Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)

Авторов Коллектив. «1000» и один договор на все случаи бизнеса

Договор на обслуживание расчетного счета

Договор скачан с официального сайта Сбербанка и предназначен для открытия счетов.

Перед открытием расчётного счёта стоит ознакомиться с пунктами банковского договора. В документе будет указано наименование банка, а также данные его уполномоченного представителя. Обязательно указывается и вторая сторона сделки — наименование юридического лица или сведения о физическом лице, занимающемся частной практикой.

Открытие банковского счёта выступает предметом такого договора, а потому этот пункт обычно указывается в самом начале документа. Здесь же указывается валюта, в которой будет функционировать расчётный счёт, а также прописывается комбинация из цифр, которая будет закреплена за счётом. Если клиент открывает сразу несколько счетов, то все они должны отражаться в договоре.

Образец договора всегда доступен на сайтах банков. Их можно найти в разделе с РКО. К примеру, в Сбербанке в разделе «Расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц и ИП» содержится образец заполнения договора и другие важные документы, запрашиваемые банком для открытия расчётного счёта.

Для удобства клиентов в начале договора содержится перечень различных терминов, которые могут встречаться в самом документе или в приложениях к нему. Здесь же даётся ссылка на официальный сайт банка.

Выбрать расчетный счет

В любом банковском договоре содержатся общие положения. Это специальный раздел, который включает в себя следующие пункты:

  • особенности исполнения, отзыва или возврата распоряжений клиента в бумажном и электронном варианте;
  • срок действия таких распоряжений;
  • нюансы предоставления выписки по счёту;
  • способы информирования банком своих клиентов о различных изменениях по счёту и условиях предоставления услуг;
  • случаи, когда клиент является обязанным оповестить банк о произошедших изменениях в его контактных данных.

Важным разделом договора считается описаний всех операций по открытому счёту, а также особенностей их проведения. Обычно здесь указываются следующие нюансы:

  • как производится перевод или выдача средств;
  • в каких случаях банк может отказать клиенту в проведении операции по счёту;
  • когда банк списывает средства по распоряжению клиента, а когда — без такового;
  • сроки зачисления денег на счёт;
  • особенности ведения чековой книжки;
  • условия проведения платежей в нерабочее время.

При заключении договора банковского на расчётно-кассовое обслуживание важно ознакомиться с тарифами, которые предлагает кредитная организация. Их сборник обычно находится в отделении банка в свободном доступе или на сайте в разделе «РКО».

Важно, чтобы пользование расчётным счётом соответствовало нормам законодательства. А потому одним из главных пунктов современных банковских договоров считается тот, который указывает на противодействие отмыванию доходов клиентом. Здесь расписываются следующие особенности ведения счёта:

  • в какие сроки юридические лица либо ИП обязаны предоставить документы, обосновывающие операции по счёту;
  • банк может запросить дополнительные бумаги, непредоставление которых может привести к отказу в проведении операции;
  • в каких случаях банк откажет в проведении расходных операций с наличными.

Согласно ГК РФ, любой договор, включая банковский, содержит информацию об ответственности сторон. Здесь указывается, за что и при каких обстоятельствах участники договора (банк и клиент) несут ответственность.

Форс-мажорные ситуации — ещё один немаловажный раздел. Здесь указывается ход действий банка и клиента при наступлении обстоятельств, которые не зависят ни от одной стороны сделки.

Также в договоре указываются особенности разрешения споров. Обычно банки предоставляют своим клиентам возможность составлять письменные претензии в свой адрес. В договоре указывается срок их рассмотрения кредитной организацией, а также случаи, при которых стороны соглашения могут обратиться в суд.

4.3. Ошибки, допускаемые при оформлении договоров комиссии. Советы юристов по сложным вопросам

При заключении договоров банковского вклада срочного характера чаще всего не указывают срок договора, не придавая этому должного значения. Как было рассмотрено выше, при отсутствии условия о сроке указание на определенный процент по вкладу буде являться ничтожным, применяются в этом случае положения о процентах по договору вклада до востребования.

Что касается договора вклада в пользу третьих лиц, то очень распространенная ошибка – указание либо не того лица в договоре, либо указывается неисполнимое условие. Так, например, гражданин, заключая договор в пользу своего единственного сына, сделал вклад на очень большую сумму денег, составляющую практически весь его капитал.

Условием получения сыном данного вклада он указал поступление сына на военную службу, при этом не учел состояние здоровья своего сына. В итоге договор был признан неисполнимым, т. к. выгодоприобретатель не годен по состоянию здоровья к военной службе.

При заключении лизингового договора чаще всего не конкретизируют предмет договора. Так, например, заключая лизинговый договор, предметом которого был грузовик «КАМАЗ», лизингополучатель не указал в качестве условия договора тип данного грузовика.

Вместо ожидаемого самосвала лизингополучатель приобрел грузовик с прицепом (для непосвященных в столь незапоминающиеся тонкости поясню, что самосвал имеет возможность перевозить грузы разного предназначения – в основном грунт, песок, мусор и т. д.

Грузовик же с прицепом ориентирован на перевозку грузов определенного назначения – товара в ящиках или иной таре, древесины в кубических плитах. Эти различия имеют решающее значение для предпринимателя).

Очень частые ошибки при заключении договора на выпуск и обслуживание зарплатных банковских карт по оформлению данных работников. Допускаются ошибки в имени, отчестве или фамилии, дате рождения и др. (например, вместо Геннадьевна пишут Геннадиевна).

На практике довольно часто встречаются ошибки, связанные с определением порядка выплаты комиссионного вознаграждения. В частности сторонами неверно трактуется положение ст. 992 ГК РФ, согласно которого в случае, когда комиссионер совершил сделку на условиях более выгодных, чем те, которые были указаны комитентом, дополнительная выгода делится между комитентом и комиссионером поровну, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Такой порядок распределения выгоды нередко используется как «способ определения вознаграждения комиссионера». Очевидно, что такой подход является несостоятельным, поскольку с позиций ГК РФ выгода комиссионера не является ни основным, ни дополнительным вознаграждением комиссионера.

Такой вывод можно сделать на основании того, что нормы ГК РФ о дополнительной выгоде выведены законодателем за рамки статьи о комиссионном вознаграждении и помещены в статью, посвященную надлежащему исполнению комиссионного поручения комиссионером.

Получение дополнительной выгоды – это стимул, направленный на выполнение комиссионером поручения комитента на наиболее выгодных для него условиях, такая дополнительная выгода подлежит выплате наряду с комиссионным вознаграждением, а не вместо него.

Предлагаем ознакомиться:   Перечень документов для договора аренды нежилого помещения

Одной из типичных ошибок, возникающих при заключении договора субкомиссии является недостаточно четкое закрепление в договоре отношений между субкомиссионером, комиссионером и комитентом. Часто стороны оставляют вопрос о возможности установления непосредственных контактов комитента и субкомиссионера неурегулированным.

В связи с этим может возникнуть ситуация, в которой интересы комиссионера будут ущемлены, поскольку комитент может пожелать работать напрямую с субкомиссионером, сократив тем самым свои расходы на совершение сделок за счет невыплаты вознаграждения комиссионеру.

Для того чтобы этого не произошло, в процессе заключения договора комиссии необходимо включать в него положения о том, по каким правилам будет комитент контактировать с субкомиссионером (или не будет контактировать), а также вопросы об ответственности комитента за нарушение положений договора.

Довольно часто на практике возникают трудности с разграничением договора комиссии с одной стороны и договоров поставки, поручения, агентирования – с другой. В связи с этим стороны должны четко представлять специфику данного вида договора и выражать ее в условиях заключаемого договора, подробно определив права и обязанности сторон.

4.3. Ошибки, допускаемые при оформлении договоров комиссии. Советы юристов по сложным вопросам

Самый главный совет и как юриста, и как разумного человека, прежде чем заключать договор ознакомьтесь пожалуйста с его содержанием. Просмотрите законодательство относительно данного договора, посоветуйтесь с юристом, прочтите наш сборник, где вы почерпнете немало интересного и очень важного для заключения договора.

Затем ознакомьтесь с договором, который вам предлагает контрагент (другая сторона). Прежде всего проверяйте правильность заполнения ваших реквизитов. Даже неправильное указание одной буквы в вашей фамилии может повлиять на ход дела, вместо Вас возникнет совсем другой человек, который может потребовать исполнения обязательства в свой адрес.

Авторов Коллектив. «1000» и один договор на все случаи бизнеса

Тщательно продумывайте предмет договора, не бойтесь высказывать свое конкретное желание, то, чего вы ждете от договора. Остерегайтесь кабальных условий договора, предусматривающих явно не соответствующих и не равноценных предоставлений контрагенту (например, 90 % дохода при управлении денежными средствами забирает банк, остальная часть – остается клиенту).

Также необходимо ознакомиться с условиями действительности сделки.Следует также опасаться заключения договоров с неправомерным субъектом. Помните, договоры в сфере банковских услуг осуществляются только кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление банковских операций.

4.4. Практика применения договоров

Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковской практике. Сильная зависимость исполнения обязательств от субъективного желания обязанной стороны лишает их устойчивости, необходимой для гражданского оборота.

Исправить это можно, приняв на стадии заключения договора специальные меры правового характера.Действующим законодательством (глава 23 Гражданского кодекса РФ) предусмотрен открытый перечень из шести имущественных способов исполнения обязательств, который позволяет использовать и другие, прямо не указанные в законе способы, не противоречащие принципам гражданского законодательства.

Закон не ограничивает круг обязательств, которые могут быть обеспечены таким образом. Тем не менее практика показывает, что наиболее часто способы обеспечения исполнения обязательств применяется в правоотношениях с участием банков.

В то же время в банковской практике эти способы наиболее активно используется в работе кредитных служб (в основном при предоставлении кредитов юридическим лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью).

Мировая финансовая литература относит к обеспеченным кредитам те, которые наряду с прямым платежным обязательствами заемщика имеют дополнительные (альтернативное) кредитное обеспечение: финансовое, товарно – финансовое или юридическое.

К первому юридическому способу обеспечения возврата кредита западные экономисты (как практики, так и представители науки) относят мнение юриста. И хотя в нашей стране все несколько иначе, Российским юристам необходимо иметь четкое представление о рациональности применения того или иного правового института.

Рассмотрим некоторые практические аспекты применения в банковской практике правовых способов обеспечения обязательств, связанных с привлечением дополнительного должника.Особое внимание здесь следует уделить использованию поручительства и банковской гарантии как способа предоставления кредита.

обеспечительный принцип, который позволяет объединить их в особую группу, заключатся в том, что исполнение обязательства должником гарантировано обязательством других лиц перед кредитором, которые гарантируют всем своим имуществом исполнение должником его обязанностей.

Кредитором в этом случае приобретает право общего залога, то есть возможность обеспечивать свое требование всем имуществом тех, кто принял на себя обязательство. Право общего залога не является залогом в точном смысле данного слова, поскольку залог – это вещное обеспечение, предметом которого может быть определенная имущественная ценность, при ее реализации кредитор-залогодержатель имеет преимущественное право удовлетворения по отношению ко всем другим кредиторам.

Кредитор, который может воспользоваться только правом общего залога, не является залогодержателем, то есть его требования не гарантируются каким-либо специальным способом обеспечения обязательств. Следовательно, гарантия требования такого кредитора весьма относительна.

Банк, как и любое другое лицо, может использовать поручительство и банковскую гарантию как способы обеспечения исполнения обязательств или как форму кредитования. Это значит, что при предоставлении клиентам кредитов банк может выступать как лицо, принимающее поручительство или банковскую гарантию (кредитор принципала), или как лицо, принимающее на себя ответственность за клиента перед третьими лицами (поручитель, гарант), то есть лицо, кредитующее клиента.

В качестве гаранта или поручительства банк выдает клиенту кредит, который раньше назывался гарантийным и, подвергался специальной регламентации в Уставах кредитных учреждений, что придавало ему особое значение, объяснимое экономической эффективностью его применения.

Выдавая гарантийный кредит, банк не отвлекает собственные кредитные средства, а дает возможность клиенту получить их от третьего лица. И так как кредитор по основному обязательству клиента приобретает право общего залога на имущество банка, последнему необходимо обеспечить свои интересы каким-либо имущественным способом, например залогом.

Имея право предъявления регрессивного требования к лицу, за которое он выполнил обязательство, банку особенно необходимо получить наиболее полные сведения о своем клиенте.Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает.

Первым шагом при выдаче или принятии гарантии (поручительство) должно быть решение банка о возможности работы с клиентом, которое однако, не создает никаких юридических отношений между банком и клиентом.

Предлагаем ознакомиться:   Образец акта сдачи-приемки выполненных работ по договору бытового подряда по химчистке одежды

Специалистам банка надо проанализировать ряд документов, подтверждающих легальность создания и регистрации клиента, полномочия его должностных лиц, устойчивое финансовое и имущественное положение. Наиболее хлопотная на практике ситуация, когда банк выдает гарантийный кредит.

Это оформляется двумя документами: собственно банковской гарантией или договором поручительства и договором о выдаче банковской гарантии, или на предоставление поручительства. Вторым этапом является согласование условий обеспечительных документов.

Повышенного внимания юристов и работников кредитных служб требуют вопросы, связанные с порядком оплаты кредита и вступлением в силу гарантийных обязательств. В договоре на предоставление поручительства в обязательном порядке должны найти отражение следующие моменты:1.

Порядок и срок согласования поручителем и бенефициаром условий договора поручительства;2. Порядок заключения и вступления договора в силу;3. Порядок предоставления и юридического оформления обеспечения исполнения обязательства принципала перед поручителем;4.

Срок и размер оплаты принципалом услуг поручителя по оформлению договора поручительства;5. Размер и порядок внесения принципалом платы за пользование средствами поручителя с момента исполнения им договора поручительства, и до удовлетворения принципалом регрессивных требований поручителя;6.

Порядок предъявления регрессивных требований и возмещения понесенных поручителем убытков.Так как этот договор строится на соединении условий договора комиссии и кредитного договора (договора на открытие кредита в форме поручительства), существенными для него будут условия о том, что:1.

поручитель открывает кредит принципала путем предоставления поручительства перед бенефициаром на определенных условиях и в определенной сумме;2. поручитель от своего имени совершает сделку с бенефициаром;3.

принципал вернет деньги, полученные в кредит, внесет плату за пользование ими и возместит поручителю расходы по выдаче поручительства, а также все возможные убытки, связанные с исполнение обязательства.

Сумма, которую банк запрашивает с клиента за предоставление гарантии или поручительства, складывается из платы за оформление и платы за пользование кредитом, которая варьируется в зависимости от вида ответственности поручителя.

Если клиент не воспользовался поручительством, плата за пользование кредитом ему может быть возмещена полностью либо частично, но может и не возвращаться вовсе, так как это зависит от правил банка.Наиболее удобный для банка способ оплаты услуг по предоставлению поручительства или гарантии – единовременный платеж.

Важно, чтобы клиент оплачивал эти услуги после согласования банком-поручителем и кредитором принципала условий договора поручительства или после согласования банком-гарантом и кредитором принципала условий гарантии, если выдается именная банковская гарантия.

Банк-гарант должен убедиться, что плату за оформление и пользование гарантией внес именно принципал. Если же она внесена по просьбе принципала каким-либо другим лицом, не связанным с ним договорными отношениями, банк обязан возвратить полученную сумму по требованию плательщика.

Договора между принципалом и поручителем на предоставление поручительства может и не быть – на практике он встречается довольно редко. И хотя стороны вправе строить свои отношения, опираясь только на нормы ГК РФ, игнорирование договора как главного индивидуального правового средства по меньшей мере не понятно.

Надо учитывать, что договор на предоставление поручительства выполняет и функции кредитного договора, а это дает сторонам возможность использовать все преимущества, которым он обладает (например, обеспечение).

В соответствии со ст. 361 ГК поручительство представляет собой договор, в силу которого поручитель обязывается пред кредитором другого лица отвечать полностью или в части за исполнение обязательства должником.

Поручительством можно обеспечивать обязательство, которое возникает в будущем. Например, из сделки, совершенной под отлагательным условием. Но в любом случае поручительство может служить обеспечением только тех договорных действий, которые подлежат денежной оценке.

Поручительство является акцессорным (дополнительным) обязательством по отношению к основному долгу и существует постольку, поскольку существует основной долг. Естественно, что с отпадением основного долга (в частности, если недействительно основное обязательство) поручительство прекращается.

Главного условие, предъявляемое п.3 ст. 329 ГК к требованию, обеспеченному поручительством – его действительность.Договор поручительства под страхом недействительности должен быть совершен в письменной форме (с. 362 ГК).

Он может быть заключен путем:1. составления одного документа, подписанного сторонами – поручителем и кредитором;2. обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установит, что документ исходит со стороны по договору (п.2 ст. 434 ГК).

Для возникновения обязательства нужен именно обмен документами, при этом ответ (акцепт) лица, которому было направлено предложение (оферта), должен быть полным и безоговорочным (п.2 ст.438 ГК). Молчание или конклюдентные действия, то есть такое поведение лица, из которого явствует его воля совершить сделку, не принимается в качестве ответа на предложение заключить договор поручительства, так как на этот счет нет прямого указания закона или иного правового акта (п2 ст. 438 ГК).

Если кредитор, получивший оферту поручителя, обратится к последнему с требованием выполнить условия договора, такие действия не будут считаться действиями по выполнению указанных в оферте условий договора.

Дело в том, что предъявление такого требования – организационное действие, направленное на получение платежей от другой стороны, то есть это действие, управомоченной, а не обязанной стороны. Следовательно, положения п.3 ст.

438 ГК к процедуре заключения договора поручительства применяться не могут.Если кредитор не ответил на предложение заключить договор, договора поручительства не возникает. Сторона, сделавшая предложение, должна ждать ответа в течение нормально необходимого для этого времен, если в самом предложении не указан срок для ответа.

После истечения указанного срока выдавшая оферту сторона уже не считается связанной обязательством.Если получен ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой (ст. 443 ГК).

Лучшее, что можно посоветовать практикам, – оформлять договор поручительства путем составления родного документа, подписанного сторонами.В соответствии с п.1 с. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным его условиям.

Предлагаем ознакомиться:   Дополнительное соглашение к договору муниципального служащего

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В отношении договора поручительства существенными условиями, без которых он считается незаконным, будут:1. четкое указание, за кого было выдано поручительство;2. данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором.

Если в договоре не указан объем ответственности поручителя (то есть степень распространения поручительства на долг): отвечает ли поручитель за исполнение обязательства должником полностью или частично (если частично, то в какой части), а также основание ответственности, то в соответствии с пп.1 и 2 ст.

363 ГК поручитель несет солидарную ответственность, то есть отвечает в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Когда поручитель и должник отвечают солидарно, кредитор может рассматривать поручителя как обычного должника, так как по условиям ст.323 ГК при солидарно ответственности должников (в нашем случае должника по основному обязательству и поручителя) кредитор вправе требовать исполнение как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников – они остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью исполнено, но однако в пределах годичного или двухгодичного (в зависимости от ситуации) срока исковой давности (п.4 ст. 367 ГК).

Стороны в договоре могут предусмотреть и субсидиарную (дополнительную) ответственность поручителя, при которой он отвечает перед кредитором за неисполнение или ненадлежащие исполнение должником обязательства в той части, которая определена договором поручительства.

Раньше основание применения субсидиарной ответственности порождало споры между сторонами из-за разной трактовки, но теперь эти противоречия сняты. При субсидиарной ответственности кредитор приобретает дополнительного должника, то есть к нему можно обращаться только при недостаточности средств у основного должника (п.6 ст.

68 основ Гражданского законодательства Союза ССР и республик). Однако обращение взыскания на имущество основного должника – процедура довольно долгая, поэтому в практике арбитражных судов недостаточность средств у основного должника стали трактоваться как недостаточность у него только денежных средств (письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 26 января 1994 года № ОЩ –7/ОП – 48).Пунктом 1 ст.

399 Кодекса предусмотрено, что основанием обращения к поручителю, несущему субсидиарную ответственность с должником, является отказ основного должника удовлетворить требование кредитора или неполучение кредитором от должника в разумный срок ответа на предъявленное требование.

При этом кредитор не вправе требовать от лица, несущего субсидиарную ответственность, удовлетворения его требования, если оно может быть удовлетворено путем зачета встречного требования к основному должнику либо бесспорного взыскания средств с основного должника (п.2 ст. 399 ГК_.

А так как для зачета достаточно заявления одной стороны, этот вариант прекращения кредитного обязательства реален, если в договоре, зачетом которого прекращается кредитный договор, или в них обоих нет запрета на зачет (с.410, 411 ГК).

Права, обязанности сторон

В любом договоре содержатся права и обязанности сторон. Обязательным условием в этом пункте будет указание на:

  • права клиента (перечень действий, которые может совершать юридическое лицо или ИП в отношении расчётного счёта. Сюда относят свободное распоряжение своими деньгами в рамках закона, право открывать и закрывать счёт в любое время, вести несколько счетов одновременно и прочее);
  • обязанности клиента (к примеру, вы обязаны информировать банк о произошедших изменениях в контактных данных, своевременно предоставлять требующиеся документы и соблюдать рамки закона);
  • права банковской организации(есть случаи, при которых банк без вашего согласия может заблокировать счёт, приостановить операции или отказать вам в выдаче денежного остатка. Деятельность кредитных организаций строится на основе закона, а потому, многие права банка, указанные в договоре, могут им осуществляться без согласия клиента);
  • обязанности банка(часто здесь оговариваются сроки проведения различных операций. Если банк их нарушил, вы вправе составить претензию).

Порядок ведения договора

Также в документе описываются случаи, при которых банк закроет счёт без воли клиента. При этом расторжение банковского договора — это и есть основание для закрытия счёта. В этом случае при наличии на счету какого-либо остатка банк обязан распорядиться ими на основе указаний клиента. О закрытии счёта кредитная организация обязана уведомить своего клиента.

В порядке изменения банковского договора также указывается, как клиент может распоряжаться счётом при наложении каких-то ограничений. И в некоторых случаях юридическое лицо или ИП не могут даже закрыть счёт, пока не будут окончательно выяснены основания ограничений в распоряжении.

В заключительной части договора указываются контактная информация и реквизиты:

  • банка (прописывается наименование, адрес, подразделение, реквизиты и отметка уполномоченного лица);
  • клиента (обозначается наименование, адреса, номера телефонов, электронная почта и отметки уполномоченного представителя).

Неотъемлемой частью договора являются приложения к нему. В них обычно прописывается дополнительная информация, более полно раскрывающая суть пунктов договора. Например, могут быть указаны сведения, обозначенные в таблице.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector