными, останется только списать долг или же продать коллекторам.

Важно: соответственно статье 200 1 части ГК РФ, исковая давность не может наступить в момент войны на территории страны и при внесении изменений в нормативные документы Гражданского Кодекса.

Особенности исковой давности.

Суды не формулируют общего мнения по поводу исчисления срока исковой давности, поэтому такой период может высчитываться в два варианта:

  • От момента последнего платежа – этот способ выгоден для заемщика;
  • От окончания действия кредитного договора – что наиболее оптимально для банка.

Третьим вариантом может быть время, с которого кредитор узнал об образовавшейся задолженности. При этом важно помнить, что в случае с кредитными картами рассчитывать на окончание срока исковой давности не приходится, так как установленный лимит по ним обычно овердрафта действует на бессрочной основе.

Если же банк согласился на реструктуризацию, то дата начала действия нового соглашения является и началом искового периода.

В том случае, когда долг продан коллекторам, срок иска не возобновляется, так что здесь важно быть предельно осторожными, потому что, понимая свою несостоятельность, они могут нести угрозу в виде незаконных действий.

Исковая давность по кредиту в банке: срок по кредитному договору, судебная практика, исчисление и применение срока исковой давности

Важно: в ходе судебных разбирательств суд самостоятельно не занимается вычитанием срока, он опирается на веские аргументы сторон. Так что определение числа, от которого высчитывается срок исковой давности, зависит от судей, юристов банка и адвоката заемщика.

Для расчета исковой давности нужно придерживаться определенных правил:

  • С момента предъявления банком требования о досрочном погашении кредита в официальной форме;
  • С момента общения заемщика и кредитора, в ходе которого должник письменно или в иной способ соглашается со своим долгом;
  • После прошения о реструктуризации или рефинансировании, особенно при положительном ответе срок обнуляется;
  • После частичной оплаты срок возобновляется, а при полном внесении суммы прекращается до момента очередной задолженности.

Важно: срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в договоре, такая бумага ничтожна.

В связи с некоторыми вариациями толкования норм права именно в отношении сроков давности по кредитным договорам у юристов возникают разночтения, от какой даты отсчитывать необходимые 3 года. Неоднородна в этом отношении и судебная практика.

Способов подсчета срока исковой давности по договорам кредитования несколько:

  1. Отсчет времени, данного кредитору на восстановление своих прав, начинается со дня, когда эти права были нарушены. То есть по договору кредитования, платежи по которому разнесены по датам выплат, — со дня, когда должник погасил очередной платеж и перестал оплачивать кредит. Такая позиция представляется вполне логичной, ведь, не получив несколько платежей подряд, кредитное учреждение должно понять, что нарушаются его права, и может обращаться в суд.
  2. Некоторые суды не согласны с такой трактовкой. Обосновывают свою позицию они тем, что согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам с установленным сроком исполнения период исковой давности начинает отсчитываться от даты окончания исполнения. То есть в отношении кредитного соглашения это дата завершения кредитования, без привязки ко дню последнего совершенного или просроченного платежа. К примеру, если заем взят в январе 2018 года на 5 лет, то период исковой давности начнет течь с января 2023 года.
  3. Некоторое количество членов судейского сообщества пользуются третьим вариантом. Отсчет времени на защиту нарушенных прав начинают от даты направления должнику официального обращения банка с просьбой погасить задолженность. 

Исковая давность по кредитному договору

Как показывает практика, для большинства заемщиков довольно затруднительно понять некоторые нюансы срока исковой давности, а именно:

  • момент начала исчисления;
  • условия и обстоятельства, расширяющие временные границы.

Но в то же время некоторые граждане, которые знают о кредитах немного больше, специально идут в банк, оформляют кредитный договор и в дальнейшем прекращают вносить денежные средства. Как правило, подобное отношение не приводит заемщика ни к чему хорошему.

 Если вас посетили такие размышления, как взять кредит и уходить от ответственности на протяжении трех лет, то подумайте, чем это все может обернуться для вас и ваших близких. Во-первых, кредитная история будет безвозвратно испорчена, во-вторых, постоянное ожидание прихода коллекторов или представителей банка ощутимо подпортит здоровье, в-третьих, взыскание задолженности может быть осуществлено через судебных приставов.

Конечно, бывают ситуации, когда финансовая организация не особо стремится разобраться с заядлым неплательщиком, поэтому не использует все имеющиеся средства для возврата кредитной задолженности. В этом случае заемщик имеет шанс спокойно дождаться истечения срока исковой давности и вовсе не погашать свой кредит.

Ошибки в исчислении

Далее, хочу напомнить:

  • начало срока исковой давности не начинается с момента подписания кредитного соглашения между банком и клиентом;
  • в течение трех лет нельзя проводить с кредитором переговоры по поводу задолженности;
  • окончание периода плановых платежей, которые были отражены в кредитном графике, не является началом отсчета срока исковой давности.

Последний день внесения заемщиком денежных средств на его кредитный счет является моментом начала исчисления срока исковой давности.

 Например, вы осуществили последний платеж по своему кредиту четыре месяца назад. Значит, именно столько времени уже длится ваш срок исковой давности по задолженности.

Однако помните: если вы не вносили платежи по кредиту в течение 90 дней, то банк имеет право прислать вам заключительное требование о полном досрочном погашении кредитной задолженности. В этом случае начало срока исковой давности будет не с момента последнего платежа, а со дня получения этого уведомления.

Исчисление срока исковой давности по кредиту начнется заново в том случае, когда в течение принятых законом трех лет между кредитором и заемщиком были какие-либо контакты с подписанием некоторых документов, например дополнительного соглашения о реструктуризации кредитной задолженности.

Если вы намерены дождаться истечения срока давности по кредиту, постарайтесь не иметь никаких контактов со своим кредитором (не подписывать и не отвечать на заказные письма, не общаться по телефону).

Довольно часто возникают такие ситуации, когда кредитор неожиданно для себя находит клиентов, которые не погасили свои кредиты, и начинает требовать с них возврат денежных средств уже после истечения срока исковой давности. Как правило, это происходит в небольших банках и по мелким кредитным суммам.

Кроме того, часто после закрытия финансовых организаций заемщики ошибочно полагают, что им уже не придется возвращать задолженность.

На самом деле после ликвидации одного банка его кредитный портфель покупается другой финансовой организацией, то есть все задолженности по кредитам остаются в силе. Этот процесс носит название переуступка прав требования.

Когда во время таких объединений и реорганизаций банков дело доходит до приобретенного кредитного портфеля, то выясняется, что часть кредитных задолженностей не были погашены и срок исковой давности уже истек.

Следовательно, если вы после истечения срока исковой давности по своему кредиту получили от банка уведомления о необходимости внести задолженность, то можете спокойно игнорировать их: подобные действия со стороны финансовой организации являются незаконными.

Все же заемщику, который не погасил кредит, лучше всего обратиться за консультацией к юристу. В каждом регионе по таким вопросам уже наработана своя судебная практика, и специалист может привести аргументированные доказательства того, что действия банка являются незаконными.

Однако может возникнуть ситуация, когда банк подаст в суд на своего должника. В таком случае заемщику, чтобы выиграть судебное заседание, следует оформить ходатайство об истечении срока исковой давности по кредиту.

Советы должникам

Если вы по каким-то причинам продолжительное время не погашаете свой кредит, то вполне возможно, что его срок давности прошел. А это значит одно: банк уже не вправе требовать от вас внесения задолженности, даже если обратится в суд.

Кроме того, хочу напомнить:

  • не все юристы сходятся в едином мнении по поводу определения начала срока исковой давности;
  • суды могут по-разному трактовать закон, поэтому их решения по одной ситуации, вероятнее всего, будут отличаться друг от друга;
  • срок давности начинает свой отсчет вовсе не со дня оформления кредита.

Замечу, что многие суды, как правило, опираются на такую позицию, согласно которой началом срока исковой давности является момент прохождения последней операции по кредитному расчетному счету. Например, если кредит был оформлен 1 января 2011 года на четыре года, а последнее погашение по договору было 1 января 2012 года, то именно с этой даты будет отсчитываться срок давности.

Хочу обратить ваше внимание, что Верховный Суд РФ и Высший арбитражный суд РФ, как правило, придерживаются такого же мнения.

Исковая давность по кредиту в банке: срок по кредитному договору, судебная практика, исчисление и применение срока исковой давности

Некоторые суды первой инстанции не соглашаются с подобной трактовкой закона и при рассмотрении кредитных дел опираются на статью 200 ГК РФ, согласно которой начало течения срока исковой давности по обязательствам с определенным сроком начинается по окончании срока исполнения.

Если заемщик окажется в таком суде, то начало срока исковой давности по его кредиту будет назначено на момент окончания договора. Например, клиент обратился в банк 1 января 2011 года и оформил заем на шесть лет.

Как исковая давность применяется к требованиям об уплате процентов

В этом разделе речь идет об исчислении исковой давности по обязательствам и договорам, предполагающим исполнение по частям в виде повременных платежей (например, арендная плата) и процентов (например, по кредиту).

В соответствии с пунктом 24 Постановления № 43 исковая давность в отношении каждого просроченного платежа исчисляется отдельно.

Точно также отдельно исчисляется давность по требованию о взыскании неустойки или процентов по ст. 395 ГК РФ, начисляемым на каждый просроченный платеж.

Согласно пункту 25 Постановления № 43 признание основного долга не означает признания дополнительных требований в виде неустойки, процентов по 395 ГК РФ, возмещения убытков. Соответственно в отношении этих дополнительных требований СИД не прерывается, а продолжает течь далее.

Исковая давность по требованию об уплате процентов по ст. 317.1 ГК РФ исчисляется по аналогичным правилам.

Последний момент, в рамках Постановления № 43, который стоит рассмотреть, касается исчисления СИД в отношении главного и дополнительного требований.

Предъявление требования об уплате только основного долга не влияет на течение срока по дополнительным требованиям. При предъявлении иска только об уплате основного долга, срок исковой давности по неустойке продолжает течь.

Истек срок давности по основному требованию — истек срок и по дополнительному. Но возможно исключение.

Стороны по договору займа (кредита) могут установить, что проценты по нему уплачиваются после погашения основного долга. В этом случае СИД по требованию об уплате этих процентов исчисляется отдельно и от истечения срока по требованию об уплате основной суммы займа (кредита) не зависит.

Исковая давность по кредиту в банке: срок по кредитному договору, судебная практика, исчисление и применение срока исковой давности

Задолженность, которая образуется в результате неуплаты кредита, имеет особенности. Кредит нужно выплачивать не одной суммой, а чаще всего ежемесячными платежами. Такие платежи называются повременными.

Исковая давность в отношении повременных платежей исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Такая позиция судов была изложена в постановлении Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах…» от 29 сентября 2015 года № 43.

Получается, что если должник не платил по кредиту 4 года, то срок исковой давности можно применить только к платежам первого года неуплаты, а для того, чтобы исковая давность охватила весь долг, необходимо дождаться, пока пройдет 3 года с момента возникновения просрочки по последнему платежу.

Предлагаем ознакомиться:   Договор гражданско правового характера (ГПХ)

Кредит подразумевает, что кроме основного долга заемщик обязан отдать еще и проценты. Обычно в ежемесячный платеж входит:

  • часть долга;
  • часть процентов.

Поэтому можно сказать, что эти два обязательства связаны между собой. Здесь применяются правила об ограничении периода времени для обращения в суд на тех же условиях, что и для основного долга.

Так что право требования уплаты процентов ограничивается 3 годами. А поскольку проценты тоже считаются повременными платежами, то взыскать их можно как раз за последние 3 года. При этом обязательство, возникшее ввиду неуплаты процентов, считается дополнительным, и как только истечет срок исковой давности по основной сумме, заканчивается и срок для требования процентов на эту сумму (ст. 207 ГК РФ).

А вот в случае, когда в договоре было установлено, что проценты должны быть уплачены позже, чем возврат суммы долга, сроки по этим обязательствам считаются отдельно. С прохождением срока по основному требованию кредитор всё еще может обратиться в суд и потребовать взыскать проценты.

ВАЖНО! Есть еще один момент относительно основного и дополнительных требований, закрепленный в постановлении Пленума ВС РФ № 43. Если кредитор успел подать в суд иск, требуя возврата основного долга, и при этом стал требовать и проценты, то по ним срок исковой давности продолжает течь.

Как правильно подсчитываются сроки?

Каков срок исковой давности по кредитному договору?

Действующее законодательство гласит, что финансовая организация, который подписала со своим клиентом кредитное соглашение, имеет полное право в течение трех лет требовать от должника погашение платежей по кредиту, а также штрафные выплаты и пеню.

Некоторые мои читатели могут наивно предположить, что вполне законно будет взять кредит, исчезнуть с поля зрения банка, а после истечения всех сроков безнаказанно появиться. Но спешу немного огорчить, потому что на самом деле все не так радужно, как кажется на первый взгляд. Давайте разберемся, где кроется подвох.

Некоторые недобросовестные клиенты банков ошибочно полагают, что срок исковой давности является отличным способом уйти от своих обязанностей по кредитному договору. Но это не так! Почему? Прежде чем ответить на этот вопрос, я хочу описать некоторые мифы, связанные со сроком исковой давности. Что интересно: их даже можно встретить на, казалось бы, вполне серьезных сайтах.

Согласно этим мифам срок исковой давности:

  • начинается со дня подписания кредитного договора;
  • может быть больше, чем три года (подобное заявление делают как банки, так и коллекторы, преследуя цель все же получить от заемщика плату по кредиту);
  • не зависит от очередных уплат и времени, отведенного на погашение кредита по договору.

Все вышеперечисленное никак не относится к реально действующим нормам законодательства, поэтому следовать им ни в коем случае нельзя, иначе можно столкнуться с весьма серьезными последствиями. Далее я подробно опишу, почему так может произойти.

Истечение срока исковой давности

Течение срока исковой давности начинается не с момента подписания кредитного соглашения между банком и клиентом, а со дня последнего взноса денежных средств на кредитный счеты заемщика. Следовательно, если вы исправно платили по графику, а потом решили воспользоваться возможностью не возвращать весь долг, то найдите квитанцию последнего вашего платежа. Дата, которую вы увидите, и будет началом старта тех самых трех лет.

 Задержка кредитных платежей больше трех месяцев может послужить причиной объявления банком заемщику так называемого досрочного взыскания.

Если вы получили уведомление о досрочном взыскании всей суммы кредита, то знайте, что теперь этот момент будет являться началом течения срока исковой давности, а не дата последнего платежа.

Кроме того, любые переговоры с финансовой организацией, будь то подписание соглашений или ответ на телефонный звонок из банка, считаются официальными отношениями и гарантированно станут причиной возобновления течения срока исковой давности.

Поэтому, чтобы уклониться от подобных действий со стороны кредитора, заемщику придется отключить телефон и съехать со своего постоянного места жительства, иначе представители финансовой организации могут застать его врасплох.

Подведя небольшой итог, можно сделать вывод: избежать погашения кредитной задолженности достаточно сложно, но все-таки возможно.

Если вы относитесь к тем заемщикам, которым кредитор продолжает слать требования погасить кредит (хотя все сроки уже вышли), то имеет смысл проконсультироваться с опытным юристом.

Специалист по кредитным вопросам тщательно изучит действия финансовой организации и, когда удостоверится в окончании срока исковой давности, убедит в этом и кредитора.

Довольно часто банки не только рассылают уведомления с требованием погасить задолженность, но и обращаются в суд. Однако при наличии у юриста неопровержимых доказательств того, что срок исковой давности по кредиту на самом деле истек, судебное разбирательство закончится в пользу должника.

Когда исковая давность проходит для поручителя

Если для получения кредита был привлечен поручитель, то банк может перенаправить свои требования об уплате долга к нему. И тогда уже поручитель задумывается о применении сроков исковой давности.

Поручительство относится к категории дополнительных требований, и, по идее, к нему должны применяться нормы ст. 207 ГК РФ, т. е. срок исковой давности для поручителя должен заканчиваться по истечении 3 лет с момента просрочки.

Но в нормах, регулирующих само поручительство, есть нюанс. В ч. 6 ст. 367 ГК РФ сказано, что поручительство прекращается через год после просрочки, если кредитор за это время не направит в суд иск о принудительном взыскании задолженности с поручителя. И вот как сложилась практика по этому поводу.

Снятие корпоративных покровов

В п. 3.2 Обзора судебной практики, утвержденного президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, высказано мнение, что договор поручительства нельзя считать прекращенным в части ответственности поручителя за обязательства должника перед кредитором.

Срок исковой давности по кредиту истек, а коллекторы звонят

Несколько сложнее пресечь действия специализированных коллекторских фирм, которым большинство отечественных банков передают информацию о своих злостных неплательщиках для так называемого неформального воздействия.

Представители коллекторских организаций могут наведаться к должнику даже после истечения срока исковой давности.

Как правило, методы их воздействия не ограничиваются письмами, звонками и другими безобидными требованиями вернуть долг, а переходят все законные рамки. После общения с коллекторами редко кто отказывается вернуть задолженность. Однако и с ними можно довольно успешно бороться.

Должник может решить эту проблему двумя законными вариантами:

  • погашением кредитной задолженности. При этом заемщик должен вернуть не просто свой долг, а также все проценты, штрафы и пени, которые были начислены за все время неуплаты;
  • с помощью юриста, который убедит финансовую организацию в том, что все сроки действительно истекли, а ее действия в сторону заемщика считаются незаконными. Естественно, для этого специалисту по кредитным вопросам нужно будет иметь весомые основания и доказательства.

Замечу, что коллекторские агентства обладают практически теми же правами, что и банки, поэтому они могут подавать в суд, предъявлять должникам письменные претензии, но не более того. Если представители подобных учреждений позволяют себе какие-либо другие воздействия, то необходимо сразу же обращаться за помощью в правоохранительные органы. Как показывает практика, полиция обычно помогает усмирить коллекторов.

Исковая давность по кредиту в банке: срок по кредитному договору, судебная практика, исчисление и применение срока исковой давности

В качестве итога хочу написать о самом эффективном методе, который позволит вам никогда не сталкиваться с законными или незаконными действиями со стороны банков или коллекторских агентств.

Так вот, чтобы спокойно жить будучи заемщиком у банка, следует своевременно погашать кредит. Помните: существование срока исковой давности не отменяет действий со стороны кредитора в виде звонков и писем, а также не является гарантией того, что должник не понесет потери.

Конечно, бывают ситуации, когда человек действительно не может внести очередной платеж по кредиту, но это не должно быть основанием для уклонения от кредитора в течение трех лет.

Для таких заемщиков практически в каждом финансовом учреждении нашей страны существует услуга по реструктуризации задолженности.

Порядок применения исковой давности

Возлагая свои надежды на сроки давности, позволяющие избежать кредитных выплат даже через суд, необходимо помнить и знать следующие важные нюансы:

  1. Всякий задокументированный контакт должника и кредитора (подписанные заявления, соглашения, прочие документы с признанием долга) обнуляет течение срока давности. Срок начинает отсчитываться сначала.
  2. Заявление на имя банка о реструктуризации задолженности также аннулирует прошедший к этому времени срок.
  3. Если часть долга гасится, то прошедший к этому времени срок давности упраздняется. Период начинает считаться заново от даты платежа.
  4. Продаже долга коллекторам или передача другому кредитному учреждению на течение периода давности не влияет. 
Предлагаем ознакомиться:   Приказ на инвентаризацию при смене директора образец

Таким образом, срок исковой давности выступает хорошим гарантом для должника от взыскания давнишних задолженностей с большими процентами и штрафами. Однако воспользоваться этой правовой нормой нужно правильно.

Начинается этот раздел с положения о том, что исковая давность подлежит применения только по заявлению стороны спора, несущей бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении СИД. Как правило, таковой является ответчик.

Исковая давность по кредиту в банке: срок по кредитному договору, судебная практика, исчисление и применение срока исковой давности

Если о применении исковой давности заявит ненадлежащее лицо, то правового значения оно не имеет и дело будет рассматриваться дальше в установленном процессуальным законодательством порядке. Заявление третьего лица о применении исковой давности по общему правилу не влечет его применения.

Исключением, согласно пункту 10 Постановления № 43, является ситуация, когда при удовлетворении иска к ответчику, последний может предъявить регрессный иск или требование о возмещении убытков уже к третьему лицу.

Поскольку главой 12 ГК РФ каких-либо особых требований к форме заявления о применении исковой давности не содержится, то оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме на любой стадии рассмотрения дела до вынесения решения.

Доказать обстоятельства, свидетельствующие о прерывании или приостановлении срока исковой давности, должен истец.

Восстановление СИД возможно только в исключительных случаях и только в отношении физического лица по обстоятельствам, связанным с его личностью. Срок, пропущенный юридическим лицом, а также ИП по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, восстановлению не подлежит (п. 12).

Следует обратить внимание на условия приостановления СИД при рассмотрении дела в суде (п. 14). Даже если суд впоследствии применит иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец, или истцом будет изменен способ защиты права, на момент приостановления течения срока исковой давности это не влияет. Он перестает течь с момента обращения в суд.

С увеличением исковых требований ситуация интересная. По общему правилу, как указывает Пленум ВС РФ, увеличение требований на определение момента, с которого исковая давность перестает течь, также не влияет. Если только увеличение требований не связано с задолженностью за иные периоды.

Касается это случаев, когда обязательство предусматривает периоды оплаты, периодические платежи, проценты.

Например, первоначально истец заявил требование о взыскании задолженности по одному периоду поставки. Пока дело дошло до основного судебного заседания у покупателя возникла просрочка по оплате за следующий период поставки и истец (поставщик) увеличивает исковые требования.

Добрались, наконец, до пункта 20 Постановления № 43. Он раскрывает содержание ст. 203 ГК РФ о действиях, свидетельствующих о признании долга. Их конкретизация необходима для определения обстоятельств, влекущих прерывание СИД. Такими действиями являются:

  • признание претензии;
  • изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа);
  • акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

Ответ на претензию не обязательно может содержать признание долга. Поэтому, если о таком признании в нем прямо не говорится, то СИД не прерывается.

Признание части долга, в том числе путем частичной уплаты, по общему правилу не свидетельствует о признании долга в целом.

Эта позиция противоположна той, которая была высказана в утратившем силу Постановлении № 15/18. Сейчас Пленум ВС РФ исходит из того, что исковая давность при частичной уплате долга не прерывается.

Последнее указывало на то, что о признании долга свидетельствует признание частичная уплата долга.

Если исходить из Постановления № 43, то — не прерывается. Пленум посчитал, что для этого необходимо явно выраженное признание долга в полном размере.

Когда должник частично оплатил задолженность и прямо указал, что признает долг в оставшейся части, то в этом случае право кредитора будет считаться нарушенным с момента неуплаты оставшейся части долга.

Иными словами, должник говорит: «Кредитор, вот тебе 60 000 руб., я знаю, что должен еще 40 000 руб., заплачу их тебе позже, у меня сейчас денег нет. Заплачу, когда появятся. А когда появятся — я не знаю».

Должник часть заплатил, признал, что должен кредитору еще, но платить пока не собирается в силу тех или иных причин. В этой ситуации должник нарушил право кредитора, когда отказался оплатить оставшуюся часть долга и срок прерывается.

Если должник не признал долг, но заплатил определенную сумму, полагая, например, что остальная часть суммы, предъявляемая к оплате является необоснованной, то с его точки зрения нарушения права кредитора нет.

Получается другая ситуация: «Кредитор, вот тебе 60 000 руб., а сверх того я тебе ничего не должен. На те 40 000 руб., о которых ты мне все твердишь, должна быть снижена цена товара ввиду его ненадлежащего качества».

Ситуация сложная. С одной стороны — часть заплатил, вроде бы срок можно прерывать. Но ведь в целом долг не признал и обосновал, почему не признал. Если прерывать срок, а впоследствии выяснится, что требование о снижении цены обосновано? Или наоборот, требование кредитора об уплате оставшихся 40 000 руб. необоснованно?

Мы помним — исковая давность течет с даты, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении. Но при раскладе, когда по тем или иным причинам должник не оплачивает остальную часть долга и не оговаривает ее признание, наличие нарушения права кредитора в оставшейся части само по себе становится спорным и неочевидным.

Исковая давность по кредиту в банке: срок по кредитному договору, судебная практика, исчисление и применение срока исковой давности

В этой ситуации прерывать срок и исчислять его заново с момента, который не может быть однозначно определен в качестве момента нарушения, вряд ли правомерно.

Подробно вопрос разъяснил, надеюсь с этим все стало понятно. Идем дальше.

Если условия обязательства предусматривают его исполнение по частям или в виде периодических платежей, а должник признал лишь часть долга или долг по отдельному периодическому платежу, то по другим частям или платежам СИД не прерывается.

Один немаловажный момент — действия по признаю долга должны исходить от уполномоченного на это лица по правилам ст. 182 ГК РФ (п. 22).

Часто задаваемые вопросы

Большинство людей полагают, что должники по кредитам умышленно не погашают свои задолженности, чтобы в итоге банк или другое финансовое учреждение забыли о них и перестали требовать возврат денег. Однако на самом деле причин, из-за которых становится невозможно своевременно вносить плату по кредиту, может быть достаточно много.

Спешу успокоить тех, кто действительно переживает по поводу своей просрочки: законодательством предусмотрен специальный срок исковой давности по кредиту, в течение которого между заемщиком и кредитором могут быть установлены взаимовыгодные отношения.

Что это значит?

Согласно ГК РФ общий срок давности по задолженностям составляет три года.

Если заемщик не погасил свой кредит и в течение трех лет не имел никаких контактов с банком, то его долг аннулируется. В этом случае ни кредитор, ни коллекторские агентства не имеют законного права требовать с должника возврат денег.

Что мы имеем на практике?

Исковая давность по кредиту в банке: срок по кредитному договору, судебная практика, исчисление и применение срока исковой давности

Как правило, и банк, и коллекторы могут требовать с заемщика погасить кредит, даже если срок исковой давности истек. Но хочу отметить, что эти действия являются противозаконными.

Что предпринимать?

Если по истечении срока исковой давности кредитор продолжает требовать возврат денег, то должник может просто не обращать внимания. Банк, конечно, обратится в суд и уже таким способом будет пытаться заставить клиента вернуть долг.

Когда можно не платить долги

Банк при появлении просрочки может долго молчать, аргументируя это тем, что клиент должен самостоятельно интересоваться состоянием своих дел, а при появлении солидной суммы начать требовать долги, пока сроки позволяют.

При этом заемщику следует помнить, что контактом с банком нельзя назвать:

  • Общение в телефонном режиме – если нет на то доказательств в виде аудиозаписи;
  • Расписку о получении банковского письма;
  • Обычное посещение офиса банка по личным делам, например, для оплаты жилищно-коммунальных услуг.

Но также следует помнить, что при появлении просрочки лучше идти на контакт с банком самостоятельно, так как избежать выплаты долга тяжело, а время играет против должника.

Так же должник сам может необдуманно поступить:

  • Признать долг письменно – поставить подпись под любым документом, касающимся данного договора. Нельзя идти на поводу у кредитора и что-либо подписывать;
  • Совершить частичную оплату долга – главная задача кредитора вынудить должника сделать хоть какую-то оплату, в ход идет все, от напоминания о долге до шантажа криминальной ответственностью. Многие не выдерживают и делают платеж, который обнуляет срок;
  • Погашение процентов и штрафов – любые финансовые операции начинают новый отсчет срока.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector