Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Почему банки отказывают в рефинансировании и что делать в случае отказа

Почему банк может отказать в рефинансировании

Прежде чем ознакомиться с вариантами поведения при отказе со стороны банков, необходимо изучить, по каким соображениям финансовые учреждения отказывают в выдаче ссуды на погашение прошлого займа. Вот основные причины отказа в рефинансировании кредита.

  1. Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заемщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заемщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом.
  2. Общеизвестен и тот факт, что зарплата представляет собой непостоянную величину, и она может подлежать изменениям из месяца в месяц. Несмотря на то, что полгода назад у вас была отличная зарплата, сейчас доходы могут упасть (причина – «не сезон», падение объема продаж компании, увольнение, снижение по карьерной лестнице). Именно уровень вашего текущего дохода и является определяющим фактором при оценке платежеспособности. Поэтому, если он недостаточно велик или непостоянен, есть все риски получить отказ.
  3. Если лицо, претендующее на рефинансирование, в рамках его программы, обязуется предоставить залог, а он уже предоставлен в другой организации по текущему кредитному обязательству, перезаложить имущество проблематично. Поэтому банки не рискую идти на такой отчаянный шаг и отвечают потенциальным заемщикам отказом. В итоге получается «замкнутый круг», который необходимо разомкнуть.
  4. Еще одна распространенная причина, по которой банковские организации могут ответить на заявку отрицательно, кроется в плохой кредитной истории. Она может быть подпорчена чем угодно:
    • наличие просрочек по прежним кредитам
    • факт судебных разбирательств (с другими банками)
    • невозврат денежных средств и так далее

    Поэтому прежде, чем подать заявление на рефинансирование, следует создать запрос в бюро кредитных историй и узнать ваше текущее положение. Если история по кредитам недостаточно хороша, следует ее исправить (способы сделать это будут рассмотрены далее), и только потом обращаться в банк.

  5. Вы не подходите банку по определенным параметрам. Это может быть:
    • наличие большого количества крупных кредитов в других учреждениях
    • недостаточный набор предоставленных документов
    • отсутствие фактических доказательств того, что вы нуждаетесь в рефинансировании займа
    • отсутствие в собственности какого-либо ценного имущества
    • сомнения банка в вашей открытости и платежеспособности

Вряд ли вам точно скажут, чем именно вы «не понравились» банку. Но этот момент тоже не следует упускать из вида.

Традиционно рефинансирование редко отличается от процедуры выдачи обыкновенных кредитов. Но условия и требования здесь будут более жесткими. Если с вами это произошло, и Сбербанк отказал в рефинансировании кредитов (или любая другая организация), следует принять несколько мер.

  • Создать обращение в другую банковскую организацию. Скорее всего, другое учреждение вам поможет, ведь оно заинтересовано в привлечении новых клиентов. Стоит просить о рефинансировании лидеров кредитного рынка, которые хорошо проявили себя в договорах по рефинансированию. Так, вы получите возможность положительного решения и отсутствие вероятности отказа. Это ВТБ-24, Сбербанк, РОССЕЛЬХОЗБАНК, Райффайзенбанк
  • Найдите поручителей, особенно, если у вас нет залога. Речь идет не просто о любой машине или квартире, а о ликвидной недвижимости, которая может быть легко реализована в существующих рыночных условиях. Привлечение поручителей станет эффективным и результативным шагом, ведь они свидетельствуют о том, что кредит будет погашен, и банк повышает свой уровень доверия к вам как к заемщику
  • Обращение за помощью в «ваш» банк. Если вами был получен отказ «на стороне», то стоит попытаться подать заявку в банк, в котором вы кредитовались изначально. Возможно, если вы не добьетесь рефинансирования, то сможете реструктуризировать кредит, изменив общий график погашения обязательств. Скорее всего, проникшись вашим затруднительным состоянием, банк окажет помощь

Вот такие причины, по которым банки могут отказать в выдаче нового займа, предназначенного для рефинансирования ссуды. Также мы рассмотрели основные действия, которые помогут вам решить этот вопрос.

На первый взгляд кажется, что отказ в рефинансировании маловероятен. Эта операция выгодна и заемщику, и банку, принимающему его задолженность на себя. Но любой вид займа всегда связан с рисками. Именно в них кроется объяснение того, почему отказывают банки некоторым заявителям.

  • Кредитная история, отягощенная проблемами. Даже если все неприятные моменты, возникавшие при погашении ранее взятых кредитов, успешно преодолены, «осадок остается».
  • Финансовые возможности заемщика не соответствуют его расчетным долговым обязательствам.
  • Заявка на рефинансирование подана несвоевременно — слишком рано или поздно.
  • Обеспечительное имущество по каким-то причинам не устраивает вероятного кредитора.
  • Возможный клиент упорно отказывается страховать залог.
  • Возраст заявителя выходит за рамки принятого в банке диапазона.
  • Поданный пакет документов содержит неполные или искаженные сведения.
  • Не вполне ясны причины, по которым клиент хочет рефинансировать взятый ранее кредит.
  • Заявитель хочет перекредитовать более пяти задолженностей.
  • Характер деятельности клиента сопряжен с риском для жизни и здоровья.
Предлагаем ознакомиться:   Номинальный счет в банке это несовершеннолетнему

Что касается негласных причин отказа, то они разнообразны и могут влиять на принятие отрицательного решения даже при очень хорошей истории по кредитам.

  • Заявитель хочет оплатить часть задолженности материнским капиталом. Формально это не запрещено, но многие банки опасаются юридических осложнений.
  • Клиент имеет судимость. Она может быть полностью погашенной, условной и вообще по закону не должна ограничивать права, но сотрудники кредитного отдела всегда найдут повод отклонить заявку.
  • Состав семьи рефинансируемого клиента изменился, что привело к увеличению числа «едоков». Для многодетных семей действуют льготные программы, в том числе ипотечные. Но в конкретном банке, не участвующем в них, могут отказать.
  • Рефинансирование (или реструктуризация) этого кредита уже производилось.
  • Личность заявителя кажется менеджеру кредитного отдела подозрительной. Это мнение бывает субъективным. Если оно подкрепляется полученной информацией, отказ весьма вероятен.
  • По каким-то признакам выявлено опасное заболевание клиента, способное помешать выполнению им обязательств. Медицинская справка не входит в официальный перечень требуемых документов, личная информация разглашению не подлежит, но у банков есть свои возможности получения информации.

Легко заметить, что перечисленные возможные причины отказа в целом совпадают с критериями отклонения заявок на первичное кредитование. Список их неполон — каждый банк имеет свои правила, официальные и неписаные. Некоторые из них имеет смысл рассмотреть подробно.

Утаить факты былых осложнений при выплате задолженностей невозможно. Под ними понимаются задержки, судебные разбирательства, невозвраты и другие неприятные эпизоды. Заявитель о них знает и сам, но на всякий случай может проверить уровень собственной репутации, обратившись в БКИ (бюро кредитных историй).

Доступ к этой информации имеют и банки. В наличии объективных сведений о неблагополучных заемщиках заинтересованы все финансовые организации независимо от масштаба своей деятельности. Даже если какой-то предыдущий займ погашен полностью, любые осложнения педантично фиксируются.

Наличие объективных сведений о доходах — непременное требование к предоставляемым документам. Без справки 2-НДФЛ, о кредитовании или рефинансировании даже речи быть не может.

Оценку платежеспособности клиента (скоринг) банк производит по двум параметрам: абсолютной величине в денежном выражении и динамике изменения.

Заявитель считается финансово состоятельным, если расчетная сумма его выплат за месяц не превышает половины приходной части его бюджета за тот же период.

Плохой признак, если доходы упали по сравнению с предыдущими месяцами или иными расчетными периодами. Разумеется, речь не о сезонных явлениях, имеющих место при определенных специфических видах деятельности (например, в сельском хозяйстве). Однако если наблюдается систематическое снижение достатка, то отказ вероятен.

Клиент, набравший займов в нескольких кредитных организациях, часто наивно полагает, что этот факт можно утаить. На самом деле каждый банк проверяет непогашенные задолженности, в том числе и при рассмотрении заявки на рефинансирование.

Причиной отказа могут стать даже неоплаченные счета за коммунальные услуги, электроэнергию, газ, телефон и другие относительно «мелкие грехи». В эту же категорию попадают алименты и налоги.

Возможный вывод о несостоятельности заемщика прост и напрашивается сам собой.

Если клиенту, несмотря на его безупречную кредитную историю, отказали в рефинансировании ипотеки, причиной может быть то, что кредитуемый объект недвижимости не соответствует условиям, предъявляемым к залогу.

Почему такая ситуация возникла, в каждом случае следует разбираться отдельно. Залог может утратить часть своей ценности или ликвидности в процессе эксплуатации, в результате аварии или вредоносного техногенного воздействия.

Предлагаем ознакомиться:   Продажа программного обеспечения без НДС (ответы на вопросы)

Нет поручителя

Не во всех случаях поручительство необходимо. Иногда оно служит альтернативой залоговому обеспечению или дополнением к нему. Если банк непременно требует поручителя, а потенциальный заемщик его не может привлечь, то до отказа дело даже не дойдет — заявка просто не будет принята.

На что влияет КИ

Информация, полученная из БКИ, является основным фактором, способствующим принятию решения по выдаче кредита или отказу. С помощью КИ банк в состоянии оценить предсказуемость кредитора, а также провести объективную оценку рисков и принять соответствующее решение.

Люди, история которых не испорчена никакими обстоятельствами, могут рассчитывать на более привлекательные условия займов, нежели те, кто уже запятнал свою репутацию. А в последнее время эта информация активно используются фирмами по страхования, например, при подсчетах тарифов.

Что делать, если банки отказывают в рефинансировании

Согласно федеральному законодательству, связанному с кредитными историями, финансовые учреждения подают эти сведения как минимум в одно бюро. А с 2014 года это стали делать не только крупные коммерческие структуры, но и микро финансовые организации.

Выбирая банк для перекредитования, физическое лицо обращает внимание на два фактора:

  • условия и процентные ставки по интересующему займу (автокредит, ипотека);
  • могут ли ему отказать в рефинансировании кредита.

В первом случае, статистика простая. Нужно лишь просмотреть данные по их служебным сайтам. Например, Россельхозбанк предлагает рефинансировать займы сторонних банков от 10%. А Сбербанк и Газпромбанк – от 11,9%.

В случае с отказом, то тут нет никаких официальных подсчетов. Можно сделать лишь приблизительную подборку фин. учреждений, где чаще всего клиенты получают одобрение на рефинансирование.

  1. Росбанк (от 9,9%).
  2. Уралсиб (от 11,4%).
  3. Интерпромбанк (от 12%).
  4. СитиБанк (от 12,9%).
  5. ВТБ Банк (от 12,9%).
  6. УБРиР (от 13%).
  7. СКБ банк (от 19%).

Росбанк имеет преимущество не только по процентной ставке, но и по минимальному пакету документов. Лояльно к отсутствию справок относится Альфа-банк.

Итак, причины отказа банков в рефинансировании сторонних займов могут быть как классическими (платежеспособность, кредитная история), так и профильными (возраст заемщика, тип и срок погашения ссуды, опасная профессия и др.).

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Иногда рефинансирование кредита является единственной возможностью для заемщика не испортить свою кредитную историю и обезопасить себя от судов и коллекторов, которые могут испортить жизнь любому, даже самому порядочному человеку.

Однако ответить на вопрос, что делать, если банки отказывают в рефинансировании, может далеко не каждый. Мы готовы помочь вам и предлагаем рассмотреть варианты поведения в данном случае.

Прежде чем рассмотреть варианты поведения, ответим на вопрос, почему банки отказывают в рефинансировании. Причин такого поведения финансовых учреждений может быть несколько.

  • Во-первых, в большинстве случаев действует неписанное правило: на погашение кредита должно идти не более половины чистого дохода заемщика. При этом учитывается не только то рефинансирование, которое собирается получить данный конкретный заемщик, но и все кредиты, которые у него уже есть. Если же общие выплаты по возврату всех без исключения кредитов, включая ипотеку и потребительские займы, будут превышать половину дохода заемщика, то это может послужить веской причиной для отказа.
  • Во-вторых, общеизвестно, что заработная плата – величина непостоянная, которая может меняться от месяца к месяцу. И тот факт, что полгода назад вы получали хорошую зарплату, а сейчас у вас не сезон и доходы снизились, не будет иметь значения при определении вашей платежеспособности в случае рефинансирования. И это может четко ответить на вопрос, почему отказывают в рефинансировании.
  • В-третьих, если претендент на рефинансирование должен предоставить залог, а его имущество уже числится в залоге по текущему кредиту, то перезаложить его будет достаточно сложно. Вот такой вот «замкнутый круг» получается.

И, вообще, рефинансирование редко отличается по процедуре выдачи от обычных кредитов. Единственный момент заключается в том, что банк, учитывая вашу несостоятельность по оплате уже полученного кредита, будет проверять вас гораздо тщательнее.

Что делать?

Поскольку с причинами отказов нам удалось более-менее разобраться (хотя фантазия банковских кредитных комитетов вряд ли ограничена двумя-тремя причинами), можно смело переходить к рассмотрению того, что делать, если банк отказал в рефинансировании кредита.

Первое и самое правильное, что можно сделать в случае отказа, — это обратиться в другой банк.

Как правило, банку выгодно иметь широкий спектр услуг, предоставляемый своим потенциальным и реальным клиентам, однако бывают случаи, когда банковские продукты по рефинансированию предлагаются клиентам, что называется, для галочки.

Предлагаем ознакомиться:   Кто будет взыскивать долг пао алиментам с индивидуального предпринимателя

Узнать это можно, ознакомившись с банковской отчетностью и обратив внимание на то, на какую сумму они смогли провести сделки по рефинансированию в прошлом периоде.

В случае, если вам необходимо переоформить ипотечный кредит, то лучшее решение — обращаться в Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ-24. Эти банки уже давно занимаются программами рефинансирования, а потому могут помочь вам в решении ваших вопросов.

Если же ваша цель — это переоформление в другом банке автокредита, то обращайтесь в Райффайзенбанк. Он специализируется именно на этом виде кредитов, и шанс рефинансировать его именно в этом финансовом учреждении достаточно высок.

Главное, что часто переходить от банка к банку в поисках того, кто бы вами заинтересовался в плане перекредитования, не стоит. Невыданные кредиты также отражаются в вашей кредитной истории, так зачем вам череда отказов?

Поищите поручителей

Почему банки отказывают в рефинансировании и что делать в случае отказа

Одной из самых главных причин, почему отказывают в рефинансировании кредитов, может стать отсутствие у заемщика нужного залога. Это должна быть не просто машина или какая-либо недвижимость – это должна быть ликвидная недвижимость, которая в случае перехода права собственности от заемщика к банку сможет быть реализована в короткие сроки без существенной потери своей стоимости.

В этом случае может помочь привлечение поручителей. Именно эти люди повышают вероятность возврата кредита в глазах банка до безопасного уровня.

Так что, находясь в поисках ответа на вопрос, что делать, когда отказали в рефинансировании, есть четкий ответ: ищите тех, кто поручится за вас перед банком.

Если вам отказали в рефинансировании, что называется, на стороне, попытайтесь обратиться за помощью в свой банк, в котором вы уже получили кредит и возвращаете его. Кредит можно не только рефинансировать (то есть создать новый договор) – его можно еще и реструктурировать (то есть изменить условия действующего кредитного договора).

Часто банки практикуют реструктуризацию, например, изменяют кредитную ставку, увеличивают срок кредита, предоставляют налоговые каникулы, переводят кредит из долларового в рублевый и т.д. Не исключено, что, проникшись вашим положением и видя вашу положительную кредитную историю, банк не захочет терять вас как клиента и пойдет на уступки.

(Visited 1 502 time, 688 visit today)Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

Как часто следует проверять свою историю

Чтобы не упустить ухудшения состояния вашей истории по кредитам, рекомендуется проверять ее пару раз в год. Это позволит вам искоренить проблемы на стадии их появления и избежать длительных разбирательств с сотрудниками государственных структур.

Если кредит был погашен целиком, вам следует запросить у банка соответствующую справку о том, что за вами не закреплено никаких долговых обязательств. Этот документ может оказаться полезным, если вдруг вы столкнетесь со спорными ситуациями или ошибками.

Как исправить историю кредитов

Перечеркнуть старые сведения, заменив их новой информацией, у вас не получится. Но вот обновить историю хорошими случаями – вполне. Помните, что безвозвратно убрать вы сможете только те факты, которые не соответствуют действительности.

Почему банки отказывают в рефинансировании и что делать в случае отказа

Например, это касается ошибок в ваших персональных данных или недостоверных сведений по вашим финансовым обязательством. В остальных случаях, чтобы завоевать доверие банков и рассчитывать на получение новых ссуд на выгодных условиях, придется постараться.

Самый актуальный способ действий – взять несколько мелких займов в МФО и своевременно их погасить. Например, 3 ссуды по 1000 или несколько тысяч рублей. После успешного их возврата соответствующие материалы поступят в БКИ, и в целом ваша история по кредитам будет улучшена. Чем больше кредитов вы будете брать и вовремя погашать впоследствии, тем выгоднее для вас.

Вот такие основные причины отказа в выдаче кредитов, а также ваши действия для улучшения собственного положения.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector